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近年來(lái)成長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)類(lèi)型，非健康險(xiǎn)莫屬，健康險(xiǎn)中最受人關(guān)注的就是重疾險(xiǎn)。

目前隨著健康體檢的普及和診療手段的不斷完善，很多疾病在早期能被發(fā)現(xiàn)，更多的人能在接受科學(xué)的治療后延長(zhǎng)壽命，但所有的治療都需要金錢(qián)作為支撐。研究數(shù)據(jù)表明，人一生中罹患重疾的可能性是72%，三口之家種受到重疾侵襲的概率高達(dá)97.8%，尤其是惡 性 腫 瘤的高發(fā)近年來(lái)尤為突出。

我們之前在重疾險(xiǎn)的選購(gòu)上，經(jīng)常一概而論，一個(gè)產(chǎn)品推薦所有人，這是不對(duì)的。保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然差異有限，但是確實(shí)不同客戶(hù)情況，需要不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)滿(mǎn)足。今天我們專(zhuān)門(mén)談?wù)劊�女性�?yīng)該如何選購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)。

1、定期VS終身，保險(xiǎn)期間的選擇，根據(jù)您的預(yù)算來(lái)定

女性的發(fā)病、壽命、家庭責(zé)任等方面的不同，所以在產(chǎn)品選擇上，也會(huì)有不同選擇。從重疾產(chǎn)品費(fèi)率上看，定期重疾（保障幾十年或者保障到70/80歲的重疾產(chǎn)品）價(jià)格肯定比終身重疾要便宜。

如果經(jīng)濟(jì)情況較好的女性，可以直接購(gòu)買(mǎi)終身重疾產(chǎn)品，保障到終身，沒(méi)有后顧之憂(yōu)。

如果家庭經(jīng)濟(jì)情況一般，又想早日擁有重疾保障，可以搭配購(gòu)買(mǎi)。比如買(mǎi)一份30萬(wàn)保額保障到70歲的定期重疾，再搭配一份保障到終身的20萬(wàn)保額的重疾產(chǎn)品，這樣在70歲前有收入的階段可以擁有更高保額，在70歲后也不會(huì)保障歸零。

如果經(jīng)濟(jì)條件再一般的女性，可以先購(gòu)買(mǎi)一份定期重疾，保障保額先足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口，以后有條件，再做保單升級(jí)，再購(gòu)買(mǎi)一些終身重疾產(chǎn)品搭配。

2、重疾、中癥、輕癥，不捆綁的才是好的

重大疾病類(lèi)產(chǎn)品中有不同的保險(xiǎn)責(zé)任，主要分重疾、中癥、輕癥。有些公司的產(chǎn)品里，把這三類(lèi)病種保障捆綁銷(xiāo)售，有些公司產(chǎn)品中則為可選責(zé)任。

重大疾病病種中，全保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定了25種必須有的疾病種類(lèi)，這25種病種的發(fā)病率占比超過(guò)95%，其他多出來(lái)的病種都為完善補(bǔ)充，并不占主要發(fā)病情況太多比例。但是輕度疾病病種、中度疾病病種，全行業(yè)目前還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通常，輕度疾病的病種在20-30種左右，中度疾病的病種在10種左右時(shí)常態(tài)。

從發(fā)病情況看，除重大疾病保障為必選外，輕度疾病屬于較高發(fā)的疾病類(lèi)型，應(yīng)該盡量勾選；中度疾病是介于輕度疾病和重大疾病中間的狀態(tài)，這個(gè)部分可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況自行選擇。

3、特定疾病，建議能選就選上

有些重疾險(xiǎn)種含有男女不同的特定疾病，這些疾病大都在重大疾病類(lèi)型中全部或部分有含，這個(gè)額外的選擇是一種額外補(bǔ)償，一旦罹患這些特定疾病，除了重疾賠付外，還能獲得一筆額外賠付，增加保障額度。這部分可以根據(jù)自身?xiàng)l件自由選擇。

4、多次賠付和單次賠付

目前主流的高性?xún)r(jià)重疾險(xiǎn)，都是重疾保障單次賠付的，大部分產(chǎn)品在中癥/輕癥保障上是多次賠付，有些是分組賠付：就是把疾病分幾組，賠付了其中一種疾病，這個(gè)疾病所在的病種組就失效了，如果再罹患其他病種組的疾病，還能再次得到賠付；也有些是不分組的，能夠賠付多次。

