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據(jù)人民銀行網(wǎng)站消息，為進(jìn)一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，優(yōu)化營商環(huán)境，推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博資金鏈治理，統(tǒng)籌做好優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)和風(fēng)險防控工作，提升銀行賬戶管理質(zhì)效，切實解決小微企業(yè)開戶難問題，現(xiàn)提出如下意見。

一、優(yōu)化銀行賬戶開戶流程

（一）采取差異化的客戶盡職調(diào)查方式。銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）應(yīng)當(dāng)在“了解你的客戶”基礎(chǔ)上，遵循“風(fēng)險為本”原則確定對小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）客戶盡職調(diào)查的具體方式，不得“一刀切”要求客戶提供輔助證明材料，不得向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

（二）推行小微企業(yè)簡易開戶服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)按規(guī)定審核小微企業(yè)開戶證明文件，對開戶用途合理且無明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的，應(yīng)予以開戶。根據(jù)小微企業(yè)需求可以提供簡易開戶服務(wù)，簡化輔助證明材料要求，加強后臺數(shù)據(jù)核實，賬戶功能設(shè)置應(yīng)當(dāng)與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配。后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級賬戶功能。鼓勵銀行于2021年底前參照《小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（附件1），在前期試點基礎(chǔ)上完成全面推行簡易開戶服務(wù)。

（三）利用科技手段提升企業(yè)銀行賬戶服務(wù)水平。鼓勵銀行開通小微企業(yè)開戶預(yù)約服務(wù)電子渠道。支持小微企業(yè)在線提交開戶證明文件，最大程度精減紙質(zhì)材料、減少填表及簽章次數(shù)。積極推動電子營業(yè)執(zhí)照和電子簽章在銀行賬戶開立等環(huán)節(jié)的應(yīng)用。鼓勵在有效識別客戶身份前提下支持線上辦理小微企業(yè)銀行賬戶變更和撤銷業(yè)務(wù)。

（四）推動銀行開戶與企業(yè)開辦聯(lián)動合作。鼓勵銀行加快與企業(yè)開辦“一網(wǎng)通辦”平臺對接，為小微企業(yè)提供預(yù)約開戶服務(wù)。各銀行應(yīng)于2021年底前完成支持北京地區(qū)和上海地區(qū)分支機構(gòu)實現(xiàn)與當(dāng)?shù)亍耙痪W(wǎng)通辦”平臺對接。鼓勵有條件的地區(qū)和銀行與市場監(jiān)管部門開展政銀合作創(chuàng)新服務(wù)。

二、提升銀行開戶服務(wù)透明度

（五）公開開戶服務(wù)事項。銀行應(yīng)當(dāng)落實《優(yōu)化營商環(huán)境條例》關(guān)于向社會公開開設(shè)企業(yè)賬戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、資費標(biāo)準(zhǔn)和辦理時限的規(guī)定，區(qū)分賬戶開戶費用和其他服務(wù)費用，落實小微企業(yè)賬戶服務(wù)費減免規(guī)定。鼓勵銀行事前充分告知企業(yè)開戶所需材料、開戶流程、賬戶風(fēng)險管理以及法律責(zé)任等，賬戶開立成功時明確告知企業(yè)開戶時間和開戶費用。

（六）公開開戶服務(wù)負(fù)面清單。鼓勵銀行深入梳理并排查與小微企業(yè)客戶身份識別無關(guān)或與評估賬戶潛在風(fēng)險不相稱、不合理的業(yè)務(wù)辦理流程和服務(wù)行為，參照《小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引》（附件2），向社會公示本銀行賬戶服務(wù)負(fù)面清單，接受社會監(jiān)督。

（七）公開賬戶服務(wù)監(jiān)督電話。鼓勵銀行在網(wǎng)點醒目位置公示本網(wǎng)點、上級管理行和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)三級咨詢投訴電話。明確賬戶服務(wù)投訴處理流程、責(zé)任部門和處理期限。鼓勵配備具有專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)賬戶業(yè)務(wù)咨詢，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，統(tǒng)一答復(fù)口徑。

（八）跟蹤管理開戶服務(wù)全流程。銀行應(yīng)當(dāng)跟蹤小微企業(yè)開戶全流程進(jìn)度，以適當(dāng)方式及時向企業(yè)發(fā)送開戶進(jìn)度提示信息、提供開戶進(jìn)度查詢服務(wù)。探索建立異常開戶復(fù)核制度，對延長開戶審查期限、強化客戶盡職調(diào)查或拒絕開戶等予以復(fù)核，并向客戶說明理由。

三、加強銀行賬戶風(fēng)險防控能力

（九）強化賬戶全生命周期管理。銀行應(yīng)當(dāng)建立健全小微企業(yè)銀行賬戶事前事中事后全生命周期管理機制。事前利用有效數(shù)據(jù)交叉核實客戶身份，由客戶承諾合法合規(guī)使用賬戶；事中加強涉詐涉賭交易識別管控；事后加強對存量賬戶的排查清理和對涉詐涉賭賬戶的責(zé)任倒查。

