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9月17日, “我們?cè)谡f(shuō)數(shù)字普惠金融的時(shí)候，一方面希望給客戶(hù)提供最便捷的服務(wù)，但同時(shí)可能會(huì)犧牲消費(fèi)者隱私保護(hù)，如何平衡兩者，是從業(yè)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)需要考慮的方向�！币诵殴�司高級(jí)副總裁、首席戰(zhàn)略官陳歡在鳳凰網(wǎng) WEMONEY2018 新金融普惠實(shí)踐峰會(huì)上如是說(shuō)。

宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡受邀出席“第二屆‘從普到惠’新金融-普惠實(shí)踐峰會(huì)”

前不久，宜信公司、世界銀行旗下的 IFC 國(guó)際金融公司和斯坦福大學(xué)商學(xué)院發(fā)布的《數(shù)字時(shí)代的普惠金融》報(bào)告最新指出，全球金融科技公司正在通過(guò)創(chuàng)新的商業(yè)模式、產(chǎn)品和新興科技（數(shù)字身份、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)）推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

在陳歡看來(lái)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展得益于以下四方面：

一、數(shù)據(jù)化。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的使用，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易普及等過(guò)程形成了大量數(shù)據(jù)積累，為數(shù)字普惠金融打下了很好的基礎(chǔ)。

二、智能化。隨著技術(shù)的發(fā)展，機(jī)器學(xué)習(xí)等智能化技術(shù)使我們能夠更好地挖掘和利用數(shù)據(jù)，帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展；

三、個(gè)性化。平臺(tái)能夠利用技術(shù)針對(duì)每一個(gè)個(gè)體，提供更加個(gè)性化的解決方案，并通過(guò)移動(dòng)設(shè)備，使平臺(tái)個(gè)性化的解決方案真正觸達(dá)到每一個(gè)客戶(hù)；

四、無(wú)紙化交易。隨著過(guò)去幾年 O2O 的發(fā)展，越來(lái)越多的交易已經(jīng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，通過(guò)移動(dòng)支付的方式完成，從而進(jìn)一步豐富了數(shù)據(jù)，加速數(shù)字普惠金融落地。

此外，陳歡表示，目前來(lái)看，開(kāi)展數(shù)字普惠金融工作要面臨三大挑戰(zhàn)：

首先，需要避免本末倒置，舍本逐末。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是手段，金融才是本質(zhì)，數(shù)字普惠金融發(fā)展、實(shí)踐過(guò)程中要避免本末倒置�！拔覀�?cè)谡f(shuō)普惠金融的時(shí)候，有時(shí)候會(huì)把技術(shù)泛化和神化，我們有時(shí)會(huì)為了數(shù)字化而數(shù)字化，從而忽視線(xiàn)下所具備的重要作用和意義。需要強(qiáng)調(diào)的是，數(shù)字化、技術(shù)化的目的是為了更好地做普惠金融，也不應(yīng)排斥線(xiàn)下的手段�！标悮g坦言。

其次，便利性和消費(fèi)者保護(hù)之間的平衡。在做數(shù)字普惠金融的時(shí)候，一方面平臺(tái)希望給客戶(hù)提供最便捷的金融服務(wù)，但同時(shí)可能會(huì)犧牲消費(fèi)者隱私保護(hù)，而如何在兩者之間實(shí)現(xiàn)平衡，是從業(yè)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)需要考慮的方向。

最后，價(jià)格難題。普惠金融很重要的特點(diǎn)就是面對(duì)大量的客戶(hù)，金額小，成本高，因此，平臺(tái)單筆獲利并不樂(lè)觀�！案鳈C(jī)構(gòu)都需要根據(jù)各自運(yùn)營(yíng)情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好確定合理的價(jià)格，因?yàn)閮r(jià)格范圍的要求會(huì)將部分客戶(hù)排除在服務(wù)之外，這是否有助于更好地發(fā)展普惠金融。因此如何確定價(jià)格的范圍，也是我們?cè)陂_(kāi)展數(shù)字普惠金融會(huì)遇到的一大挑戰(zhàn)�！�

