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近年來成長最快的保險類型，非健康險莫屬，健康險中最受人關注的就是重疾險。

目前隨著健康體檢的普及和診療手段的不斷完善，很多疾病在早期能被發(fā)現(xiàn)，更多的人能在接受科學的治療后延長壽命，但所有的治療都需要金錢作為支撐。研究數(shù)據(jù)表明，人一生中罹患重疾的可能性是72%，三口之家種受到重疾侵襲的概率高達97.8%，尤其是惡 性 腫 瘤的高發(fā)近年來尤為突出。

我們之前在重疾險的選購上，經(jīng)常一概而論，一個產(chǎn)品推薦所有人，這是不對的。保險產(chǎn)品雖然差異有限，但是確實不同客戶情況，需要不同的產(chǎn)品設計來滿足。今天我們專門談談，女性應該如何選購重大疾病保險。

1、定期VS終身，保險期間的選擇，根據(jù)您的預算來定

女性的發(fā)病、壽命、家庭責任等方面的不同，所以在產(chǎn)品選擇上，也會有不同選擇。從重疾產(chǎn)品費率上看，定期重疾（保障幾十年或者保障到70/80歲的重疾產(chǎn)品）價格肯定比終身重疾要便宜。

如果經(jīng)濟情況較好的女性，可以直接購買終身重疾產(chǎn)品，保障到終身，沒有后顧之憂。

如果家庭經(jīng)濟情況一般，又想早日擁有重疾保障，可以搭配購買。比如買一份30萬保額保障到70歲的定期重疾，再搭配一份保障到終身的20萬保額的重疾產(chǎn)品，這樣在70歲前有收入的階段可以擁有更高保額，在70歲后也不會保障歸零。

如果經(jīng)濟條件再一般的女性，可以先購買一份定期重疾，保障保額先足夠覆蓋風險敞口，以后有條件，再做保單升級，再購買一些終身重疾產(chǎn)品搭配。

2、重疾、中癥、輕癥，不捆綁的才是好的

重大疾病類產(chǎn)品中有不同的保險責任，主要分重疾、中癥、輕癥。有些公司的產(chǎn)品里，把這三類病種保障捆綁銷售，有些公司產(chǎn)品中則為可選責任。

重大疾病病種中，全保險行業(yè)規(guī)定了25種必須有的疾病種類，這25種病種的發(fā)病率占比超過95%，其他多出來的病種都為完善補充，并不占主要發(fā)病情況太多比例。但是輕度疾病病種、中度疾病病種，全行業(yè)目前還沒有統(tǒng)一標準。通常，輕度疾病的病種在20-30種左右，中度疾病的病種在10種左右時常態(tài)。

從發(fā)病情況看，除重大疾病保障為必選外，輕度疾病屬于較高發(fā)的疾病類型，應該盡量勾選；中度疾病是介于輕度疾病和重大疾病中間的狀態(tài)，這個部分可以根據(jù)經(jīng)濟情況自行選擇。

3、特定疾病，建議能選就選上

有些重疾險種含有男女不同的特定疾病，這些疾病大都在重大疾病類型中全部或部分有含，這個額外的選擇是一種額外補償，一旦罹患這些特定疾病，除了重疾賠付外，還能獲得一筆額外賠付，增加保障額度。這部分可以根據(jù)自身條件自由選擇。

4、多次賠付和單次賠付

目前主流的高性價重疾險，都是重疾保障單次賠付的，大部分產(chǎn)品在中癥/輕癥保障上是多次賠付，有些是分組賠付：就是把疾病分幾組，賠付了其中一種疾病，這個疾病所在的病種組就失效了，如果再罹患其他病種組的疾病，還能再次得到賠付；也有些是不分組的，能夠賠付多次。

簡單理解多次賠付優(yōu)于單次賠付的，都是外行。這里有三個誤區(qū)。

一個誤區(qū)是多次賠付的保障更全面。實際從再保險的理賠數(shù)據(jù)看，還沒有中癥/輕癥多次賠付的實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)，這個數(shù)據(jù)量趨近于零，也就是現(xiàn)實種發(fā)生多次賠付的可能性極低，相當于多花錢，只是買了個“心理安慰”。

第二個誤區(qū)，是在產(chǎn)品設計方面。多次賠付發(fā)生率極低，對產(chǎn)品價格的影響是非常小的，即便到了毛費率階段，影響的比例也不足1%，而現(xiàn)實中，很多公司在涉及多次賠付的部分，都有意加高了費率，對毛費率的影響率接近或者超過了3%，這就有點不厚道了。本來花一塊錢能解決的問題，你非讓我花三塊錢甚至更多。不光如此，很多公司還采用重疾/中癥/輕癥捆綁銷售的方式，更多的賺取客戶利潤，看似保障次數(shù)更多，實際上更多的是賺取客戶利潤。

第三個誤區(qū)是，中癥/輕癥的多次賠付，都是建立在重疾險有效的基礎上的，一旦罹患重疾，多次賠付的中癥/輕癥全部失效，保單終止。那么多花的錢呢，產(chǎn)生了什么價值呢？

所以，不如購買單次賠付的重疾類產(chǎn)品，簡單直接，不花冤枉錢。

5、大公司VS小公司，首選大公司

公司的大小和安全性并不完全成比例，不過整體上看，大公司確實穩(wěn)定性更好。目前保險行業(yè)有保險保障基金作為后盾，大小公司的安全性都還不錯。但是在購買終身型或者長期的重疾產(chǎn)品時，也不能光看價格，同時也要看承保公司的實力，產(chǎn)品設計上是否有再保險公司分保，另外公司的經(jīng)營情況/償付能力等也值得考慮。

因為公司經(jīng)營的好，穩(wěn)定性高，一方面確保保單的服務能長期有效，一方面也能讓服務磨合的越來越好，服務種類越來越多，這都是自己的權益。

綜上所述，女性作為不同家庭責任、不同年齡、不同經(jīng)濟條件，在選購重疾保險時候，都有不同的側重點。重疾、輕癥保障都應該必選，女性特定疾病保障如果能有則更好，保障更充分。女性推薦選擇終身重疾險，保障更長久。產(chǎn)品選擇上應該五年一回顧，不斷升級完善，并非要一次買到位。

寫到這里，要向女性朋友推薦一款目前市場上的女性終身重疾險性價比之王——悟空超惠保。

悟空超惠保目前重疾、中癥、輕癥、女性特定疾病等保障責任都是一次賠付，現(xiàn)階段僅面向女性用戶投保，就是為了讓產(chǎn)品做到簡單、用戶能看懂，也符合悟空保一以貫之的“產(chǎn)品極簡、價格最優(yōu)”的原則。在二次賠付發(fā)生率極低的情況下，讓客戶獲得更多保額才是保險人應有的胸懷。這款產(chǎn)品只設計了一個終身保障，也就是此生如果不幸罹患這一百多種疾病其一，就能獲賠，積極響應了保險行業(yè)一直以來所倡導的“回歸保障”的產(chǎn)品開發(fā)方向。

另外，從保險責任上來看，除了重疾外，中癥、輕癥、豁免、女性特疾都是可選責任，產(chǎn)品簡單易懂，責任自選，且都是額外賠付，不影響重疾保額，在產(chǎn)品中規(guī)中矩，沒有華而不實的噱頭。但是這款產(chǎn)品只有女性可買，也算個差異化市場策略，男性朋友需要等待產(chǎn)品升級。（資深保險人丘斌斌）