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2019年11月4日，作為第二屆中國國際進(jìn)口博覽會服務(wù)貿(mào)易板塊的金融服務(wù)配套活動，主題為“合作共贏、構(gòu)建全球風(fēng)險(xiǎn)治理共同體”的首屆陸家嘴國際再保險(xiǎn)大會正式開幕，慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、通用再保險(xiǎn)等全球排名前6的5家機(jī)構(gòu)，中國人保、中國人壽、中國再保險(xiǎn)集團(tuán)等全球排名前10的9家機(jī)構(gòu)出席了會議。此次陸家嘴再保險(xiǎn)會議包括保險(xiǎn)論壇和再保險(xiǎn)交易商大會兩個(gè)板塊，專注于中老年人的健康服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理平臺——善診，是現(xiàn)場唯一舉辦分論壇的保險(xiǎn)科技公司。

善診于4日下午成功落地“老齡化社會下健康險(xiǎn)風(fēng)控及產(chǎn)品發(fā)展趨勢”主題論壇，上海市保險(xiǎn)交易所再保部總經(jīng)理趙雷先生作為特邀嘉賓出席了論壇，微�？偨�(jīng)理兼首席運(yùn)營官謝邦杰、RGA美國再保險(xiǎn)公司總精算師侯文才、醫(yī)療保險(xiǎn)政策研究機(jī)構(gòu)村夫日記創(chuàng)始人趙衡等醫(yī)療與保險(xiǎn)行業(yè)重磅嘉賓悉數(shù)到場，分別從需求端、供應(yīng)端、醫(yī)療政策解讀端三個(gè)方向，與善診CEO吳竑興、CTO胡任之一道，針對老齡化社會下健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢進(jìn)行了多維度的思維碰撞。

變被動治療為主動預(yù)防，健康服務(wù)將成健康險(xiǎn)發(fā)展新方向

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年，全國60歲以上人口達(dá)2.49億，占總?cè)丝诘?7.8%（國際上，將一個(gè)國家或地區(qū)60歲以上人口占人口總數(shù)超過10%便定義為老齡化社會），平均每天有近2.5萬人進(jìn)入60歲以上老年人行列。到2020年，全國50歲以上的中老年人群數(shù)量將達(dá)到4億人左右。而根據(jù)《中國老齡化與健康國家評估報(bào)告》顯示，到2040年中國60歲及以上老年人在全人口中的構(gòu)成比將達(dá)到28%（4.02 億）。另一則來自國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)表明，以2017年為例，老年人群以17%的人口數(shù)量消耗了近70%的醫(yī)療費(fèi)用，如果任其發(fā)展，未來整個(gè)社會的醫(yī)療保障費(fèi)用將出現(xiàn)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的虧損，國家醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)都將難以為繼。

針對老齡化社會帶來的巨大挑戰(zhàn)，善診提出了以主動預(yù)防代替被動被動治療的解題思路�！搬t(yī)療控費(fèi)的本質(zhì)邏輯不是在疾病發(fā)生后少賠付，而是以預(yù)防代替治療，用健康管理服務(wù)代替疾病發(fā)生后的醫(yī)療服務(wù)，從源頭降低用戶疾病發(fā)生概率。”善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興在開場致辭中，作出了健康險(xiǎn)發(fā)展方向在“服務(wù)”而非“金融”的趨勢判斷。

據(jù)了解，善診自2015年成立至今，現(xiàn)已構(gòu)建起覆蓋31個(gè)省、270多個(gè)城市的健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并依此累計(jì)為300萬高齡用戶群體提供了深度健康服務(wù)，不僅擁有專業(yè)的中老年群體服務(wù)能力，也在此基礎(chǔ)上逐漸構(gòu)建善診健康數(shù)據(jù)的“采集-處理-應(yīng)用”能力閉環(huán)。另據(jù)報(bào)道顯示，善診提出的以“主動預(yù)防”代替“被動治療”的控費(fèi)方案已經(jīng)投入實(shí)踐。2019年初，善診成功以風(fēng)控和健康服務(wù)供應(yīng)商的身份加入健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)，用服務(wù)能力與數(shù)據(jù)能力，全面賦能老齡化社會下的健康險(xiǎn)發(fā)展。