陳歡介紹，一直以來(lái)，宜信把越來(lái)越多的的關(guān)注點(diǎn)和資源放在在小微企業(yè)和三農(nóng)金融領(lǐng)域，力求借助管理數(shù)字化、交易網(wǎng)絡(luò)化、供應(yīng)鏈場(chǎng)景化的發(fā)展，使數(shù)字普惠金融在小微以及三農(nóng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。

他認(rèn)為，普惠金融機(jī)構(gòu)希望給客戶(hù)更好的價(jià)格，由“普”到“惠”，但“惠”的含義是相對(duì)的，這個(gè)價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)應(yīng)的。要實(shí)現(xiàn)更好的“惠”，機(jī)構(gòu)應(yīng)該努力降低自身的運(yùn)營(yíng)成本，也需要外部環(huán)境更好的支持，有更廣泛的資金渠道去降低資金成本，以及健全征信與法制體系更好降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

以下是陳歡演講全文：

謝謝王主編的邀請(qǐng)，非常高興今天有機(jī)會(huì)來(lái)這里和大家分享，我將從宜信的角度談?wù)剬?duì)普惠金融的看法。前面肖處長(zhǎng)、張?zhí)庨L(zhǎng)都從比較宏觀的角度分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展，趙行長(zhǎng)的發(fā)言從技術(shù)的層面分析了技術(shù)如何去幫助到普惠金融更好的實(shí)現(xiàn)：一方面既是“普”，另一方面又能實(shí)現(xiàn)“惠”，我從宜信過(guò)去發(fā)展的歷程，一個(gè)從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看的話(huà)，是比較微觀的看待數(shù)字普惠金融的機(jī)會(huì)和實(shí)踐。 

談到數(shù)字普惠金融的機(jī)會(huì)，從這樣的一個(gè)普惠金融業(yè)務(wù)本身發(fā)展過(guò)程來(lái)說(shuō)，今天我在這里講的其實(shí)更多聚焦在借貸的領(lǐng)域。真正的普惠金融不僅僅是借貸，大部分的更多會(huì)先講借貸，因?yàn)檫@是一個(gè)非常基礎(chǔ)重要的服務(wù)。

我們看到在借貸整個(gè)循環(huán)里面，無(wú)論是從最開(kāi)始客戶(hù)的分析，我要找什么樣的人，我如何找到這樣的人，我從獲客、審批、貸征的管理，以及逾期催收，這整個(gè)的借貸循環(huán)里面我們會(huì)看到，其實(shí)技術(shù)和數(shù)字化都帶來(lái)了很多能夠在這中間創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，剛才趙行長(zhǎng)也分享過(guò)，展現(xiàn)了很多在這中間能夠做到的事情，在我這里就不去贅述。

為什么能夠去實(shí)現(xiàn)？為什么能夠帶來(lái)這樣的機(jī)會(huì)？我覺(jué)得數(shù)字普惠金融的發(fā)展得益于以下四方面：

首先，我覺(jué)得這必然是整個(gè)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的背景造成的，剛才前面張所長(zhǎng)也提到過(guò)數(shù)據(jù)化：大家用的越來(lái)越多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，大家用的越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)交易，尤其是網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)交易。這個(gè)過(guò)程形成了大量的數(shù)據(jù)積累，為我們做數(shù)字普惠金融帶來(lái)了很好的基礎(chǔ)。

另一方面來(lái)說(shuō)是隨著技術(shù)的發(fā)展，我們也能夠做更多智能化的工作，剛才趙行長(zhǎng)的演示里面其實(shí)聽(tīng)到了很多，像做激勵(lì)學(xué)習(xí)，決策數(shù)等等這樣的方式，使我們能夠更好地挖掘和利用數(shù)據(jù)，帶來(lái)了我們能夠去做好更多普惠金融的機(jī)會(huì)。

還有一點(diǎn)是個(gè)性化，技術(shù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)就使得我們能夠針對(duì)每一個(gè)個(gè)體，提供更加個(gè)性化的解決方案，而且這些個(gè)性化能夠隨著我們使用的每一個(gè)個(gè)性化的設(shè)備觸達(dá)到每一個(gè)客戶(hù)。比如我們都用移動(dòng)終端，我們的每一個(gè)手機(jī)都是我們個(gè)人所使用的設(shè)備，通過(guò)這種移動(dòng)終端的方式觸達(dá)客戶(hù)，就可以給他提供個(gè)性化的解決方案，這樣的背后也是我們大量的數(shù)據(jù)和技術(shù)去支持的。

