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11月7日,中誠信征信副總裁殷寶玲認(rèn)為，通過結(jié)合了大數(shù)據(jù)、知識圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的 AI 平臺，在傳統(tǒng)風(fēng)控手段及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，補(bǔ)充了“關(guān)聯(lián)”這一全新視角來審視風(fēng)險，并以智能化手段進(jìn)行風(fēng)險特征的學(xué)習(xí)與識別，可有效解決金融企業(yè)單體信息不足的情況下風(fēng)險評估難題。

近年來，金融呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，越來越多的交易不再通過面對面形式達(dá)成，這也給一些不法分子可乘之機(jī)，網(wǎng)絡(luò)上各類身份偽造、黑中介等欺詐行為層出不窮，且欺詐行為更加隱蔽和復(fù)雜，相對于此，近兩年服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)服務(wù)商也是層出不窮，競爭激烈。作為起家于征信行業(yè)、服務(wù)于金融企業(yè)的第三方信用科技服務(wù)機(jī)構(gòu)，對于如何解決金融行業(yè)的欺詐問題以及風(fēng)險管理，中誠信征信另辟蹊徑，走出了“信用+技術(shù)”的商業(yè)模式。

“信用科技”助力金融企業(yè)風(fēng)險管控

信用機(jī)構(gòu)對于“風(fēng)險”二字最為敏感，他們所做的一切工作都圍繞其進(jìn)行。而金融機(jī)構(gòu)天生就要與“風(fēng)險”做斗爭，這與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)宗旨不謀而合。

殷寶玲表示，個人伴隨著公司的發(fā)展而不斷成長，期間也見證了公司的不斷壯大：中誠信征信有限公司前身為中誠信集團(tuán)2002年成立的征信與商賬管理事業(yè)部；2005年正式注冊成立征信公司，開展企業(yè)征信、電商認(rèn)證、實地調(diào)研、信用管理咨詢等征信服務(wù)業(yè)務(wù)。2015年開始開展個人征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)，僅三年多時間，大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)比重已上升到80%，足見這一領(lǐng)域旺盛的市場需求；2017年，公司業(yè)內(nèi)首度提出了“信用科技”理念，以呼應(yīng)新時代背景下科技在信用風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用。

在殷寶玲看來，信用相關(guān)領(lǐng)域服務(wù)的范疇越來越廣泛。從最初狹義的以償還為目的的銀行借貸活動中，對信用主體所表現(xiàn)出來的獲得信貸的能力與按時還款、履約的能力判斷；到廣義的有價證券交易、商業(yè)貿(mào)易往來等交易活動中，信用主體所表現(xiàn)出來的成交能力與履約能力的判斷；目前已擴(kuò)展至更廣泛的職場、家政服務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)等業(yè)務(wù)場景。

“目前中誠信征信服務(wù)的客戶仍以金融機(jī)構(gòu)為主，銀行客戶占比較大，保險機(jī)構(gòu)這幾年也在不斷增多，這與整個行業(yè)對風(fēng)控的需求離不開�！币髮毩崽寡裕�“公司與保險機(jī)構(gòu)的合作日益深入，服務(wù)范圍已從國內(nèi)市場擴(kuò)展至國際市場；服務(wù)內(nèi)容已從簡單的信用報告服務(wù)擴(kuò)展至為保險機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控工具、智能化平臺等全方位服務(wù)。服務(wù)階段已從事前的客戶風(fēng)險判斷擴(kuò)展至事中的信用監(jiān)控、事后的商賬管理與催收全業(yè)務(wù)流程。為保險機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)決策效率、防范信用風(fēng)險、降低交易成本等方面起到了積極的作用。”

當(dāng)然，僅僅考察單一主體的信用狀況不能全面進(jìn)行風(fēng)險識別與把控，隨著新技術(shù)的發(fā)展及數(shù)據(jù)處理技術(shù)及手段的不斷提升，為深入、全面的風(fēng)險控制提供了新的方法及思路。

引入“關(guān)聯(lián)”全新視角審視風(fēng)險

當(dāng)前，技術(shù)驅(qū)動金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的作用日趨明顯，以技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)的金融服務(wù)模式變革趨勢仍將持續(xù)。如何將前沿技術(shù)與各類金融服務(wù)場景深度整合，使技術(shù)創(chuàng)新發(fā)揮最大價值，已成為金融科技產(chǎn)業(yè)的重要研究課題。

以金融機(jī)構(gòu)為例，有些企業(yè)或者個人在參與金融活動的各個階段可能都存在一定風(fēng)險，相關(guān)的數(shù)據(jù)維度不斷豐富，例如股權(quán)關(guān)系、對外投資、交易、物流、通訊、社交等復(fù)雜關(guān)系數(shù)據(jù)，但是受限于傳統(tǒng)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫的機(jī)制，往往造成查詢效率低、關(guān)聯(lián)程度差等難題，數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)價值難以直觀體現(xiàn)。與此同時，金融機(jī)構(gòu)在面對高維及超高維的復(fù)雜關(guān)系數(shù)據(jù)時，傳統(tǒng)建模技術(shù)受限于數(shù)據(jù)處理能力、計算能力，導(dǎo)致模型結(jié)果欠佳。因此，如何解決復(fù)雜關(guān)系數(shù)據(jù)的深度挖掘及建模分析，進(jìn)而有效識別互聯(lián)化趨勢下的風(fēng)險行為，成為各金融機(jī)構(gòu)在新時代風(fēng)控智能化進(jìn)程中所面臨的核心問題之一。

“我們基于大數(shù)據(jù)、知識圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)研發(fā)的 AI 平臺 -- 萬象智慧，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)挖掘、風(fēng)險特征學(xué)習(xí)與識別的自動化、智能化。在技術(shù)層面可大幅提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理及挖掘分析能力，其中基于萬象智慧的模型自學(xué)習(xí)模式，風(fēng)控模型還可以隨著業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)不斷優(yōu)化迭代，自我學(xué)習(xí)；在業(yè)務(wù)應(yīng)用層面，與傳統(tǒng)風(fēng)控體系相比，補(bǔ)充了“關(guān)系”這一全新視角后，實現(xiàn)了風(fēng)險識別手段由點到面的提升，可深度挖掘群體間隱藏的關(guān)聯(lián)風(fēng)險，同時具備天然的團(tuán)伙欺詐識別能力�！币髮毩峤榻B。

舉個例子來看，比如某人具有明顯的風(fēng)險特征，與之關(guān)聯(lián)的某個群體（例如頻繁交易、資料相似等）則也可能有潛在風(fēng)險，所以在做風(fēng)險管理時就要特別注意與之關(guān)聯(lián)的這些群體，通過關(guān)聯(lián)風(fēng)險挖掘?qū)徱暫头治�，以保證風(fēng)控的全面性和有效性。

而這樣做的效果如何？“自2018年5月產(chǎn)品發(fā)布以來，基于萬象智慧平臺在執(zhí)行和洽談的大型合作已有數(shù)十個，可有效改善金融機(jī)構(gòu)的欺詐識別率�！币髮毩嵴f道。

除了大數(shù)據(jù)、知識圖譜和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)以外，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)則能夠為金融資產(chǎn)管理助力，利用區(qū)塊鏈特有的技術(shù)信任機(jī)制，可以有效約束資產(chǎn)方的商業(yè)道德風(fēng)險，提高底層資產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易、信用評估的透明度。

在殷寶玲看來，征信與風(fēng)控更多的是一種約束能力，未來信用科技的日益成熟將會助力金融行業(yè)的大發(fā)展。