機(jī)遇挑戰(zhàn)并存，“非標(biāo)群體”可持續(xù)運(yùn)營帶來最優(yōu)解決方案

再進(jìn)一步分享老年群體的健康險(xiǎn)發(fā)展方向時(shí)，憑借醫(yī)學(xué)與大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)多年對中老年群體的健康數(shù)據(jù)的積累與研究，善診分享了一個(gè)一直以來被忽略的觀點(diǎn)：除了常規(guī)認(rèn)知下的身體健康狀況普遍不佳之外，老年群體健康狀況呈現(xiàn)出個(gè)體差異大、個(gè)體健康狀況極為復(fù)雜等特點(diǎn)。因此，如果想要在中老年健康險(xiǎn)領(lǐng)域有所突破，就必須摒棄傳統(tǒng)的以體檢陽性指標(biāo)“一刀切”的核保模式，針對“非標(biāo)群體”，即高齡群體的風(fēng)控方式要精準(zhǔn)到每個(gè)獨(dú)立個(gè)體，甚至是個(gè)體的各個(gè)獨(dú)立生命系統(tǒng)。

數(shù)據(jù)顯示，人一生有60%-80%的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在60歲以后，老齡化社會下，醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)成為了社會主要訴求，高齡“非標(biāo)群體”的健康險(xiǎn)開發(fā)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。善診團(tuán)隊(duì)表示，不僅是設(shè)計(jì)難度，無論從費(fèi)用層面還是市場容量上看，高齡人群的健康險(xiǎn)都應(yīng)該擁有一套完全不同的打法和體系。未來的健康險(xiǎn)將會以年齡做拆分，低于年齡限制的“標(biāo)準(zhǔn)體”投保人，可持續(xù)享有穩(wěn)定而低價(jià)的保障。而對于高齡“非標(biāo)體”投保人，需配合風(fēng)控技術(shù)，精準(zhǔn)圈定個(gè)體可保范圍，同時(shí)，為已經(jīng)出現(xiàn)的健康異常匹配相應(yīng)的健康服務(wù)，從源頭提升投保人身體健康水平，實(shí)現(xiàn)“非標(biāo)體”健康保障可持續(xù)運(yùn)營。

據(jù)了解，早在今年3月，善診就以“風(fēng)控+健康服務(wù)”的模式，聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)推出了國內(nèi)首款最高可為80歲老年人提供一般醫(yī)療保障責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，并將這一品類命名為“老年醫(yī)療險(xiǎn)”。老年醫(yī)療險(xiǎn)投保用戶可隨單獲贈一份免費(fèi)體檢，體檢結(jié)果經(jīng)過善診Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎評定為優(yōu)選體的投保人，即可享受保障范圍和保額的升級，而對于未通過體檢的“非標(biāo)群體”，則會有專業(yè)的善診醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)為其提供相應(yīng)的健康管理服務(wù)，幫助用戶持續(xù)提升健康水平。截至目前，善診已經(jīng)聯(lián)合行業(yè)推出多款老年醫(yī)療險(xiǎn)，從保費(fèi)規(guī)模、行業(yè)認(rèn)知以及用戶反饋層面，善診老年醫(yī)療險(xiǎn)都算得上是健康險(xiǎn)可持續(xù)運(yùn)營模式的一次成功嘗試。

作為健康險(xiǎn)的風(fēng)控與健康服務(wù)供應(yīng)商，善診將持續(xù)進(jìn)行這兩項(xiàng)核心業(yè)務(wù)的迭代。在風(fēng)控方面，善診將在明年發(fā)布Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎2.0版本，升級后的Alpha精準(zhǔn)風(fēng)控引擎將提供更為精細(xì)化的生命系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識別服務(wù)，基于用戶健康狀況的系統(tǒng)隔離分析，為“非標(biāo)體”投保人提供動態(tài)除外責(zé)任，為每一位用戶提供盡可能全面的持續(xù)健康保障。此外，經(jīng)過多年的研究與打磨，善診將在明年面向全體投保人群推出健康管理服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)醫(yī)療和保險(xiǎn)的一體化，真正為用戶創(chuàng)造價(jià)值，為保險(xiǎn)行業(yè)提供更多優(yōu)秀的全流程產(chǎn)品解決方案。