與此同時(shí)還有非常重要的，我覺(jué)得也是在過(guò)去兩年的發(fā)展，其實(shí)為我們的普惠金融帶來(lái)一個(gè)機(jī)會(huì)。剛才趙所長(zhǎng)也提到說(shuō)網(wǎng)絡(luò)電商的交易占全社會(huì)零售總量來(lái)說(shuō)還不是很高，但是從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，隨著過(guò)去幾年 O2O 的發(fā)展，我們?cè)絹?lái)越多的交易已經(jīng)無(wú)紙化了，越來(lái)越多的交易都變成數(shù)字化的交易，不像以前用現(xiàn)金的時(shí)候無(wú)法形成數(shù)據(jù)化，所有的這一切為我們?nèi)プ銎栈萁鹑趲��?lái)了很好的背景。結(jié)合每一家不同的機(jī)構(gòu)使用技術(shù)，比如說(shuō)我們一方面做很好的風(fēng)控，另一方面在客戶(hù)獲取上做分析，能夠觸達(dá)我們的客戶(hù)，使得我們創(chuàng)造這樣一個(gè)機(jī)會(huì)。

但與此同時(shí)，我們?cè)陂_(kāi)展數(shù)字普惠金融工作上面也面對(duì)著一些相應(yīng)的挑戰(zhàn)，這些也是每一個(gè)機(jī)構(gòu)都在實(shí)際的工作過(guò)程之中需要去面對(duì)和解決的。

第一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，需要避免本末倒置，舍本逐末。我覺(jué)得剛才在肖教授的演講當(dāng)中也提到，我們?cè)谡f(shuō)普惠金融的時(shí)候，有時(shí)候會(huì)把這個(gè)技術(shù)泛化和神化。當(dāng)我們說(shuō)數(shù)字普惠金融有的時(shí)候會(huì)過(guò)于強(qiáng)調(diào)數(shù)字化，會(huì)為了數(shù)字化而數(shù)字化，會(huì)忽視在我們現(xiàn)在的發(fā)展環(huán)境之中線(xiàn)下的場(chǎng)景它所具備的一些意義，甚至可能會(huì)說(shuō)力求在作業(yè)的過(guò)程之中就全部應(yīng)用線(xiàn)上的方式去做，而不應(yīng)該摻雜線(xiàn)下的無(wú)論是獲客手段還是風(fēng)險(xiǎn)控制的方式。在我看來(lái)，這都是忘記做數(shù)字普惠金融的時(shí)候我們最開(kāi)始的目的：其實(shí)是為了做更好的普惠金融，而不是為了更好的去做數(shù)字化，更不是為了更好的做技術(shù)。當(dāng)我們面對(duì)普惠金融這樣大目標(biāo)和大圖景的時(shí)候，應(yīng)該將這樣的數(shù)字技術(shù)和線(xiàn)下的方式更好的結(jié)合，回歸金融的本質(zhì)。這個(gè)是非常重要的一件事情，也是我們?cè)陂_(kāi)展過(guò)程之中需要去注意和面對(duì)的挑戰(zhàn)。

