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　　來自銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息，為有效實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》相關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、出臺《通知》的背景是什么？

　　銀保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，于2020年7月頒布實施《辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架�！掇k法》合理界定了互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，并就貸款風(fēng)險管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費者保護(hù)等方面提出了具體要求。主要包括：規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立開展，要求商業(yè)銀行將共同出資發(fā)放貸款納入限額管理，按照收益風(fēng)險匹配、適度分散等原則選擇合作機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)集中度風(fēng)險管理等。

　　《辦法》發(fā)布以來，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理能力上起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患。

　　為進(jìn)一步貫徹落實中央關(guān)于規(guī)范金融科技發(fā)展的部署和要求，強(qiáng)化《辦法》執(zhí)行效果，監(jiān)管部門在聽取多方意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際情況充分研究論證，認(rèn)為有必要根據(jù)《辦法》第62條的規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一方面，進(jìn)一步強(qiáng)化獨立風(fēng)控要求，督促商業(yè)銀行落實風(fēng)險控制主體責(zé)任，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。另一方面，對商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業(yè)務(wù)等事項，細(xì)化提出監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　二、《通知》明確了商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例要求，主要考慮是什么？

　　商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢互補(bǔ)、提高效率。但在實踐中，個別銀行存在信貸風(fēng)險管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

　　為營造公平展業(yè)、良性競爭的市場秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開展與各類機(jī)構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

　　這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

　　三、《通知》對商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度管理提出了哪些要求，主要考慮是什么？

　　為促進(jìn)商業(yè)銀行提高精細(xì)化管理水平，防范合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險向銀行體系傳染，《辦法》對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款提出了限額管理及合作機(jī)構(gòu)集中度管理要求。其中，《辦法》第53條明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對合作機(jī)構(gòu)的過度依賴；第54條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險管理。

　　但在實踐中，各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個別機(jī)構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。為進(jìn)一步樹立審慎經(jīng)營導(dǎo)向，促進(jìn)銀行切實落實監(jiān)管要求、不斷提升自身信貸管理和風(fēng)險防控能力，《通知》細(xì)化明確了集中度風(fēng)險管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)。一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

　　上述規(guī)定，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險，同時為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。

　　四、《通知》為何禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營？

　　立足本地市場、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險隱患。

　　針對這一問題，監(jiān)管部門始終高度重視，在各個領(lǐng)域均加強(qiáng)了對地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營的規(guī)范整改工作。在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時，《辦法》第62條也專門提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。

　　按照上述精神和工作部署，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻�，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

　　五、《通知》的出臺對消費者是否會產(chǎn)生影響？

　　金融活動應(yīng)當(dāng)始終堅持以人民為中心的發(fā)展方向，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。《通知》在起草過程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實防范金融風(fēng)險，又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。一方面，《通知》提出的各項要求，有利于商業(yè)銀行遵循市場化、法治化原則，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。另一方面，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。

　　六、《通知》將信托公司納入適用范圍，有什么考慮？

　　從整體看，目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行。為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時推動信托公司加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，按照“對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

　　七、《通知》的過渡期如何設(shè)置？

　　為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時鼓勵有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

　　對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。