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近年來，雖然經濟下行壓力加大，但是消費升級趨勢并未改變。在此背景下，黨和政府對保險事業(yè)發(fā)展愈發(fā)高度重視。例如在今年的兩會政府工作報告中，就有15次提及提高社會保險保障水平相關的內容，強調要增強保險業(yè)風險保障功能。業(yè)內專家對此解讀為：“保險業(yè)要回歸保障的本質，并積極向高質量轉變發(fā)展。”

“保險的本質是保障而非理財�！弊鳛閲鴥阮I先的互聯(lián)網保險科技平臺——悟空保自創(chuàng)立以來，始終秉承“讓保險不再買錯、買貴”的企業(yè)使命。在互聯(lián)網保險市場保持較快增長的當下，悟空保將以怎樣的模式致力于成為深受國人信賴的保險定制專家?在向公眾普及保險本質知識，以及開發(fā)實用型產品進行保險扶貧，乃至踐行企業(yè)社會責任等方面，悟空保又做了哪些有益的探索?帶此問題，記者日前專訪了悟空保創(chuàng)始人、董事長兼CEO陳志華。

“北美精算師”熠熠生輝，洞悉傳統(tǒng)保險業(yè)面臨痛點

提起陳志華，能夠體現(xiàn)他身份的標簽很多。比如中國精算協(xié)會創(chuàng)始會員、中歐08EMBA、京東金融前副總裁、國內首款終身意外險設計者等。不過在眾多頭銜與榮譽中，最耀眼的還要數(shù)“北美精算師”。

隨著我國已經成為全球保費收入第二大國，“精算師”更加成為職業(yè)范疇中的一支光彩奪目的主力軍。而北美精算師，更是被稱為“金領中的金領”，享有極高的聲譽，據說在美國通過此項考試平均需要7年左右的時間。如此難度的考試，令不少人望而卻步，但對于陳志華而言并非多大的難題。1999年中科大數(shù)學系畢業(yè)后，陳志華獨自闖蕩上海，投身保險行業(yè)，進入美國友邦保險上海分公司從事產品設計工作。兩年后他報考北美精算師。據陳志華回憶，從第一門SOA考試到最后一門完成，從ASA到FSA，他用了幾年的時間就把北美精算師資格證書收入囊中。

眾所周知，從1992年美國友邦保險獲準在上海設立分公司，標志著我國保險市場對外開放的開始，到現(xiàn)在27多年過去了，根據行業(yè)統(tǒng)計調研結果，截至目前，中國大陸的北美精算師加起來數(shù)量還不到1000人。因此，把北美精算師比喻成中國保險業(yè)的“稀缺物種”，并不為過。就連彈丸之地的香港，保費收入雖不及中國內地的15%，但是其擁有北美精算師資格的數(shù)量也幾乎和內地不分伯仲。

在保險領域，北美精算師被喻為“皇冠上的明珠”。陳志華說，精算師是同“未來不確定性”打交道的。他舉例，精算師是要為一個保險險種的定價簽字的。如果定價定得好，會給公司帶來一定的收益;反之，定價定得不好，公司就會有所虧損。因此，對精算師而言，光環(huán)與榮譽同樣意味著壓力與責任重大。

1999至2015年，在傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網保險領域，陳志華先后供職友邦保險、太平人壽、華夏人壽，在瑞士再保險中國區(qū)、京東金融任副總裁。從一名精算師成長到企業(yè)高管、職業(yè)經理人，20年從業(yè)經歷，他深刻洞悉到傳統(tǒng)保險業(yè)正面臨著痛點：產品設計過于復雜導致消費者看不明白;銷售費用不菲導致消費者保費居高不下;理賠流程繁瑣導致消費者體驗較差。這一切，在陳志華看來，都需要借助互聯(lián)網思維與平臺進行創(chuàng)新與改變。正所謂“不破不立”，一顆創(chuàng)業(yè)的種子終于在他心中萌芽了。