第二點(diǎn)：便利性和消費(fèi)者保護(hù)之間的平衡。客戶(hù)所需的便利性，以及如何平衡從業(yè)機(jī)構(gòu)需要面對(duì)的客戶(hù)安全性和隱私性保護(hù)等方面的這些問(wèn)題，其實(shí)也是很多的監(jiān)管部門(mén)提出的一些要求。比如在今年的上半年互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也是出了關(guān)于催收的公約，這其中關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)有非常詳細(xì)的規(guī)定和要求。這中間對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)、安全和隱私的要求，可能就和前面客戶(hù)申請(qǐng)環(huán)節(jié)時(shí)，對(duì)于他操作便捷性的考慮來(lái)說(shuō)存在一定的沖突。這時(shí)候我們就需要去平衡，在什么樣的程度之下去犧牲便利性去完成這種對(duì)客戶(hù)安全性和隱私性的保護(hù)。當(dāng)我們?cè)谡f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，當(dāng)我們?cè)谡f(shuō)數(shù)字普惠金融的時(shí)候，其實(shí)很多機(jī)構(gòu)都會(huì)想說(shuō)，我一定要給客戶(hù)提供最便捷，最有效的服務(wù)，但這中間可能就無(wú)意之中會(huì)影響到對(duì)客戶(hù)安全性和隱私性的保護(hù)：對(duì)客戶(hù)地址的獲取，對(duì)于客戶(hù)聯(lián)系人的獲取，對(duì)于客戶(hù)一些通話(huà)記錄的獲取等等這樣的一些操作。如何去平衡這中間的兩種不同的利益，我想這個(gè)既是從業(yè)機(jī)構(gòu)要去考慮的問(wèn)題，也是監(jiān)管部門(mén)需要去考慮的方向。

第三點(diǎn)我想對(duì)于所有的做普惠金融的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都會(huì)面對(duì)的價(jià)格難題。普惠金融很重要的特點(diǎn)就是面對(duì)大量的客戶(hù)，每個(gè)客戶(hù)的金額很小，我們單筆的獲利并不樂(lè)觀，在這個(gè)時(shí)候我們?nèi)绾纹胶獾降资裁礃拥膬r(jià)格是最合適的價(jià)格，或者說(shuō)當(dāng)我們收到什么樣價(jià)格的時(shí)候，輿論是不是會(huì)用道德的方式去評(píng)價(jià)這個(gè)價(jià)格是不是合理，每一個(gè)機(jī)構(gòu)都面對(duì)的這樣的問(wèn)題。因?yàn)楫?dāng)我們說(shuō)用合適價(jià)格的時(shí)候，我們會(huì)在中間選擇適合我們價(jià)格偏好的客群，隨著數(shù)字化和這種數(shù)據(jù)更多的積累和更多智能化技術(shù)的使用，我們能夠?qū)�風(fēng)險(xiǎn)甄別的能力提升，我們能夠降低我們風(fēng)險(xiǎn)的成本，但是這些數(shù)字化的技術(shù)，這些智能化的技術(shù)改變不了這個(gè)人群他是不是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的人群，也就是從業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)法改變他的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，僅僅能做的就是將其中符合本企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好的人識(shí)別出來(lái)，那個(gè)人群不符合我們的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不符合現(xiàn)在價(jià)格限制的時(shí)候，我就沒(méi)有辦法服務(wù)他。這時(shí)候我們說(shuō)我們是實(shí)現(xiàn)了普惠金融還是沒(méi)有實(shí)現(xiàn)呢？如何去判斷我們實(shí)現(xiàn)了多大程度范圍上的普惠金融，這也是我們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候面對(duì)的挑戰(zhàn)，就是我們?nèi)绾未_定我們價(jià)格的范圍，如何確定我們的目標(biāo)是什么，如何確定在這中間開(kāi)展什么樣的業(yè)務(wù)。

另外一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，過(guò)去的幾年中國(guó)的數(shù)字普惠金融取得很大發(fā)展，其實(shí)大部分在說(shuō)的其實(shí)還是在個(gè)人消費(fèi)金融的領(lǐng)域。我們想一下我們現(xiàn)在能夠想出來(lái)的中國(guó)無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)，還是一些非持牌的機(jī)構(gòu)，絕大部分做的都是個(gè)人消費(fèi)金融，我們?cè)谛∥⒔鹑�、三農(nóng)金融的領(lǐng)域，其實(shí)取得的進(jìn)展還是相對(duì)比較少的。我想這個(gè)是因?yàn)樾∥⒔鹑诤腿�農(nóng)金融也它們特定的一些在業(yè)務(wù)上開(kāi)展的難度。同樣隨著環(huán)境的一些變化，隨著技術(shù)數(shù)據(jù)的一些積累，我覺(jué)得小微金融和三農(nóng)金融也開(kāi)始處在一個(gè)，我覺(jué)得有很好發(fā)展機(jī)遇的這樣一個(gè)背景之下，當(dāng)前數(shù)字普惠金融已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)。

