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近日，中誠信征信CTO姚明接受了億歐的采訪，就大數(shù)據(jù)時代的征信發(fā)展發(fā)表了觀點。他認為，大數(shù)據(jù)時代的征信發(fā)展趨向工具化、場景化。全文如下：

中誠信征信CTO 姚明

“我國的征信行業(yè)起步較晚，但行業(yè)已基本成形，也有國外的產(chǎn)品體系可以參考。加之，人工智能、機器學習等技術的快速發(fā)展和應用，可以在技術層面迅速實現(xiàn)從0到1的突破。然而，隨著行業(yè)發(fā)展的深入，這一演變路徑已經(jīng)無法形成核心競爭力�！�

這是姚明對大數(shù)據(jù)時代下征信發(fā)展的思考。

經(jīng)過十多年的發(fā)展，中誠信征信目前的業(yè)務包括企業(yè)征信、個人征信和社會信用體系建設等板塊。在市場化探索過程中，中誠信征信聚焦于征信技術創(chuàng)新與實踐應用；并在2015年初，成為首批獲準開展個人征信業(yè)務準備工作的8家機構之一。

在此基礎之上，中誠信征信今年在企業(yè)征信板塊的重心是，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術提高產(chǎn)品的多樣性和實時性；在個人征信板塊，以技術進步提高反欺詐和信用評估的準確性，并在更多垂直場景中進行充分檢驗。

共享時代，監(jiān)管指導下的市場化探索

姚明指出，任何一個行業(yè)的發(fā)展初期都必然有很多問題，大數(shù)據(jù)時代的征信仍然面臨對行業(yè)格局的爭議、對隱私保護的擔憂、對商業(yè)模式的困惑。市場上出現(xiàn)了包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在內(nèi)的多家數(shù)據(jù)共享平臺，雖然在某種程度上有利于打破數(shù)據(jù)孤島、消除信息不對稱，進而降低行業(yè)風險。然而，“多而分散”的共享平臺形成各自獨有的圈子，如果相互之間不能有效打通，就形成了另一種形式上的數(shù)據(jù)孤島。此外，由于各家技術水平和內(nèi)控標準參差不齊，所以如何保證數(shù)據(jù)的有效性、準確性、合規(guī)性、安全性也是問題所在。

“熱情和激進的市場化探索，使征信業(yè)跨越了傳統(tǒng)金融征信而直接進入到了大數(shù)據(jù)征信這一尚存在一定爭議的層面上�！币γ髦赋�，很多人都在談大數(shù)據(jù)征信，但事實上大家所說的概念并不完全一致，邊界也不清晰，甚至有些人會把征信和風控混為一談。實際上征信是一個非常嚴謹?shù)母拍�，我國征信市場格局未定，也未形成統(tǒng)一的行業(yè)標準，各家的信用產(chǎn)品在數(shù)據(jù)維度、評估標準、分析模型等方面存在差異 -- 這在很大程度上會形成重復建設、拉高了產(chǎn)品定價和行業(yè)成本。”

姚明認為，征信行業(yè)最適合由政府“主導”的大型征信機構，或政府“引導”的具備社會公信力的民營征信公司，來進行市場化探索和應用。其核心在于：1）業(yè)務合規(guī)性；2）主體合規(guī)性，判別的主要標準是“獨立第三方”的性質(zhì)。在此基礎之上，可以發(fā)揮良性市場化機制，與其他企業(yè)通過合作、共享等方式實現(xiàn)自身價值和利益平衡。

“信用產(chǎn)生價值，目前我國征信市場格局尚未確立�！毕噍^美國近百年的發(fā)展歷程，我國的征信建設才剛剛起步。在這一趨勢下，近兩年征信行業(yè)的市場化探索迎來爆發(fā)。“入局者既要保持足夠的熱情投入，更要有專業(yè)的知識和行業(yè)道德底線。”姚明向億歐表示。

聚焦金融信貸+大數(shù)據(jù)

