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風(fēng)控就是生命線(xiàn)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，已經(jīng)深深融入開(kāi)鑫金服經(jīng)營(yíng)管理的方方面面。開(kāi)鑫金服在對(duì)外提供科技輸出、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品與風(fēng)控模型設(shè)計(jì)等服務(wù)時(shí)，也將風(fēng)險(xiǎn)控制作為首要目標(biāo)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更有安全感。

風(fēng)控：堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理

在這一波負(fù)面輿情中，平臺(tái)逾期是大家極為關(guān)注的話(huà)題。眾所周知，金融就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，風(fēng)險(xiǎn)控制絕對(duì)是金融業(yè)務(wù)的核心。在風(fēng)險(xiǎn)控制這塊，開(kāi)鑫金服一直要求旗下的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)鑫貸，要堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度不僅僅貫穿業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程，還落實(shí)在每個(gè)部門(mén)、每位員工身上。這絕對(duì)不是一句空話(huà)、套話(huà)，只有實(shí)實(shí)在在地做到了，才能夠更有效地避免逾期等情況。

此外，開(kāi)鑫金服還善于利用最先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)，不斷提高產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，堅(jiān)持合作共享的風(fēng)控理念，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控技術(shù)和金融科技的對(duì)外輸出，共同提高行業(yè)的風(fēng)控水平。

模式：堅(jiān)持合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)

縱觀這些爆雷的平臺(tái)，觸碰資金池、虛假標(biāo)、自融自擔(dān)保等監(jiān)管紅線(xiàn)，往往是危機(jī)的源頭。如果說(shuō)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)哪種運(yùn)營(yíng)模式更安全可靠，那必定是堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)不觸碰監(jiān)管紅線(xiàn)。

其次，從流動(dòng)性角度看，理論上講，網(wǎng)貸產(chǎn)品不設(shè)資金池，資金資產(chǎn)直接對(duì)接，不存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是一些平臺(tái)為了吸引流量，給活期、類(lèi)活期產(chǎn)品開(kāi)綠燈，在當(dāng)前的大環(huán)境下，容易出現(xiàn)資金集中擠兌，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

一直以來(lái)，開(kāi)鑫金服旗下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) -- 開(kāi)鑫貸嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)則，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，絕不觸碰股票配資、首付貸、校園貸、現(xiàn)金貸等違規(guī)業(yè)務(wù)，最大限度減少政策風(fēng)險(xiǎn)。

保障：市場(chǎng)機(jī)制保證用戶(hù)資金安全

現(xiàn)階段，網(wǎng)貸行業(yè)整改進(jìn)入攻堅(jiān)戰(zhàn)，鑒于信息中介定位，打破剛性?xún)陡秳?shì)在必行，但投資人的權(quán)益又要充分保護(hù)。在此背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)可以積極引入市場(chǎng)化的保障機(jī)制，既符合網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的定位，又能有效保障投資人利益，也是響應(yīng)行業(yè)合法合規(guī)發(fā)展的重要舉措。

以開(kāi)鑫金服旗下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) -- 開(kāi)鑫貸的保鑫匯產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品堅(jiān)持“小額分散”原則，單筆借款通常只有幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)。開(kāi)鑫貸為保鑫匯產(chǎn)品設(shè)計(jì)了5層風(fēng)控體系。首先，開(kāi)鑫貸會(huì)與經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批的正規(guī)保險(xiǎn)公司總部合作，且相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)得到保監(jiān)會(huì)審批，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的合規(guī)性。第二，開(kāi)鑫貸與合作保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)借款人、借款主體資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)入審查。第三，開(kāi)鑫貸向保險(xiǎn)公司總部進(jìn)行核驗(yàn)，確保每筆保單真實(shí)可靠。第四，每筆保單與每個(gè)借款項(xiàng)目一一對(duì)應(yīng)，確保該借款項(xiàng)目的保險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)。第五，一旦借款人發(fā)生還款履約風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)鑫貸將會(huì)在第一時(shí)間啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠，讓保險(xiǎn)公司及時(shí)賠付，保障投資人利益。

通過(guò)這樣多層的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，開(kāi)鑫貸自成立以來(lái)，所有投資人均按時(shí)甚至提前收回投資本息，有效保障了用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全。

備案：穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)積極部署

在過(guò)去的兩年時(shí)間里，合規(guī)備案一直是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。從2016年8月開(kāi)始，開(kāi)鑫金服旗下網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)鑫貸就根據(jù)監(jiān)管精神，積極部署備案準(zhǔn)備工作。

資產(chǎn)方面：開(kāi)鑫貸秉持小額普惠原則，主推“保鑫匯”、“鑫普匯”等產(chǎn)品線(xiàn)，主要經(jīng)營(yíng)車(chē)抵貸、小微企業(yè)貸、保單質(zhì)押貸款等小額分散產(chǎn)品，額度均符合監(jiān)管規(guī)定。平臺(tái)借款人年化融資成本可低至7.5%，有效緩解小微企業(yè)融資貴問(wèn)題。

信披方面：開(kāi)鑫貸是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露系統(tǒng)、信用信息共享系統(tǒng)首批接入單位，積極推動(dòng)行業(yè)陽(yáng)光化、透明化。此外，開(kāi)鑫貸按照備案要求，在官網(wǎng)顯著位置設(shè)立信息披露專(zhuān)區(qū)，披露平臺(tái)基本信息、治理信息等內(nèi)容，供監(jiān)管部門(mén)、媒體、投資人等查詢(xún)。