一方面我在這里也列出了幾點(diǎn)，第一個(gè)就是所謂的管理數(shù)字化，小微企業(yè)越來(lái)越多的用數(shù)字化的手段和管理平臺(tái)。比如說(shuō)宜信有一款產(chǎn)品叫做“商通貸”，我們所服務(wù)的一部分的小微客戶(hù)就是依賴(lài)于小微客戶(hù)使用的軟件，他可能是小餐飲，但是他會(huì)使用 ERP 軟件實(shí)現(xiàn)點(diǎn)菜的過(guò)程，基于這樣管理數(shù)字化的方式我們就有了更多的數(shù)字化的積累，給他做授信提供了非常好的基礎(chǔ)。

另一方面越來(lái)越多的小微企業(yè)也開(kāi)始實(shí)現(xiàn)了交易的網(wǎng)絡(luò)化，現(xiàn)在越來(lái)越多的行業(yè)有 B2B 平臺(tái)的出現(xiàn)，這些平臺(tái)其實(shí)他們服務(wù)了很多大型、中型和小型的企業(yè)，中間更多的可能是中型和小型企業(yè)，隨著他們的交易越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)候，使得我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中間能夠更多的基于他們的交易，基于他們的交易信息判斷他們的這種財(cái)務(wù)信息而產(chǎn)生對(duì)于他們授信的基礎(chǔ)，這一點(diǎn)剛才前面對(duì)于日本經(jīng)驗(yàn)闡述其實(shí)也有更好的借鑒，我們了解了他們的交易過(guò)程之間的信息之后，無(wú)論是做供應(yīng)鏈的融資還是普通的小微融資都有很好的機(jī)會(huì).

最后一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得也是近期有不少的機(jī)構(gòu)開(kāi)始關(guān)注到供應(yīng)鏈金融的這些領(lǐng)域，進(jìn)入到這種供應(yīng)鏈產(chǎn)品化的過(guò)程之中去提供融資的服務(wù)，我想未來(lái)在這個(gè)方面來(lái)說(shuō)，應(yīng)該在中國(guó)的普惠金融領(lǐng)域，像大家提到的 1+N 的模式，也是會(huì)有很好的發(fā)展。宜信自己本身在供應(yīng)鏈的這些領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，也是有不少的涉足

無(wú)論是在小微領(lǐng)域，我們看到的這些趨勢(shì)，其實(shí)在三農(nóng)的領(lǐng)域也是一樣的。像宜信自己和外部的機(jī)構(gòu)，我們也有一家合資企業(yè)“中農(nóng)普惠”，它能夠做到的就是它獲取了很多種地管理過(guò)程之間的信息，我們基于這些信息可以給農(nóng)戶(hù)做授信，而且這些農(nóng)戶(hù)農(nóng)產(chǎn)有了這些信息之后，他還給一些生鮮電商供貨，在供應(yīng)鏈的產(chǎn)品之中也可以了解他們的信息，能夠去做他們的授信。隨著這樣的背景環(huán)境的發(fā)展，也給小微金融和三農(nóng)金融，這些普惠金融帶來(lái)更多的機(jī)會(huì)，我們也希望看到未來(lái)有更多的機(jī)構(gòu)，不僅僅是關(guān)注在個(gè)人的金融領(lǐng)域，也把更多的關(guān)注點(diǎn)和資源在小微企業(yè)和三農(nóng)金融的領(lǐng)域。

