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　　隨著我國居民人均預(yù)期壽命增長，加之人口老齡化進程的加快，我國慢性病患者群體的基數(shù)也在不斷擴大，數(shù)據(jù)顯示，中國慢病人群數(shù)量已超4億人，65歲以上人群發(fā)病率超60%。此外，我國處于"亞健康狀態(tài)"的人口也同樣龐大。亞健康人群與慢病人群，均是被保險行業(yè)定義為"次標體"的代表性人群。

　　"次標體"人群相比健康人群，發(fā)生重大疾病的概率相對更高，實則也更需要健康保障，然而，他們在購買商業(yè)保險時往往受到諸多限制。如何為"次標體"人群提供更有針對性的保障，也成為保險業(yè)亟待創(chuàng)新和突破的方向。

　　在這樣的背景下，中宏保險首次推出了"次標體"人群專屬的癌癥保障產(chǎn)品——中宏健康守護惡性腫瘤B款疾病保險(以下簡稱"健康守護B款")，針對重大疾病中發(fā)病率居高的疾病⸺惡性腫瘤，提供高額的健康保障。該產(chǎn)品通過適當放寬投保標準，客戶僅需回答三個簡單的健康告知問題，無需任何體檢，符合條件便可快速投保，且無除外承保，一旦承保即保障終身，這讓許多過去曾因"三高"、"結(jié)節(jié)"問題等問題被拒之門外的客戶都有機會獲得一份健全的保險保障。

　　創(chuàng)新背后——客戶需求驅(qū)動 專業(yè)實力支撐

　　據(jù)麥肯錫去年發(fā)布的《中國商業(yè)健康險的挑戰(zhàn)與破局》報告顯示，中國老年人和帶病人群的醫(yī)療支出在總醫(yī)療支出中占比高達60%，但由于適用的商業(yè)保險產(chǎn)品有限，這類人群貢獻的商保保費占比僅為5%左右。商業(yè)健康保險對輕疾、慢病及老年人群的保障明顯不足。另一方面，從市場需求來看，這類人群因其相對需要更多的就醫(yī)資金和優(yōu)質(zhì)就醫(yī)資源，對健康保障的需求也更為迫切。

　　對此，中宏保險推出的"健康守護B款"成為了市場上頗具創(chuàng)新性的滿足帶病人群健康保障需求的解決方案。中宏健康守護惡性腫瘤疾病保險系列(以下簡稱"健康守護")分為A、B兩款產(chǎn)品，分別面向健康人群和次標體人群，定位清晰明確，并創(chuàng)新推出惡性腫瘤分期賠付設(shè)計，即覆蓋惡性腫瘤(輕度)、惡性腫瘤(重度)各個分期的保障，依據(jù)不同病程的治療支出，提供遞增賠付，包括惡性腫瘤(重度)特定中晚期額外保障。

　　在核心保障的基礎(chǔ)上，"健康守護"還包含身故保障等人性化設(shè)計，以及按照癌癥預(yù)防分級管理的全面健康管理服務(wù)[1]，助力包含次標體客群在內(nèi)的客戶實現(xiàn)"病向淺中醫(yī)"，擁有周全保障的同時也能享受優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源和服務(wù)。對于達到約定標準的客戶，除了日常的電話健康咨詢服務(wù)，在癌癥篩查階段，中宏保險提供結(jié)節(jié)管理服務(wù)，由三甲醫(yī)院醫(yī)生進行閱片診斷，專人陪診確保"早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療";在治療康復(fù)階段，中宏保險更實現(xiàn)了全鏈路健康支持，包括三甲專家組團看診的MDT多學(xué)科會診，最多可長達30天的一對一住院護工服務(wù)，以及專業(yè)醫(yī)生指導(dǎo)的康復(fù)支持服務(wù)，從精準治療到提升愈后生活品質(zhì)，為客戶全程保駕護航。

　　康養(yǎng)守護——首創(chuàng)可返還防癌保障方案 "健康+養(yǎng)老"保障全覆蓋

　　"健康"與"養(yǎng)老"同為中宏保險的核心戰(zhàn)略，在養(yǎng)老保障產(chǎn)品和服務(wù)方面，中宏保險同樣不遑多讓。在"健康守護"已實現(xiàn)周全防癌保障的基礎(chǔ)上，中宏保險創(chuàng)造性地將"健康守護"和中宏附加康養(yǎng)II兩全保險組合打造成為了中宏首款"可返還"防癌保障方案——中宏康養(yǎng)守護保險產(chǎn)品計劃(以下簡稱"康養(yǎng)守護")。

　　"可返還"即指"康養(yǎng)守護"擁有多種期滿保險金可供客戶選擇，無論是健康人群，還是次標體客群，都能通過這筆期滿保險金，讓他們在擁有健康保障的同時，也能享有更多樣的養(yǎng)老規(guī)劃和選擇，從而實現(xiàn)舒適、品質(zhì)的養(yǎng)老生活。

　　健康險市場對亞健康和帶病人群的供給與需求失衡問題由來已久。中宏保險首款覆蓋次標體人群的終身癌癥保障產(chǎn)品——"健康守護B款"的推出，是中宏保險引領(lǐng)市場突破的重要一步，其拓展了傳統(tǒng)健康險外延，探索意義重大，同時，更激活了一個超4億群體的市場，無疑開辟了健康險的一片廣闊"新藍海"。

　　[1]健康管理服務(wù)由中宏保險特約服務(wù)商提供。