帶著使命與責任投身互聯(lián)網保險創(chuàng)業(yè)，開辟一片藍海

陳志華是湖南人。談到創(chuàng)業(yè)，他說，湖南是個好地方，尤其近現(xiàn)代以來英杰輩出。受湖湘文化熏陶，湖南人敢為天下先，具有厚德載物的家國情懷，身懷有夢想同時又有底線的特質。不僅如此，湖南人解決問題，與人合作與落地執(zhí)行的能力都非常強。逢山開路，遇水架橋。這些特點決定了作為湖南人的他，這一輩子不會甘于平平淡淡、循規(guī)蹈矩。創(chuàng)業(yè)雖然是源于想改變現(xiàn)狀，但是也需要一定的積累與機遇才行。

從內部原因看，陳志華經歷了三個轉變：第一、從最初擅長和專注于專業(yè)分析技能的精算師到帶團隊負責市場銷售，并在27歲就做到了企業(yè)高管，用他的話來說這是從1+1=2向1+1≠2的轉變;第二、從代理人營銷模式的傳統(tǒng)保險公司轉戰(zhàn)到以互聯(lián)網為媒介的互聯(lián)網保險公司，做到京東金融副總裁的位置;第三，走出高管、職業(yè)經理人的“舒適區(qū)”到辭職創(chuàng)業(yè)“折騰”自己。

就外部環(huán)境而言，當時創(chuàng)業(yè)的機會比較成熟。2014年9月，李克強總理在夏季達沃斯論壇上提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，彼時神州大地掀起“創(chuàng)業(yè)”的新浪潮，形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新勢態(tài)。此后一段時間內，總理每到一地考察，幾乎都要與當?shù)啬贻p的“創(chuàng)客”會面。他希望激發(fā)民族的創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)新基因。這對有著20多年黨齡的老黨員，根紅苗正的陳志華影響非常大。

2015年8月，借助雙創(chuàng)吹來的東風，對保險行業(yè)未來發(fā)展趨勢的研判，資本的流向，以及一名共產黨員應當肩負的社會責任，在北京東三環(huán)附近的孵化器無界空間，從一張桌子開始，陳志華開啟了他的互聯(lián)網保險事業(yè)。他給公司取名悟空保，自己擔任悟空保董事長兼CEO。

至于為何取名“悟空�！�?陳志華表示，在《西游記》里，唐僧有難，孫悟空總能雪中送炭。再看保險業(yè)所做的事情，從來都不是錦上添花，而是雪中送炭，即保險的本質，就是抵御風險帶來的損失�？梢哉f，在中國傳統(tǒng)文化IP里，孫悟空的英雄形象與保險的意義不謀而合。

值得稱道的是，在創(chuàng)業(yè)之初，悟空保即獲得梅花創(chuàng)投、青山資本、唱吧陳華共1500萬人民幣的天使投資。9個月以后，即2016年5月，悟空保又獲得鳳凰祥瑞資本領投1億人民幣A輪投資。2018年9月，悟空保又獲得58集團、國華人壽數(shù)千萬美元B輪投資，目前投資方十分看好悟空保的運營模式。

向公眾普及保險本質知識，讓保險不再買錯、買貴

保險的本質是雪中送炭。近20多年來，中國保險業(yè)雖然平均每年保持兩位數(shù)的增長速度，但是傳統(tǒng)保險業(yè)還是走偏了。陳志華說，2018年保險業(yè)總資產為18萬億，其中新單業(yè)務3.2萬億，壽險2.6萬億，但是壽險中很大部分卻是理財，其他的則為財險與車險等�！懊绹�保險80—90%的人是在買保障，但是中國卻恰恰相反。在中國80%的人保險可能買錯了!”前不久在接受某財經媒體采訪時，陳志華語出驚人。