（十）建立賬戶分類分級管理體系。銀行應(yīng)當(dāng)在2021年底前建立小微企業(yè)銀行賬戶分類分級管理體系，根據(jù)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營情況等，提供與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，審慎與客戶約定非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道資金轉(zhuǎn)出限額、交易筆數(shù)、驗證方式等，可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風(fēng)險情況等進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

（十一）識別并管控涉詐涉賭賬戶。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合涉詐涉賭賬戶特征持續(xù)完善風(fēng)險監(jiān)測模型，將開立和交易存在異常情況的賬戶納入重點監(jiān)測范圍。對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時采取適當(dāng)控制措施，并移送當(dāng)?shù)毓�安機關(guān)。

（十二）持續(xù)開展涉案賬戶核查。支持銀行對公安機關(guān)移送的涉案賬戶開展倒查，關(guān)聯(lián)排查涉案企業(yè)及其相關(guān)人員開立的其他銀行賬戶，對可疑賬戶采取適當(dāng)控制措施。鼓勵建立涉案賬戶定期分析制度，查找風(fēng)險防控漏洞并完善風(fēng)險防控體系。

四、建立銀行賬戶管理長效機制

（十三）完善企業(yè)銀行賬戶質(zhì)效考核機制。銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)健全以賬戶服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險防控為導(dǎo)向，兼顧小微企業(yè)開戶數(shù)量合理增長的業(yè)績考核指標(biāo)體系。原則上銀行小微企業(yè)新開戶全年增幅不低于其展業(yè)范圍內(nèi)同期新注冊市場主體增幅。銀行以適當(dāng)方式主動公開小微企業(yè)開戶情況。

（十四）明確涉案賬戶責(zé)任劃分。支持銀行厘清小微企業(yè)涉案賬戶事前事中事后風(fēng)險防控責(zé)任，建立內(nèi)部全鏈條責(zé)任追究制度，分清各環(huán)節(jié)、各部門、總行與分支機構(gòu)風(fēng)險防控責(zé)任，不能簡單將全鏈條風(fēng)險責(zé)任全部壓在銀行網(wǎng)點和柜面開戶環(huán)節(jié)。

（十五）建立銀行賬戶質(zhì)量管理機制。人民銀行分支機構(gòu)、銀行探索建立常態(tài)化監(jiān)督檢查、服務(wù)暗訪、服務(wù)質(zhì)效統(tǒng)計監(jiān)測、咨詢投訴處理等小微企業(yè)賬戶管理質(zhì)量保障機制。探索開展開戶時間、開戶費用、賬戶增長率、開戶服務(wù)滿意率、賬戶涉案率等監(jiān)測分析。

（十六）加強宣傳。人民銀行分支機構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)對企業(yè)財務(wù)人員等重點人群、買賣賬戶高發(fā)人群、小微企業(yè)等開戶難投訴群體，分類重點宣傳依法開立和安全使用賬戶、優(yōu)化賬戶服務(wù)措施和風(fēng)險防控政策。

五、工作要求

（十七）統(tǒng)一思想認(rèn)識。人民銀行分支機構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)將優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)作為落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署，服務(wù)實體經(jīng)濟、優(yōu)化營商環(huán)境的重要舉措，有效解決小微企業(yè)開戶難點和堵點。2021年底前完成相關(guān)制度設(shè)計、系統(tǒng)改造、流程再造，保障各項工作措施落到實處。

（十八）加強部門溝通協(xié)作。人民銀行分支機構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)加強與當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門、公安機關(guān)等的溝通協(xié)作，根據(jù)商事制度改革和涉案賬戶特征及時調(diào)整銀行賬戶服務(wù)要求和風(fēng)險防控策略，最大程度減少因風(fēng)險防控對正常銀行賬戶服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

執(zhí)行過程中如遇重大問題，請及時報告人民銀行。

附件：

1．小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

2．小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引

附件1

小微企業(yè)銀行賬戶簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

第一章 總 則

第一條 為優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)，建立健全賬戶分類分級管理體系，有效解決小微企業(yè)開戶難問題，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）、《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號文印發(fā)）等規(guī)定，制定本指引。

第二條 銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）為小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）提供簡易開戶服務(wù)適用本指引。

本指引所稱簡易開戶服務(wù)是指銀行根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定審核小微企業(yè)開戶證明文件后，簡化輔助證明材料要求，開立賬戶功能與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配的銀行基本存款賬戶，滿足客戶開戶需求。

第三條 銀行提供簡易開戶服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險為本”原則，履行反洗錢、反恐怖融資、反逃稅義務(wù)，落實賬戶實名制，按照客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級合理設(shè)置賬戶功能，建立事前承諾、事中監(jiān)測和事后管理機制，有效識別、評估監(jiān)測和控制賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險。開戶環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有明顯可疑特征的，不適用簡易開戶服務(wù)。

第四條 銀行應(yīng)當(dāng)建立健全賬戶分類分級管理體系，重點通過限制非柜面業(yè)務(wù)加強賬戶事中事后風(fēng)險防控，結(jié)合小微企業(yè)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營情況等綜合確定賬戶功能。