簡(jiǎn)單理解多次賠付優(yōu)于單次賠付的，都是外行。這里有三個(gè)誤區(qū)。

一個(gè)誤區(qū)是多次賠付的保障更全面。實(shí)際從再保險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)看，還沒(méi)有中癥/輕癥多次賠付的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)據(jù)量趨近于零，也就是現(xiàn)實(shí)種發(fā)生多次賠付的可能性極低，相當(dāng)于多花錢(qián)，只是買(mǎi)了個(gè)“心理安慰”。

第二個(gè)誤區(qū)，是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。多次賠付發(fā)生率極低，對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的影響是非常小的，即便到了毛費(fèi)率階段，影響的比例也不足1%，而現(xiàn)實(shí)中，很多公司在涉及多次賠付的部分，都有意加高了費(fèi)率，對(duì)毛費(fèi)率的影響率接近或者超過(guò)了3%，這就有點(diǎn)不厚道了。本來(lái)花一塊錢(qián)能解決的問(wèn)題，你非讓我花三塊錢(qián)甚至更多。不光如此，很多公司還采用重疾/中癥/輕癥捆綁銷(xiāo)售的方式，更多的賺取客戶(hù)利潤(rùn)，看似保障次數(shù)更多，實(shí)際上更多的是賺取客戶(hù)利潤(rùn)。

第三個(gè)誤區(qū)是，中癥/輕癥的多次賠付，都是建立在重疾險(xiǎn)有效的基礎(chǔ)上的，一旦罹患重疾，多次賠付的中癥/輕癥全部失效，保單終止。那么多花的錢(qián)呢，產(chǎn)生了什么價(jià)值呢？

所以，不如購(gòu)買(mǎi)單次賠付的重疾類(lèi)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單直接，不花冤枉錢(qián)。

5、大公司VS小公司，首選大公司

公司的大小和安全性并不完全成比例，不過(guò)整體上看，大公司確實(shí)穩(wěn)定性更好。目前保險(xiǎn)行業(yè)有保險(xiǎn)保障基金作為后盾，大小公司的安全性都還不錯(cuò)。但是在購(gòu)買(mǎi)終身型或者長(zhǎng)期的重疾產(chǎn)品時(shí)，也不能光看價(jià)格，同時(shí)也要看承保公司的實(shí)力，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上是否有再保險(xiǎn)公司分保，另外公司的經(jīng)營(yíng)情況/償付能力等也值得考慮。

因?yàn)楣�司�?jīng)營(yíng)的好，穩(wěn)定性高，一方面確保保單的服務(wù)能長(zhǎng)期有效，一方面也能讓服務(wù)磨合的越來(lái)越好，服務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，這都是自己的權(quán)益。

綜上所述，女性作為不同家庭責(zé)任、不同年齡、不同經(jīng)濟(jì)條件，在選購(gòu)重疾保險(xiǎn)時(shí)候，都有不同的側(cè)重點(diǎn)。重疾、輕癥保障都應(yīng)該必選，女性特定疾病保障如果能有則更好，保障更充分。女性推薦選擇終身重疾險(xiǎn)，保障更長(zhǎng)久。產(chǎn)品選擇上應(yīng)該五年一回顧，不斷升級(jí)完善，并非要一次買(mǎi)到位。

寫(xiě)到這里，要向女性朋友推薦一款目前市場(chǎng)上的女性終身重疾險(xiǎn)性?xún)r(jià)比之王——悟空超惠保。

悟空超惠保目前重疾、中癥、輕癥、女性特定疾病等保障責(zé)任都是一次賠付，現(xiàn)階段僅面向女性用戶(hù)投保，就是為了讓產(chǎn)品做到簡(jiǎn)單、用戶(hù)能看懂，也符合悟空保一以貫之的“產(chǎn)品極簡(jiǎn)、價(jià)格最優(yōu)”的原則。在二次賠付發(fā)生率極低的情況下，讓客戶(hù)獲得更多保額才是保險(xiǎn)人應(yīng)有的胸懷。這款產(chǎn)品只設(shè)計(jì)了一個(gè)終身保障，也就是此生如果不幸罹患這一百多種疾病其一，就能獲賠，積極響應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)一直以來(lái)所倡導(dǎo)的“回歸保障”的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方向。

另外，從保險(xiǎn)責(zé)任上來(lái)看，除了重疾外，中癥、輕癥、豁免、女性特疾都是可選責(zé)任，產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，責(zé)任自選，且都是額外賠付，不影響重疾保額，在產(chǎn)品中規(guī)中矩，沒(méi)有華而不實(shí)的噱頭。但是這款產(chǎn)品只有女性可買(mǎi)，也算個(gè)差異化市場(chǎng)策略，男性朋友需要等待產(chǎn)品升級(jí)。（資深保險(xiǎn)人丘斌斌）