在他看來，購買保險首先建立對保險的正確認知，即保險不等于理財。保險價值就在于，它能幫被保險人降低生活中可能發(fā)生的經濟風險，簡而言之，保險雖不能讓你過得比現(xiàn)在更好，但起碼能保障面臨巨大風險時，不至于過得比預期更糟糕。如果把保險當成理財來買，那肯定是買錯了。

陳志華坦言，自己創(chuàng)立悟空保的最大愿景是“讓保險不再買錯、買貴”。為了給消費者普及正確的保險理念，告訴消費者關于保險本質的東西。早在2018年12月份時，悟空保踐行社會責任——斥資并聯(lián)合多家保險公司舉辦了“悟空保險節(jié)”。其主題就是“讓保險不再買錯”，以此讓更多的人了解、認知、信任和購買“真正”的保障型保險，此舉產生了廣泛的影響，獲得社會多方好評。

除此之外，陳志華還充分利用休息時間撰寫一些有關保險知識方面的文章，常常是不知不覺寫到夜里一兩點。如《購買重大疾病保險：你需要了解五個關鍵詞》、《關于保險你應該知道的20個關鍵詞》、《保險回歸保障，定期壽險必不可少》等這些專欄文章通過刊登在銀保監(jiān)會機關報中國保險報、金融時報等權威媒體上，進一步向消費者普及了有關保險本質的知識。

消費者關心的是如何正確選購保險產品。先保障后理財是首要原則。個人保險產品按照風險從大到小來配置保險產品，先考慮重疾、身殘和身故風險。家庭的保險配置則要優(yōu)先大人。陳志華舉例說明，悟空保曾針對母嬰群體做過一次購買保險的調查問卷。結果顯示：只給自己買的占的比例較低;只給孩子買的比例最高;大人與小孩都買的占比例最少。對此，陳志華建議，要優(yōu)先為家庭主要經濟來源的“頂梁柱”——大人投保，其次可以為孩子和老人酌情選擇適當?shù)碾U種進行投保�？傊�，一定要給家庭支柱做好意外和健康類保障，以應對最大的風險事故。

據介紹，在如何教給消費者正確選購保險產品方面，悟空保致力于做第三方獨立公正的平臺，站在用戶的角度做產品定制，提供專業(yè)獨立的第三方咨詢服務�！拔覀兿Ｍ�能夠在購買保險的事前、事中和事后，給消費者正確建議和個性化的服務�！标愔救A表示，目前消費者可以通過悟空保險管家進入一對一精算師答疑解惑環(huán)節(jié)以及事后的全流程在線自主賠付。

陳志華常說，如果消費者都知道三個事實，很多消費者購買保險將不會再買錯、買貴。第一、大的保險公司產品價格一般會比中小型保險公司貴;第二、線上的保險產品一般會比線下的保險產品價格要便宜;第三、大公司與小公司安全性本質是一樣的，因為根據中國保險法規(guī)定保險公司都不允許破產。那么，較之傳統(tǒng)或其他互聯(lián)網保險公司，悟空保有何獨到之處?陳志華表示，在產品設計與產品性價比兩方面均存在優(yōu)勢。

隨著對用戶體驗的不斷完善，私人定制已經是悟空保產品的一個屬性。悟空保核心原則是以用戶需求為主導，將對用戶沒有太大價值的品種剔除，深入研究產品合理性，加上科學技術的運用，達到為用戶創(chuàng)造高性價比的產品和服務目標。打開悟空保官網，記者看到目前已推出的產品涵蓋成人、兒童、父母、意外這四個板塊。有針對女性重大疾病的“紫霞�！�;有專注男性重大疾病的保險“蓋世英雄男性”;亦有專門為老年惡性腫瘤疾病打造的“孝親寶”，以及車上人員意外險等險種。這些產品具有針對性強、定制化明顯、實用型高等特點。陳志華說，悟空保目前做了4年時間，截至目前為止沒有做過任何噱頭產品，4年以來，沒有賣過任何一款理財產品，我們始終著堅持：“保障優(yōu)先、產品極簡、價格最低，體驗最好”這一樸實的理念。

