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J.D. Power 2017中國(guó)經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究^SM(DFS) 專題研討近日在京舉辦，J.D. Power（君迪）中國(guó)區(qū)金融及服務(wù)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理薛珉分享了他對(duì)中國(guó)汽車金融現(xiàn)狀的分析和對(duì)未來的預(yù)測(cè)。薛珉認(rèn)為，在提供汽車金融服務(wù)時(shí)，銀行和汽車金融公司各有優(yōu)勢(shì)；得益于日益完善的征信體系，汽車金融在風(fēng)控方面無(wú)需過分擔(dān)憂；二手車金融是一個(gè)值得期待的精彩市場(chǎng)；融資租賃等新業(yè)態(tài)亦將為汽車金融帶來更加廣闊的前景。以下是分享全文：

J.D. Power（君迪）中國(guó)區(qū)金融及服務(wù)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理薛珉在京分享中國(guó)汽車金融現(xiàn)狀和未來

汽車金融在中國(guó)誕生時(shí)間不長(zhǎng)，卻已成為汽車行業(yè)不可或缺的一部分。汽車金融誕生之初只是為了協(xié)助車輛銷售，為經(jīng)銷商庫(kù)存周轉(zhuǎn)和消費(fèi)者購(gòu)車提供信貸或融資租賃提供資金支持。但發(fā)展至今，汽車金融的功能已相當(dāng)多元化。例如，通過汽車金融，主機(jī)廠商可以延展對(duì)車輛的影響，汽車金融還可以很大程度上影響客戶的再購(gòu)行為。再看汽車金融在發(fā)達(dá)國(guó)家的情況：在美國(guó)，二手車車源40%由汽車金融公司提供；在德國(guó)，寶馬汽車金融已經(jīng)不只是金融的概念，而是銀行的概念，可以向車主發(fā)行信用卡、提供存款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品等。

J.D. Power（君迪）研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的汽車金融雖然和發(fā)達(dá)國(guó)家還有差距，但整體行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)良好，可謂“花繁葉茂正當(dāng)時(shí)”，各金融機(jī)構(gòu)的貸款合同量和資產(chǎn)都有大幅度增長(zhǎng)。同時(shí)，這個(gè)市場(chǎng)吸引了很多新玩家加入，產(chǎn)生了一些新業(yè)態(tài)，包括分時(shí)租賃、二手車電商以及租賃公司等。

貸款買車：選銀行還是汽車金融公司？

銀行和汽車金融公司是汽車金融的兩個(gè)重要參與方，兩者各有優(yōu)劣勢(shì)。J.D. Power2017中國(guó)經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究(DFS)發(fā)現(xiàn)，目前汽車金融公司的市場(chǎng)分額比銀行更高，這是因?yàn)槠�車金融公司身處OEM品牌體系，因此具有一些先天優(yōu)勢(shì)。這里的汽車金融公司包含了國(guó)家定義的汽車金融公司和一些主機(jī)廠商的財(cái)務(wù)公司；銀行包含了信用卡、銀行信貸、汽車貸款和對(duì)公貸款。

汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在零售信貸方面，而銀行的優(yōu)勢(shì)在庫(kù)存融資方面更為明顯。以零售信貸為例，由于廠家貼息的存在，銀行和汽車金融公司在產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力方面不相上下；但因?yàn)槠�車金融公司過去兩年的快速發(fā)展，因此在流程方面比銀行略勝一籌；在銷售服務(wù)方面，汽車金融公司比銀行優(yōu)勢(shì)明顯，因?yàn)殂y行需服務(wù)多個(gè)品牌，而汽車金融公司只服務(wù)于本體系的品牌，專注度更高。以庫(kù)存融資為例，銀行的最大優(yōu)勢(shì)是利率，其次，銀行的信貸體系對(duì)整體風(fēng)控的把握更佳。

汽車金融整體提升：差異化服務(wù)是關(guān)鍵！

2017年J.D. Power中國(guó)經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究^SM(DFS)顯示，從零售信貸角度而言，經(jīng)銷商汽車金融滿意度的提升，主要?dú)w功于三個(gè)原因：

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于經(jīng)銷商的差異化服務(wù)

• 產(chǎn)品貼息 -- 一些主流車廠商的貼息已經(jīng)達(dá)到兩年零利率，可見力度之大。
• 流程優(yōu)化 -- 快速審批已成為零售信貸流程的“標(biāo)配”，中國(guó)汽車金融服務(wù)商能做到當(dāng)天審批完成的比例為50%，一部分汽車金融機(jī)構(gòu)和銀行已經(jīng)能做到80%當(dāng)天完成審批。
• 顧問式銷售服務(wù) -- 在汽車金融銷售人員向經(jīng)銷商提供的服務(wù)內(nèi)容中，經(jīng)銷商對(duì)提供營(yíng)銷建議和客戶關(guān)系維護(hù)建議的需求最迫切。

2017年J.D. Power中國(guó)經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究(DFS)也發(fā)現(xiàn)，汽車金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)足發(fā)展，需要從以下三個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

• 提供差異化服務(wù) -- 大經(jīng)銷商因?yàn)橛�利模式比較成熟，它們更看重傭金的支持；小經(jīng)銷商還存在相當(dāng)大的業(yè)務(wù)壓力，它們的訴求更多在于營(yíng)銷方面的支持。
• 對(duì)標(biāo)豪華品牌 -- 豪華品牌對(duì)豪華品牌自有的金融機(jī)構(gòu)滿意度遠(yuǎn)超同行業(yè)平均水平，在關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)方面也領(lǐng)先市場(chǎng)，尤其是在向經(jīng)銷商提供的銷售服務(wù)和金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面。
• 爭(zhēng)取獨(dú)家合作 -- 金融機(jī)構(gòu)給獨(dú)家合作的經(jīng)銷商（70%以上合同交由一家金融機(jī)構(gòu)）帶來的利潤(rùn)明顯高于非獨(dú)家合作的經(jīng)銷商。

