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中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席 肖遠(yuǎn)企

（2022年10月31日）

各位來(lái)賓，女士們、先生們：

很高興參加本次“香港金融科技周2022”活動(dòng)。借此機(jī)會(huì)，與大家交流我對(duì)金融科技的一些思考。

回顧歷史，金融與科技交織互動(dòng)、相互促進(jìn)的進(jìn)程從未停歇。從中國(guó)金融史看，每一次標(biāo)志性的金融創(chuàng)新，往往都是同時(shí)期重大技術(shù)進(jìn)步促成。比如，春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期金屬冶煉技術(shù)發(fā)展，為大規(guī)模貨幣鑄造奠定了基礎(chǔ)，有力推進(jìn)了實(shí)物貨幣向標(biāo)準(zhǔn)化鑄幣的轉(zhuǎn)化。宋代造紙、印刷技術(shù)的成熟，為創(chuàng)設(shè)“交子”等紙質(zhì)支付工具提供了可能。再比如，算盤(pán)等手工計(jì)算工具的進(jìn)步，大大提升了多位數(shù)計(jì)算能力和賬務(wù)處理規(guī)模，促進(jìn)了“錢(qián)莊”“票號(hào)”的活躍繁榮。近代電信技術(shù)發(fā)展推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)了全天候、跨地域開(kāi)展服務(wù)和交易。上世紀(jì)50年代計(jì)算機(jī)的問(wèn)世和飛速發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)了運(yùn)算能力和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力，更是深刻改變了金融業(yè)。從銀行卡、自助柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行到近年來(lái)的移動(dòng)支付、虛擬銀行等，不斷拓展金融服務(wù)的最大可能性邊界，有效降低了服務(wù)成本，顯著提升了金融可獲得性。在中國(guó)內(nèi)地，即使在那些曾經(jīng)是地遠(yuǎn)人稀、傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸達(dá)的區(qū)域，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民如今也能便利地開(kāi)立銀行賬戶(hù)，享受在線遠(yuǎn)程金融服務(wù)。

從全球來(lái)看，當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域逐步得到應(yīng)用，不斷改變金融業(yè)的服務(wù)渠道、商業(yè)模式甚至行業(yè)格局。同時(shí)，新技術(shù)、新模式也在深刻改變金融風(fēng)險(xiǎn)的生成方式、表現(xiàn)形式和傳導(dǎo)路徑，不斷對(duì)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)提出新的要求甚至是挑戰(zhàn)。從宏觀層面上看，有研究認(rèn)為：數(shù)字化技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)化聯(lián)結(jié)可能增加金融體系脆弱性。一是加劇金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)和傳染，模糊銀行和非銀行活動(dòng)之間的邊界。二是加劇金融體系的親周期性，助長(zhǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)上行周期擴(kuò)張和下行周期收縮。三是加劇金融市場(chǎng)參與者的行為趨同性，放大市場(chǎng)波動(dòng)。四是加劇系統(tǒng)重要性效應(yīng)，形成另一種形式的所謂“大而不能倒”。從微觀層面上看，單體金融機(jī)構(gòu)面臨技術(shù)路線戰(zhàn)略失誤、IT治理薄弱、網(wǎng)絡(luò)安全、過(guò)度依賴(lài)第三方機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)，可能危及金融機(jī)構(gòu)自身安全穩(wěn)健運(yùn)行。這些都迫切需要金融業(yè)和金融監(jiān)管部門(mén)處理好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。既要支持鼓勵(lì)金融業(yè)探索應(yīng)用新技術(shù)，又必須確保金融創(chuàng)新始終在安全審慎的軌道上運(yùn)行。

近年來(lái)，中國(guó)的金融科技發(fā)展相對(duì)迅速。

一是推進(jìn)普及電子支付。2021年，內(nèi)地個(gè)人銀行賬戶(hù)數(shù)量達(dá)到135.9億戶(hù)，人均擁有近10個(gè)賬戶(hù)，線上支付交易金額合計(jì)約3500萬(wàn)億元。金融支付更加便捷、高效，使用成本更低。

二是積極促進(jìn)普惠金融。金融機(jī)構(gòu)注重加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，不斷提高金融可獲得性，持續(xù)降低服務(wù)成本，重點(diǎn)覆蓋金融服務(wù)薄弱和空白領(lǐng)域，突破物理網(wǎng)點(diǎn)和地域限制，觸達(dá)更多的普惠金融客群。2021年內(nèi)地小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動(dòng)資金貸款余額同比增長(zhǎng)47%，遠(yuǎn)高于一般貸款增速；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)8%，較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速高出7個(gè)百分點(diǎn)。目前內(nèi)地銀行通過(guò)線上渠道發(fā)生的業(yè)務(wù)交易筆數(shù)占各類(lèi)渠道比重已超過(guò)90%。

三是鼓勵(lì)金融業(yè)利用新技術(shù)更好踐行ESG發(fā)展理念。支持綠色金融和可持續(xù)發(fā)展，主動(dòng)關(guān)注和應(yīng)對(duì)氣候變化、綠色低碳和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

與此同時(shí)，我們也在不斷強(qiáng)化金融科技監(jiān)管建設(shè)，完善監(jiān)管規(guī)則和機(jī)制，豐富監(jiān)管方式和手段，確保金融科技安全穩(wěn)健發(fā)展。

一是完善基于規(guī)則的監(jiān)管。我們堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)的原則，將所有金融活動(dòng)納入金融監(jiān)管，持續(xù)完善修訂現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)定，針對(duì)新興的金融科技活動(dòng)及時(shí)制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)審慎監(jiān)管規(guī)則。

二是豐富金融科技監(jiān)管工具。在監(jiān)管科技方面，持續(xù)推進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的數(shù)字化體系建設(shè)。我們邀請(qǐng)了一些來(lái)自中國(guó)香港等地的金融監(jiān)管部門(mén)專(zhuān)家分享經(jīng)驗(yàn)、參與建設(shè)、提供支持。我們還設(shè)立智能檢查實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)暴露的識(shí)別和早期預(yù)警。設(shè)立監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)，注重對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)的自動(dòng)化集成和交叉驗(yàn)證，加強(qiáng)穿透性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與分析。在合規(guī)科技方面，我們鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極探索建設(shè)數(shù)字化平臺(tái)，強(qiáng)化對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。目前，大型銀行均已建立合規(guī)科技信息系統(tǒng)，中小銀行也正在加快建設(shè)步伐。

三是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。雖然技術(shù)被廣泛認(rèn)為是中性的，本身并不具有金融風(fēng)險(xiǎn)屬性。但在實(shí)踐中，技術(shù)又容易與一些不當(dāng)金融行為相互交織，成為欺詐、洗錢(qián)等活動(dòng)的工具。為此，我們非常關(guān)注金融科技及其創(chuàng)新對(duì)公眾利益的影響。我們始終認(rèn)為，在金融科技發(fā)展的進(jìn)程中，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益和數(shù)據(jù)安全保護(hù)、強(qiáng)化信息披露同樣至關(guān)重要。

女士們、先生們，金融科技是當(dāng)前全球金融業(yè)共同面對(duì)的一項(xiàng)重要命題，并將不斷發(fā)展、變化和演進(jìn)。我們愿意分享中國(guó)經(jīng)驗(yàn)，并與各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管同行加強(qiáng)合作溝通。最后，祝本次金融科技周活動(dòng)取得圓滿成功。

謝謝大家！