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 今年以來(lái)，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性去杠桿的大背景下，金融機(jī)構(gòu)如何有效地防控風(fēng)險(xiǎn)成為了廣泛關(guān)注的話題之一。具體到消費(fèi)金融行業(yè)，風(fēng)控系統(tǒng)同樣是最重視技術(shù)累積的環(huán)節(jié)。作為國(guó)內(nèi)知名消費(fèi)金融集團(tuán)，即有集團(tuán)依靠金融科技方面所累積的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打造出一套貫穿貸前、貸中、貸后，覆蓋消費(fèi)金融全生命周期的風(fēng)控系統(tǒng)。

貸前：大數(shù)據(jù)審批決策，90%以上申請(qǐng)由機(jī)器審核

通過(guò)挖掘第三方征信數(shù)據(jù)，分析自身所積累的1100萬(wàn)用戶數(shù)據(jù)，即有集團(tuán)制定了一整套風(fēng)險(xiǎn)控制策略，開發(fā)出擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信貸審批系統(tǒng)和決策引擎。

通過(guò)自身1100萬(wàn)用戶及征信機(jī)構(gòu)所提供的征信數(shù)據(jù)，即有集團(tuán)將數(shù)據(jù)進(jìn)行聚合處理，支撐決策引擎實(shí)現(xiàn)線上反欺詐規(guī)則，交叉識(shí)別欺詐和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)根據(jù)客戶的行為特征、消費(fèi)特征、興趣特征等多達(dá)3000個(gè)數(shù)據(jù)維度形成數(shù)據(jù)池，并將數(shù)據(jù)池內(nèi)海量的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，形成符合自身客群的數(shù)據(jù)模型。并且，利用拓?fù)渚W(wǎng)絡(luò)，可以將申請(qǐng)人的信息單獨(dú)形成用戶的個(gè)人檔案，與網(wǎng)絡(luò)中其他用戶的檔案相關(guān)信息對(duì)比并建立關(guān)聯(lián)，新申請(qǐng)關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險(xiǎn)將能夠具有直觀和清晰的預(yù)警提示。整套審批系統(tǒng)支持2000+每秒的并發(fā)，子系統(tǒng)可以按需靈活選擇，深度契合消費(fèi)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

與此同時(shí)，即有集團(tuán)還將 OCR 圖像識(shí)別、人臉識(shí)別、數(shù)據(jù)爬蟲等多項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行綜合運(yùn)用，形成個(gè)性化的風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)，在風(fēng)險(xiǎn)還未發(fā)生時(shí)就將其拒之門外。在多項(xiàng)先進(jìn)金融科技的幫助下，即有集團(tuán)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)90%以上的申請(qǐng)由機(jī)器進(jìn)行審核，5分鐘以內(nèi)即可給出審批結(jié)果。

貸中：智能客戶管理，提前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判

在貸中環(huán)節(jié)，考驗(yàn)的是對(duì)客戶的管理水平及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。即有集團(tuán)的貸中管理系統(tǒng)包含額度管理、風(fēng)險(xiǎn)重新定價(jià)、催收管理、續(xù)期管理、凍結(jié)與解凍、客戶挽留等多項(xiàng)功能，實(shí)現(xiàn)高效、智能、靈活化的客戶管理。

貸中管理系統(tǒng)會(huì)根據(jù)目前市場(chǎng)的趨勢(shì)，結(jié)合具體的用戶數(shù)據(jù)，根據(jù)科學(xué)的算法建立起數(shù)據(jù)模型，并依據(jù)模型特征監(jiān)測(cè)客戶行為，預(yù)測(cè)賬戶逾期、壞賬的可能性，再根據(jù)深度計(jì)算所得出的多維數(shù)據(jù)結(jié)果，對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)，鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)客戶使用更多的額度，并識(shí)別潛在的不良客戶限制他們的目標(biāo)額度。如發(fā)現(xiàn)存在異常行，系統(tǒng)將自動(dòng)對(duì)異常行為做出識(shí)別并預(yù)警，以使得后臺(tái)的風(fēng)控專家提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)并做出應(yīng)對(duì)。

值得一提的是，整套系統(tǒng)已經(jīng)關(guān)聯(lián)即有集團(tuán)旗下即有分期的微信公眾號(hào)“即有小助手”上，用戶打開微信，隨時(shí)可以看到自己的分期進(jìn)度及還款情況，并可以在線還款，給用戶帶來(lái)了輕松便捷的消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)。

貸后：自動(dòng)化貸后管理，有效減少不良率

雖然大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)可以屏蔽絕大部分風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)入，但貸后管理系統(tǒng)依然是最后一道屏障，對(duì)于保證借款人的權(quán)益和公司的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

即有集團(tuán)的貸后管理系統(tǒng)提供了全面可視化的信息展示模版，客戶的逾期情況及催收狀態(tài)一目了然，整套系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)短信提醒、機(jī)器智能催收、自動(dòng)外呼、信函模版化打印、電子郵件等功能，對(duì)客戶逾期情況及催收情況精細(xì)化分類。通過(guò)自動(dòng)外呼系統(tǒng)，根據(jù)數(shù)據(jù)模型評(píng)分甄別出具備還款意愿的客戶，系統(tǒng)自動(dòng)外呼或發(fā)送短信提醒客戶進(jìn)行還款，既減少了客戶因疏忽忘記還款從而影響個(gè)人征信的情況，也節(jié)約了公司大量的人力資源成本。

在包括 AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技的引領(lǐng)下，即有集團(tuán)依靠著貫穿貸前、貸中、貸后，覆蓋全生命周期的風(fēng)控系統(tǒng)，為消費(fèi)金融企業(yè)防控金融風(fēng)險(xiǎn)交出了自己的一份答卷，使企業(yè)能夠更加健康地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為包括新時(shí)代藍(lán)領(lǐng)在內(nèi)的用戶群的美好生活持續(xù)助力。