汽車金融風(fēng)險(xiǎn)：無(wú)需太過擔(dān)心

效率提升的前提是把握好風(fēng)險(xiǎn)和效率的平衡。汽車金融行業(yè)目前的不良貸款率在5‰左右，個(gè)別汽車金融公司的不良貸款率在5‰以上，好一點(diǎn)的在2‰至3‰，二手車電商的不良貸款率在1%以內(nèi)。美國(guó)市場(chǎng)的汽車貸款不良率也在5‰上下，二手車不良貸款率大概在6‰至7‰。相比之下，銀行體系的信用卡壞賬率在1.2%至1.5%，但是貸款性質(zhì)有所區(qū)別，信用卡貸款是信用貸款，汽車零售信貸有抵押品，后者風(fēng)險(xiǎn)更小一些。通過以上兩個(gè)維度可以看到，中國(guó)汽車金融的整體風(fēng)控情況無(wú)需太過擔(dān)心。

過去兩三年，隨著社會(huì)整體征信體系的完善和大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的提高，全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力大為改觀。政府公用事業(yè)、央行甚至互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都已經(jīng)有了非常完善的征信體系，很大程度上可以幫助汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別。央行現(xiàn)有的征信體系已經(jīng)涵蓋了大多數(shù)企業(yè)和數(shù)億消費(fèi)群體，芝麻信用的征信體系整體覆蓋面大約在七至八億人口。這樣龐大的基數(shù)應(yīng)對(duì)汽車金融交易的數(shù)量級(jí)綽綽有余。此外，在某些極端情況如反欺詐方面，金融機(jī)構(gòu)間的合作也慢慢展開，應(yīng)對(duì)措施逐漸成熟。

二手車金融：電商是最大贏家

以美國(guó)為例，二手車金融是汽車金融的大頭，占2/3，而中國(guó)二手車金融在汽車金融中所占比例很低，這是造成整個(gè)市場(chǎng)容量偏小的主要原因。

在二手車金融領(lǐng)域，取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的是二手車電商。二手車入口大多被電商占據(jù)，包括實(shí)施廣告轟炸的人人、瓜子、優(yōu)信等，最近這幾家都開設(shè)了汽車金融平臺(tái)，目的在于擴(kuò)展車輛交易量的深度。二手車交易毛利很低，傳統(tǒng)傭金只有1%，能達(dá)到3%已經(jīng)是相當(dāng)高的毛利了，增加交易深度只有靠金融服務(wù)。

二手車電商有著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槎�手車電商大多有著BAT的股東背景，因此它們能夠獲得BAT的數(shù)據(jù)支持，從而提高風(fēng)控效率和能力。二手車金融對(duì)業(yè)界最重要的影響體現(xiàn)在客戶體驗(yàn)上，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)更高效，通過電商貸款和通過4S店貸款的體驗(yàn)完全不同，這會(huì)造成消費(fèi)者的期望值逐漸提高。

一些二手車電商獲得大量資金后，甚至開始嘗試重資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)，在這個(gè)環(huán)節(jié)中它們的模式更多樣化，當(dāng)然也有因此倒掉的。這會(huì)是一個(gè)非常精彩、擁有諸多看點(diǎn)的市場(chǎng)。目前這個(gè)格局還沒有成型，估計(jì)兩三年之內(nèi)我們可以看到一些成型的機(jī)構(gòu)。

汽車金融未來：機(jī)遇無(wú)限

最初，汽車金融只是銷售環(huán)節(jié)的最后一步，是在交易的最后一個(gè)環(huán)節(jié)促進(jìn)消費(fèi)者購(gòu)買的工具。J.D. Power調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者在購(gòu)車之初就開始考慮整體的購(gòu)車方案，也就意味著汽車金融相關(guān)的服務(wù)正在向前推進(jìn)，而不僅僅局限于交易層面。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高要求，同時(shí)也給汽車金融帶來了更多機(jī)會(huì)。而一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)貸款購(gòu)車的轟炸式廣告宣傳，亦會(huì)帶動(dòng)汽車金融的發(fā)展。

未來，汽車金融本身的發(fā)展還有兩個(gè)值得探索的機(jī)遇：首先是融資租賃，融資租賃對(duì)整個(gè)汽車金融行業(yè)的意義比信貸更大，它在一定程度上延展了汽車品牌對(duì)車輛的影響。因?yàn)樽赓U的消費(fèi)者對(duì)車輛沒有所有權(quán)，只有使用權(quán)，車輛的所有問題都無(wú)需消費(fèi)者擔(dān)心。在歐盟，融資租賃已非常普遍，豪華車領(lǐng)域的融資租賃比例已超過40%。消費(fèi)者更加青睞融資租賃帶來的一站式服務(wù)體驗(yàn)，這就為汽車金融帶來了更多機(jī)會(huì)。

其次，有了汽車金融以后，消費(fèi)者的用車體驗(yàn)也延展了，變成了整個(gè)出行服務(wù)的體驗(yàn)。如果汽車金融服務(wù)商能提供包括保險(xiǎn)、違章查詢和繳款在內(nèi)的一系列金融服務(wù)，那么汽車金融行業(yè)的前景將更為廣闊。