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　　2016年4月，積木盒子宣布進軍農(nóng)村信貸市場，推出農(nóng)村信用貸款“阡陌貸”，這是這家總部位于北京的科技金融公司在資產(chǎn)端的最新布局。

　　阡陌貸是一款面向農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品，為種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶，提供純信用的小額貸款服務(wù)，是積木盒子在普惠金融領(lǐng)域的最新布局。

　　中國官方?jīng)Q心扶持農(nóng)村金融

　　阡陌貸的執(zhí)行團隊為積木盒子子公司積木時代。積木時代是一家集信用風(fēng)險評估及管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小微借款咨詢服務(wù)與交易促成等業(yè)務(wù)于一體的綜合性金融信息服務(wù)企業(yè)。初期，阡陌貸業(yè)務(wù)會覆蓋國內(nèi)9個省的600多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　此前，在資產(chǎn)端，積木盒子已先后進入個人消費分期、個人網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸款、企業(yè)信貸、白領(lǐng)信貸、汽車金融、房產(chǎn)抵押貸款等細分行業(yè)。

　　長期以來，中國農(nóng)村金融供給嚴重不足。主要原因在于，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險控制難度大，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)趨近真空，地廣人稀，客戶開發(fā)維護成本較高。

　　針對這一現(xiàn)狀，2015年8月國 務(wù)院出臺《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》。該意見的核心為賦予“兩權(quán)”抵押融資功能�！皟蓹�(quán)”融資成為了中國官方意圖擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的最新信號�！皟蓹�(quán)”抵押融資的實質(zhì)是，通過行政手段將農(nóng)村最主要的生產(chǎn)生活要素——農(nóng)地和房屋賦予抵押權(quán)限，以此為金融機構(gòu)提供融資依據(jù)。

　　受此信號感染，去年以來，包括阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼宣布進入農(nóng)村金融，此次積木盒子“阡陌貸”的推出成為了農(nóng)村金融死水變活水的最新案例。

　　挑戰(zhàn)農(nóng)貸獨特的現(xiàn)金流周期

　　與消費貸款和企業(yè)經(jīng)營貸等金融服務(wù)相比，農(nóng)村信用貸款有其現(xiàn)金流長周期特性，這對農(nóng)村信貸的開展提出了更高的風(fēng)控要求。

　　積木時代總經(jīng)理彭少新表示，“兩權(quán)”抵押貸款國家在頂層設(shè)計方面已經(jīng)落實，但是在實操方面還沒有完善，農(nóng)戶無抵押信用融資仍是當(dāng)前農(nóng)村金融的主流途徑。

　　彭少新稱，即便未來“兩權(quán)”抵押融資落地，對農(nóng)戶經(jīng)營的財務(wù)狀況——尤其是現(xiàn)金流狀況關(guān)注——仍要排在風(fēng)險控制的首位。他解釋說，在貸后階段，農(nóng)戶經(jīng)營現(xiàn)金流排在“兩權(quán)”抵押物之前，位列第一還款來源，兩權(quán)抵押物將成為農(nóng)戶的第二還款來源。

　　據(jù)介紹，阡陌貸的申請人需提供土地、房屋或者門店的資產(chǎn)證明以及信用報告等材料，同時，在實際操作中，誠信推薦人制度成為了阡陌貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵一環(huán)。

　　誠信推薦人是由阡陌貸認定的貸款農(nóng)戶所在區(qū)域的聯(lián)絡(luò)人，其為阡陌貸提供客戶線索并監(jiān)控貸后風(fēng)險。周靜稱，這是針對農(nóng)村“數(shù)據(jù)真空”特性的解決辦法，積木將為誠信推薦人打造獨立的移動客戶端，從而監(jiān)督貸款人的行為軌跡。

　　在產(chǎn)品設(shè)計上，阡陌貸授信額度設(shè)置為1萬-5萬元，貸款周期為6-18個月。

　　針對農(nóng)村金融長周期特性，阡陌貸會根據(jù)不同地域不同種植或養(yǎng)殖周期確定貸款的周期，從而保證貸款周期與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出周期匹配，確保農(nóng)戶的融資現(xiàn)金流確實服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，阡陌貸還將在宏觀層面監(jiān)控農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)，從而確定信用貸款風(fēng)險定價。