第五條 銀行應(yīng)當(dāng)向客戶充分宣講簡易開戶政策，明確告知客戶根據(jù)其當(dāng)前提供的有關(guān)情況開立賬戶，賬戶功能與當(dāng)前客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級匹配，由客戶自主選擇是否接受簡易開戶服務(wù)，后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級賬戶功能。銀行應(yīng)當(dāng)向客戶說明后續(xù)需配合盡職調(diào)查，以及需要補充提供的材料。

第二章 簡易開戶服務(wù)程序

第六條 銀行應(yīng)當(dāng)公示簡易開戶服務(wù)流程，明確簡易開戶所需材料、客戶身份核實程序以及制度依據(jù)等，確保小微企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人等了解簡易開戶程序及相關(guān)制度規(guī)定。

第七條 銀行提供簡易開戶服務(wù)，需向客戶宣講依法使用銀行賬戶的法律法規(guī)和相關(guān)制度，在開戶申請書或協(xié)議的醒目位置告知出租、出借、出售銀行賬戶的法律責(zé)任和懲戒措施，由小微企業(yè)法定代表人、負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人對合法開立和使用銀行賬戶進(jìn)行承諾并在開戶申請書或協(xié)議上簽字（簽章）確認(rèn)。

第八條 銀行提供簡易開戶服務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取有助于核實客戶身份的方法，依據(jù)客戶提交的必需證明文件，以及愿意提供的其他輔助證明材料，了解客戶經(jīng)營情況、開戶用途、資金支付需求�？蛻魰簳r無法提供相關(guān)輔助證明材料的，不得強制要求客戶提供。

第九條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)所收集的客戶信息，以及客戶身份核實程度，結(jié)合客戶經(jīng)營情況、開戶用途等與客戶約定賬戶功能，審慎開通非柜面支付、單位結(jié)算卡等業(yè)務(wù)并設(shè)定交易限額，確保賬戶功能與客戶身份核實程度、賬戶風(fēng)險等級相匹配。

第十條 銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)、審慎判斷客戶異常開戶情形，建立拒絕開戶復(fù)核機制，確保拒絕開戶理由合理充分，并向客戶做好解釋說明。

第十一條 銀行應(yīng)當(dāng)對簡易賬戶進(jìn)行識別管理，建立跟蹤服務(wù)機制，根據(jù)客戶需求補充完成客戶身份核實后可視情況升級賬戶功能，確保銀行賬戶服務(wù)滿足客戶正常經(jīng)營的支付需求。

第三章 內(nèi)控與管理

第十二條 銀行應(yīng)當(dāng)制定簡易開戶服務(wù)制度，包括但不限于開戶材料、開戶審核、賬戶功能設(shè)置及升級等，并報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)備案。銀行對下級機構(gòu)制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。

第十三條 銀行應(yīng)將開立和交易異常的簡易賬戶列入重點監(jiān)測范圍，監(jiān)測相關(guān)簡易賬戶資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動有關(guān)的可疑情形，對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時采取適當(dāng)控制措施，并移送當(dāng)?shù)毓�安機關(guān)。

第十四條 銀行應(yīng)當(dāng)建立簡易開戶咨詢投訴機制，加強對客戶經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓(xùn)，提高客戶對賬戶服務(wù)的滿意度。

第十五條 銀行應(yīng)當(dāng)建立本銀行簡易開戶服務(wù)監(jiān)督機制，通過梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程、分析客戶投訴典型案例、查看業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電話暗訪、現(xiàn)場走訪、調(diào)閱開戶材料等方式，督促下級機構(gòu)特別是基層網(wǎng)點規(guī)范辦理簡易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)。

第四章 附 則

第十六條 本指引所稱非柜面支付是指客戶無需臨柜即可辦理的賬戶付款業(yè)務(wù)，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶付款業(yè)務(wù)。

第十七條 本指引所稱小微企業(yè)可按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》認(rèn)定。

第十八條 銀行為小微企業(yè)以外的其他企業(yè)提供簡易開戶服務(wù)可參照本指引執(zhí)行。

附件2

小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引

在為小微企業(yè)（含個體工商戶，下同）提供銀行賬戶服務(wù)過程中，銀行應(yīng)當(dāng)始終遵循“風(fēng)險為本”原則，綜合評估賬戶風(fēng)險，采取與賬戶風(fēng)險等級相適應(yīng)的風(fēng)險防控措施，做到該堅持的風(fēng)險防控原則要堅持，該滿足的正當(dāng)合理賬戶服務(wù)需求要滿足。鼓勵銀行參照本指引制定本銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單，并接受社會監(jiān)督。

一、不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細(xì)、完備的經(jīng)營情況材料。

二、不得僅以注冊地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營地址等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

三、不得僅以辦公場所較為簡單、沒有企業(yè)門牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

四、不得將是否實際開展經(jīng)營活動作為初創(chuàng)小微企業(yè)開立基本賬戶的條件。

五、不得僅以小微企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人戶籍所在地為異地等理由拒絕開戶。

六、不得要求小微企業(yè)存入大額存款、達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模或綁定銷售相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)等作為開戶附加條件。

七、不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開戶。

八、不得以賬戶開立成功后待激活、預(yù)留印鑒啟用等方式影響賬戶即開即用。