在業(yè)務層面，姚明進一步指出，征信“注重來源與過程”，而風控“弱化過程、強調(diào)結果”。風控是征信價值體現(xiàn)的下一個環(huán)節(jié)，所以征信公司也會基于征信數(shù)據(jù)提供工具化的風控服務。

中誠信征信的主要客戶是銀行、保險公司、消費金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構，其產(chǎn)品主要圍繞金融信貸業(yè)務的貸前、貸中、貸后3個環(huán)節(jié)展開，并在2015年推出了一站式大數(shù)據(jù)征信平臺“萬象信用”，為健全的信用服務鏈條提供長期的數(shù)據(jù)積累和技術支撐。 

具體而言，中誠信征信的產(chǎn)品主要為兩大類：1）基礎征信產(chǎn)品服務，如反欺詐、信用評估、信用監(jiān)控等，可以通過web頁面或API（應用程序接口）獲得實時在線服務；2）針對行業(yè)客戶具體需求的專業(yè)解決方案，包括信用建模、精準營銷等。

姚明指出，“大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)征信的一種有益補充，它的有效性正在金融風控中逐漸得到驗證，成為互聯(lián)網(wǎng)時代下新金融發(fā)展必不可少的一環(huán)�！眰鹘y(tǒng)征信的主要指標是金融強相關變量 -- 個人信貸記錄，而隨著普惠金融的深化和金融科技的發(fā)展，消費數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)等金融弱相關變量 -- 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，被應用于征信，這是技術和認知的進步。

姚明認為，一方面，專門從事大數(shù)據(jù)風控的企業(yè)越來越多，但不應該定位為一個包括數(shù)據(jù)采集和交易在內(nèi)的全鏈條公司，而應該強調(diào)技術工具輸出能力。而另一方面，征信機構也會將業(yè)務延展到大數(shù)據(jù)風控、信用風險管理等更多環(huán)節(jié) -- 這是行業(yè)發(fā)展趨勢。

模式創(chuàng)新：工具化、場景化

姚明認為，在“數(shù)據(jù)采集加工-數(shù)據(jù)挖掘分析-產(chǎn)品服務輸出”3個層級中，征信行業(yè)呈現(xiàn)2個趨勢：1）工具化；2）向具體場景垂直縱深。

從數(shù)據(jù)處理角度而言，征信和大數(shù)據(jù)風控，都是通過對數(shù)據(jù)的加工、解讀、挖掘，從而產(chǎn)生增值價值，并可以通過模型化的產(chǎn)品對外輸出�！盎�于征信數(shù)據(jù)的風控工具是應用價值的直觀呈現(xiàn)。”

此外，目前從業(yè)者的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向金融客戶在信貸場景中的個性化需求，深入垂直行業(yè)的具體場景中提供征信服務或風控工具。這一轉(zhuǎn)變的關鍵在于產(chǎn)品、模型的有效性和適用性，建立更具行業(yè)特點的信用評估體系。

姚明指出，對數(shù)據(jù)解讀和應用能力的不同，是征信企業(yè)形成差異化核心競爭力的關鍵。目前，中誠信征信在研發(fā)上追求產(chǎn)品的原子顆粒性和自由組合性，從而提升產(chǎn)品服務的標準化和應用于垂直場景的多元化。

例如，中誠信征信將第三方征信的概念引入消費信貸ABS服務流程，以“征信”促進“增信”。姚明認為：在對資產(chǎn)包的評級環(huán)節(jié)，評級公司評判的依據(jù)是資產(chǎn)方主動提供數(shù)據(jù) -- 這建立在資產(chǎn)方所提供數(shù)據(jù)的全面性、準確性、客觀性的基礎之上，因此可能存在信息不透明的道德風險。

而中誠信征信的創(chuàng)新在于，從獨立第三方的角度對資產(chǎn)方提交的數(shù)據(jù)進行逐筆核驗和評估，起到對數(shù)據(jù)的驗真和補充作用，從而通過建立透明的信用評估體系，提升資產(chǎn)包層級的公信力 -- 這也是中誠信征信今年業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展布局的重點。