以榮獲“2017互聯(lián)網保險年度產品大獎”的紫霞保為例，據陳志華介紹，它是一款針對女性群體的重疾險產品，在產品保障責任上除了我們熟知的100種重癥和50種輕癥外，還別出新意的將女性7大高發(fā)重疾乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、卵巢癌等做了額外賠付設計，通過總保額提升降低女性高發(fā)疾病的賠付壓力，在女性高發(fā)重疾的賠付上，杠桿作用更加顯著，讓用戶體會到定制保險產品的優(yōu)勢。

“我們已在消費者心中建立理念和認知——即悟空保產品基本是行業(yè)底價�！睋�陳志華透露，較之去年國內保險行業(yè)在老百姓重大疾病平均理賠約8萬元，部分保險公司做到20萬左右，悟空保平均卻做到了近40萬元。對此現(xiàn)象，業(yè)內專家評論道，雖屬極少數(shù)，堪稱鳳毛麟角，但的確是值得同行學習的“互聯(lián)網保險樣本”。

開發(fā)實用型產品，為億萬家庭建立完整專業(yè)保障體系“添磚加瓦”

時下雖然互聯(lián)網保險不論是從平臺數(shù)量還是交易規(guī)模上都有著較快的增長，但是不可否認的是，相比傳統(tǒng)保險行業(yè)，互聯(lián)網保險市場依舊是“小荷才露尖尖角”的態(tài)勢。陳志華說，一邊是成熟的傳統(tǒng)萬億市場，一邊是行業(yè)令人痛苦不堪的用戶體驗，根據行業(yè)數(shù)據，互聯(lián)網保險雖然目前只占到保險行業(yè)總額的10%，但是它必將迎來新機遇。而且隨著經濟下行壓力加大，人們對于保障性金融產品的重視程度提高，互聯(lián)網保險也將迎來爆發(fā)期。

因為對保險行業(yè)的特殊貢獻，陳志華不僅榮獲2017年度中關村高端領軍人才，更是在2016、2017年，連續(xù)兩年被《中國保險報》評為“互聯(lián)網保險年度人物”。談到企業(yè)目前發(fā)展狀況，陳志華說，悟空保的運營模式已經獲得了市場驗證，在資本市場備受青睞。而在對待員工方面，悟空保堅持“財散人聚”，將企業(yè)30%股份拿出來分享給員工。在現(xiàn)金流充足、輸血、造血功能強大、團隊高度凝聚的現(xiàn)實條件下，悟空保發(fā)展前景可期。

身處互聯(lián)網金融行業(yè)，壓力在所難免。在如何減壓這一問題上，陳志華總是告誡自己與員工，身體是革命本錢，要經常鍛煉身體，保持謙遜心態(tài)，保持穩(wěn)定情緒。陳志華笑談自己也是通過運動，從一個180斤的胖子變身成現(xiàn)在一個身材勻稱的中年型男。

今年兩會政府工作報告明確提出要將貧困人口減少1000萬以上，落實對特殊貧困人口的保障措施。“安得廣廈千萬間，大庇天下寒士俱歡顏!”陳志華說，過去悟空保主要在商業(yè)保險板塊精耕細作，但是在反復閱讀政府工作報告之后，發(fā)現(xiàn)其實在改善民生，消除貧困人口方面，保險扶貧也是大有可為。因此今年在鞏固原有業(yè)務板塊的基礎上，悟空保將推出個人籌款和互助的平臺及服務，悟空相互推出的全民抗癌互助計劃，將年齡上限擴展到70歲，覆蓋到癌癥風險更高的老年人群;個人籌款業(yè)務是完全免費的個人大病救助工具，能夠幫助更多“因病致貧”“因病返貧”的家庭。悟空保將持續(xù)致力于幫助改善民生，致力于為中國億萬家庭構建完整的專業(yè)保障體系!中國報道訊(王兆雷 報道)