存管方面：早在2012年成立之初，開(kāi)鑫貸就前瞻性地與銀行合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易資金進(jìn)行監(jiān)管。在銀監(jiān)會(huì)頒布資金存管業(yè)務(wù)指引后，開(kāi)鑫貸第一時(shí)間與合作銀行對(duì)接，優(yōu)化存管方案。

在江蘇省金融辦下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸備案登記管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》后，開(kāi)鑫貸即啟動(dòng)備案準(zhǔn)備工作，目前相關(guān)備案材料已經(jīng)基本準(zhǔn)備完畢，等待備案程序正式啟動(dòng)。

業(yè)務(wù)：穩(wěn)步推進(jìn)供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目

互金資產(chǎn)端的爭(zhēng)奪大賽早已拉開(kāi)帷幕，特別是車(chē)貸、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪激烈，競(jìng)爭(zhēng)白熱化。在開(kāi)鑫金服看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的持久生命力，在于真正支持實(shí)體、服務(wù)小微。開(kāi)鑫貸在母公司開(kāi)鑫金服的支持下，也在探索小額供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。

6月25日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財(cái)稅激勵(lì)、優(yōu)化環(huán)境等方面，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度。

目前，開(kāi)鑫貸母公司開(kāi)鑫金服積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目，運(yùn)用金融科技，提供定制化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案，促進(jìn)“金融+場(chǎng)景+技術(shù)”的跨界融合，使得金融能切實(shí)促進(jìn)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展。

去年底，開(kāi)鑫金服與我國(guó)最大的第三方整車(chē)物流企業(yè) -- 長(zhǎng)久物流合作，通過(guò)科技輸出與定制化服務(wù)，布局供應(yīng)鏈金融。截至6月底，已成功幫助長(zhǎng)久物流上游承運(yùn)商實(shí)現(xiàn)融資23732萬(wàn)元，有效緩解中小企業(yè)融資難、融資貴。

供應(yīng)鏈金融模式建立后，可以逐步實(shí)現(xiàn)向外復(fù)制和拓展。未來(lái)，在資產(chǎn)端的選擇上，開(kāi)鑫貸不求大而全，力求小而精，為更多領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供可靠、便捷的融資服務(wù)。

建議：警惕高收益遠(yuǎn)離非法集資

在目前備案時(shí)點(diǎn)、配套政策尚不明朗下的情況，行業(yè)動(dòng)蕩可能還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間。這段時(shí)期，投資人應(yīng)更加謹(jǐn)慎，不能報(bào)以薅羊毛的心態(tài)。

投資人應(yīng)該明確，收益與風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)。在行業(yè)加速淘汰的時(shí)期，投資人不能盲目自信，也不宜過(guò)分悲觀，要始終相信收益和風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的。對(duì)過(guò)高的不合理收益，要保持警惕。選擇合規(guī)、靠譜的平臺(tái)。起碼要遠(yuǎn)離線(xiàn)下理財(cái)平臺(tái)、高返高收益平臺(tái)、活期平臺(tái)。對(duì)一些不知名的小平臺(tái)，最好也不要輕易嘗試。

行業(yè)未來(lái)：道路雖曲折前景仍可期

未來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還樂(lè)觀嗎？從業(yè)內(nèi)的角度看，答案是肯定的。盡管道路有些曲折，但前景值得期待。最近這一波平臺(tái)爆雷和逾期頻發(fā)，主要原因是在監(jiān)管政策逐步完善下，網(wǎng)貸平臺(tái)的套利空間越來(lái)越少。

6月底，原本是備案的最后期限，一些有違規(guī)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，特別是資金池、自融等業(yè)務(wù)，可能以為熬過(guò)了6月情況就會(huì)有轉(zhuǎn)機(jī)，把寶都?jí)涸诹藗浒干�。但隨著備案延期，一些平臺(tái)沒(méi)有腳踏實(shí)地做業(yè)務(wù)，當(dāng)投資人信心流失，資金出逃時(shí)，發(fā)現(xiàn)窟窿越來(lái)越難捂，平臺(tái)也就難以為繼了。地雷相繼引爆，震感強(qiáng)烈。

一葉知秋，行業(yè)未來(lái)必定會(huì)加速良幣驅(qū)逐劣幣的進(jìn)程，不合法、不合規(guī)的平臺(tái)，被淘汰也是遲早的事。行業(yè)在經(jīng)歷陣痛后，未來(lái)發(fā)展前景可期。

目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立了一個(gè)立體化、多層次的金融服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融正是其中一環(huán)。去年，隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管“1+3”（一個(gè)辦法三個(gè)指引）制度體系的建立，國(guó)家對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管方向已經(jīng)確立。未來(lái)，將會(huì)有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)納入國(guó)家金融監(jiān)管體系。

作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)這件事上，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮的作用不容忽視。開(kāi)鑫金服深知，成功沒(méi)有捷徑，征程還很遙遠(yuǎn)，踏實(shí)做事、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才是百年老店應(yīng)有的態(tài)度，才更能贏得投資人的信任。