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2019年11月4日，作為第二屆中國國際進口博覽會服務貿(mào)易板塊的金融服務配套活動，主題為“合作共贏、構建全球風險治理共同體”的首屆陸家嘴國際再保險大會正式開幕，慕尼黑再保險、瑞士再保險、通用再保險等全球排名前6的5家機構，中國人保、中國人壽、中國再保險集團等全球排名前10的9家機構出席了會議。此次陸家嘴再保險會議包括保險論壇和再保險交易商大會兩個板塊，專注于中老年人的健康服務與風險管理平臺——善診，是現(xiàn)場唯一舉辦分論壇的保險科技公司。

善診于4日下午成功落地“老齡化社會下健康險風控及產(chǎn)品發(fā)展趨勢”主題論壇，上海市保險交易所再保部總經(jīng)理趙雷先生作為特邀嘉賓出席了論壇，微�？偨�(jīng)理兼首席運營官謝邦杰、RGA美國再保險公司總精算師侯文才、醫(yī)療保險政策研究機構村夫日記創(chuàng)始人趙衡等醫(yī)療與保險行業(yè)重磅嘉賓悉數(shù)到場，分別從需求端、供應端、醫(yī)療政策解讀端三個方向，與善診CEO吳竑興、CTO胡任之一道，針對老齡化社會下健康險發(fā)展趨勢進行了多維度的思維碰撞。

變被動治療為主動預防，健康服務將成健康險發(fā)展新方向

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年，全國60歲以上人口達2.49億，占總人口的17.8%（國際上，將一個國家或地區(qū)60歲以上人口占人口總數(shù)超過10%便定義為老齡化社會），平均每天有近2.5萬人進入60歲以上老年人行列。到2020年，全國50歲以上的中老年人群數(shù)量將達到4億人左右。而根據(jù)《中國老齡化與健康國家評估報告》顯示，到2040年中國60歲及以上老年人在全人口中的構成比將達到28%（4.02 億）。另一則來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)表明，以2017年為例，老年人群以17%的人口數(shù)量消耗了近70%的醫(yī)療費用，如果任其發(fā)展，未來整個社會的醫(yī)療保障費用將出現(xiàn)出現(xiàn)結構性的虧損，國家醫(yī)保和商業(yè)保險都將難以為繼。

針對老齡化社會帶來的巨大挑戰(zhàn)，善診提出了以主動預防代替被動被動治療的解題思路。“醫(yī)療控費的本質(zhì)邏輯不是在疾病發(fā)生后少賠付，而是以預防代替治療，用健康管理服務代替疾病發(fā)生后的醫(yī)療服務，從源頭降低用戶疾病發(fā)生概率�！鄙圃\創(chuàng)始人兼CEO吳竑興在開場致辭中，作出了健康險發(fā)展方向在“服務”而非“金融”的趨勢判斷。

據(jù)了解，善診自2015年成立至今，現(xiàn)已構建起覆蓋31個省、270多個城市的健康服務網(wǎng)絡，并依此累計為300萬高齡用戶群體提供了深度健康服務，不僅擁有專業(yè)的中老年群體服務能力，也在此基礎上逐漸構建善診健康數(shù)據(jù)的“采集-處理-應用”能力閉環(huán)。另據(jù)報道顯示，善診提出的以“主動預防”代替“被動治療”的控費方案已經(jīng)投入實踐。2019年初，善診成功以風控和健康服務供應商的身份加入健康險的產(chǎn)品開發(fā)，用服務能力與數(shù)據(jù)能力，全面賦能老齡化社會下的健康險發(fā)展。

機遇挑戰(zhàn)并存，“非標群體”可持續(xù)運營帶來最優(yōu)解決方案

再進一步分享老年群體的健康險發(fā)展方向時，憑借醫(yī)學與大數(shù)據(jù)團隊多年對中老年群體的健康數(shù)據(jù)的積累與研究，善診分享了一個一直以來被忽略的觀點：除了常規(guī)認知下的身體健康狀況普遍不佳之外，老年群體健康狀況呈現(xiàn)出個體差異大、個體健康狀況極為復雜等特點。因此，如果想要在中老年健康險領域有所突破，就必須摒棄傳統(tǒng)的以體檢陽性指標“一刀切”的核保模式，針對“非標群體”，即高齡群體的風控方式要精準到每個獨立個體，甚至是個體的各個獨立生命系統(tǒng)。

數(shù)據(jù)顯示，人一生有60%-80%的醫(yī)療費用發(fā)生在60歲以后，老齡化社會下，醫(yī)療費用分擔成為了社會主要訴求，高齡“非標群體”的健康險開發(fā)機遇與挑戰(zhàn)并存。善診團隊表示，不僅是設計難度，無論從費用層面還是市場容量上看，高齡人群的健康險都應該擁有一套完全不同的打法和體系。未來的健康險將會以年齡做拆分，低于年齡限制的“標準體”投保人，可持續(xù)享有穩(wěn)定而低價的保障。而對于高齡“非標體”投保人，需配合風控技術，精準圈定個體可保范圍，同時，為已經(jīng)出現(xiàn)的健康異常匹配相應的健康服務，從源頭提升投保人身體健康水平，實現(xiàn)“非標體”健康保障可持續(xù)運營。

據(jù)了解，早在今年3月，善診就以“風控+健康服務”的模式，聯(lián)合保險行業(yè)推出了國內(nèi)首款最高可為80歲老年人提供一般醫(yī)療保障責任的醫(yī)療險產(chǎn)品，并將這一品類命名為“老年醫(yī)療險”。老年醫(yī)療險投保用戶可隨單獲贈一份免費體檢，體檢結果經(jīng)過善診Alpha精準風控引擎評定為優(yōu)選體的投保人，即可享受保障范圍和保額的升級，而對于未通過體檢的“非標群體”，則會有專業(yè)的善診醫(yī)學團隊為其提供相應的健康管理服務，幫助用戶持續(xù)提升健康水平。截至目前，善診已經(jīng)聯(lián)合行業(yè)推出多款老年醫(yī)療險，從保費規(guī)模、行業(yè)認知以及用戶反饋層面，善診老年醫(yī)療險都算得上是健康險可持續(xù)運營模式的一次成功嘗試。

作為健康險的風控與健康服務供應商，善診將持續(xù)進行這兩項核心業(yè)務的迭代。在風控方面，善診將在明年發(fā)布Alpha精準風控引擎2.0版本，升級后的Alpha精準風控引擎將提供更為精細化的生命系統(tǒng)風險識別服務，基于用戶健康狀況的系統(tǒng)隔離分析，為“非標體”投保人提供動態(tài)除外責任，為每一位用戶提供盡可能全面的持續(xù)健康保障。此外，經(jīng)過多年的研究與打磨，善診將在明年面向全體投保人群推出健康管理服務，逐步實現(xiàn)醫(yī)療和保險的一體化，真正為用戶創(chuàng)造價值，為保險行業(yè)提供更多優(yōu)秀的全流程產(chǎn)品解決方案。