最后我想再分享一下，我們說(shuō)普惠金融需要由普到惠，我想首先普惠金融的普惠兩個(gè)字，我覺(jué)得后面的惠本身帶來(lái)的含義不是優(yōu)惠的含義，本身它的含義是一個(gè)惠及，但是我們還是想說(shuō)它的惠是希望能夠給到客戶(hù)更合適的價(jià)格，能夠讓客戶(hù)更好的，更有尊嚴(yán)的去享受金融服務(wù)。所以我們還是把這個(gè)惠定義成更加合理的價(jià)格，所以我們覺(jué)得這個(gè)惠是相對(duì)的，就像我前面所說(shuō)的，每一個(gè)價(jià)格，其實(shí)在金融領(lǐng)域每一個(gè)價(jià)格是和客戶(hù)群體風(fēng)險(xiǎn)的情況所對(duì)應(yīng)的。美國(guó)有一家非常知名的金融機(jī)構(gòu)叫做第一資本銀行Capital One，它的創(chuàng)始人有非常著名的一句話(huà)，他說(shuō)沒(méi)有不合適的客戶(hù)，只有不合適的定價(jià)。理論上來(lái)說(shuō)所有的客戶(hù)其實(shí)都是可以以合適的價(jià)格去服務(wù)他們的。所以我想說(shuō)惠其實(shí)是相對(duì)的，因?yàn)槿绻�我要服�?wù)，我要選擇服務(wù)更多客群的話(huà)，也可能我在價(jià)格范圍上面需要有更多的空間才可以發(fā)展，而且這樣價(jià)格的空間才能夠讓機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的發(fā)展，只有普遍的可持續(xù)性發(fā)展的機(jī)構(gòu)，才能讓整個(gè)的生態(tài)更好。

但與此同時(shí)的話(huà)，我們還是想看如何才能夠更好的讓價(jià)格更加合理，能夠不斷地降低，其實(shí)對(duì)于一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它的成本無(wú)非是幾個(gè)方面。資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本，這是最大的幾塊。運(yùn)營(yíng)成本其中包括了獲客成本，對(duì)于每家機(jī)構(gòu)它可以做的很好的事情，它可以不斷地優(yōu)化自己的運(yùn)營(yíng)，去找更好的獲客渠道，降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上面有更好的手段降低我的風(fēng)險(xiǎn)成本。但是也有一些我覺(jué)得是需要依賴(lài)外部的改進(jìn)和環(huán)境。比如說(shuō)我在這里提到的更廣泛的資金渠道去降低資金成本。剛才趙行長(zhǎng)提到的開(kāi)放平臺(tái)和更多的機(jī)構(gòu)合作，我覺(jué)得就是一些方式，但與此同時(shí)還是可以有更多的一些方式和方法。比如說(shuō)讓更多的機(jī)構(gòu)能夠去做一些基于資產(chǎn)的證券化手段等等，我覺(jué)得都是能夠去比較有效的降低資金成本的方式，因?yàn)橘Y金成本其實(shí)對(duì)于每一家機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是硬性成本，如果你的資金成本能夠下降，我對(duì)客戶(hù)收取的價(jià)格也一定能夠更好的下降。剛才提到日本的經(jīng)驗(yàn)，我們看到日本的價(jià)格很低，其實(shí)我們也應(yīng)該看到日本的資金成本非常低，因?yàn)樗鼛缀跏且粋�(gè)負(fù)利率的社會(huì)，這中間價(jià)格的差距可能跟中國(guó)也已經(jīng)有10%的差異，所以資金成本的降低有更好的方式，也是能夠使得普惠金融能夠從普到惠。

再有一點(diǎn)的話(huà)，我覺(jué)得是更好的征信和法制體系，其實(shí)是能夠更好的降低風(fēng)險(xiǎn)成本，因?yàn)閷?duì)于每一家機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它能夠做很好的事情去降低自己的風(fēng)險(xiǎn)甄別，去優(yōu)化自己的客群，但是我們也需要有更好外部的約束對(duì)逾期的客戶(hù)，使得他們的逾期成本能夠更高，這個(gè)也是非常有效的能夠降低風(fēng)險(xiǎn)成本的很好的一種方式。如果我們要實(shí)現(xiàn)從普到惠，從機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)的話(huà)我們需要去付出自己很好的努力，去降低我們的運(yùn)營(yíng)成本，去更好的獲客，去降低我們的風(fēng)險(xiǎn)成本，但是我們也希望能夠有更好的外部環(huán)境，能夠使得整個(gè)大的方向我們都能夠給到每一個(gè)客戶(hù)更加合理的價(jià)格，更加優(yōu)惠的價(jià)格，能夠去服務(wù)好更多的客群，謝謝！