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    近幾年，國內(nèi)消費金融勢頭越來越猛，其中尤其以汽車金融為甚�？v觀全球市場，2016年汽車金融的滲透率就已經(jīng)超過了70%，而國內(nèi)截至2016年底，汽車金融滲透率僅為38%，與歐美國家相比，雖然尚有較大差距，但國內(nèi)汽車金融發(fā)展速度迅猛，九斗魚COO王春乾預(yù)計，2020年中國汽車金融的滲透率可能會超過50%，市場規(guī)模預(yù)計突破2萬億。
    簡單來講，汽車金融就是在汽車生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金的融通，即貸款給汽車生產(chǎn)廠商、經(jīng)銷商、消費者等參與汽車生產(chǎn)到消費各個環(huán)節(jié)的群體。汽車金融的飛速發(fā)展，帶動了周邊領(lǐng)域的崛起，但行業(yè)高速發(fā)展的同時必然隱藏著瑕疵，近年來各種風(fēng)險頻發(fā)，新套路的層出不窮，都給從業(yè)者帶來了不小的挑戰(zhàn)。
    隨著各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛布局汽車金融，阻礙汽車金融市場發(fā)展的“暗礁”也漸漸浮出水面，最讓平臺們頭疼的，無疑是風(fēng)控問題。然而，針對汽車金融風(fēng)控難題，各家平臺是否都做好了應(yīng)對措施？
    國內(nèi)汽車金融發(fā)展面臨的3大問題：
    1、 征信問題
    中國人民銀行征信中心最新公布的數(shù)據(jù)顯示，個人征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人數(shù)，其中3.8億人有信貸記錄，尚余五億人央行征信系統(tǒng)的記錄里面未能覆蓋到。在征信并不完善的情況下，貸款規(guī)模還在不斷增長，風(fēng)控的重要性可想而知。
    2、 汽車金融相關(guān)法律問題
    由于國內(nèi)汽車金融開展時間較短，雖然相關(guān)的法律法規(guī)相繼確立和更正，但體系尚有不足。汽車金融法律法規(guī)的缺陷，會限制汽車金融平臺的發(fā)展，也會導(dǎo)致部分人和平臺有形或無形利用法律法規(guī)的漏洞來開展業(yè)務(wù)，直接影響國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)市場的穩(wěn)定。
    3、 貸后風(fēng)控問題
    風(fēng)控審核對于任何互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都至關(guān)重要，一旦審核不嚴格，平臺資金回收就出現(xiàn)問題。不管是對于企業(yè)，還是個人，電話催收都是最主要的方式，借款個人甚至要利用車輛GPS定位尋找目標車輛。盡管企業(yè)和個人信用通過審核，仍然會發(fā)生資金回收問題。
    九斗魚王春乾分析道，這3個問題歸根結(jié)底還是風(fēng)控問題，如何在征信系統(tǒng)不完善的情況下將風(fēng)險降到最低，對平臺而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。對于汽車金融風(fēng)控，已經(jīng)開展汽車金融業(yè)務(wù)的平臺均不敢掉以輕心，都著重完善各自的“數(shù)據(jù)”監(jiān)控體系。
    平臺自建風(fēng)險評估監(jiān)控體系
    針對汽車廠商、經(jīng)銷商等企業(yè)，要有針對企業(yè)的信用評價系統(tǒng)。以九斗魚為例，依靠其母公司耀盛中國RISKCALC風(fēng)險控制系統(tǒng)，優(yōu)選有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對其做好“線上征信＋線下盡調(diào)”審核工作，從還款能力和還款意愿兩個維度做出精準評價，這樣的平臺在風(fēng)險管理制度和對應(yīng)措施上均比較完善，自身的征信系統(tǒng)也會比較健全。
    針對消費者個人來說，九斗魚母公司耀盛中國相關(guān)人員表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講大數(shù)據(jù)具有得天獨厚的價值，通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建人物畫像，利用數(shù)據(jù)分析和模型進行風(fēng)險評估，再以此為基礎(chǔ)預(yù)測借款人的還款能力、還款意愿以及欺詐風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)征信體系的一種便捷、有效的選擇。數(shù)據(jù)的維度越多，平臺對用戶的畫像越精準。然而搭建龐大的數(shù)據(jù)庫并非一日之功，就拿耀盛中國來說，在十一年征信數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)上，還與同盾科技、百融金服等國內(nèi)各大數(shù)據(jù)及征信機構(gòu)展開深度合作，補充多元化征信數(shù)據(jù)。如此，才能基本滿足平臺自身風(fēng)險控制對數(shù)據(jù)的多元化需求。
    最后，九斗魚王春乾總結(jié)到，政府監(jiān)管和行業(yè)自律猶如互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的兩架馬車，只有各司其職、密切配合，才能提升整個市場的安全性和有效性。未來，隨著80、90后等購車勢力對低首付、低利率的金融產(chǎn)品需求加大，行業(yè)相關(guān)政策的日漸完善，再加上各個平臺不斷加強自身風(fēng)控，相信汽車金融市場將在未來5年迎來高速增長的勢頭。