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　　隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)思考如何促進(jìn)創(chuàng)新及監(jiān)管數(shù)字化顛覆，消費(fèi)者保護(hù)變得至關(guān)重要：白皮書

　　LexisNexis Risk Solutions金融犯罪合規(guī)部經(jīng)理Chris Foye說：“2008年金融危機(jī)的爆發(fā)以及一些銀行開始限制貸款，使得小型企業(yè)及社會(huì)的其它領(lǐng)域受到波及。由于市場需求未得到滿足，加之客戶期望的不斷變化(包括客戶越來越多地使用數(shù)字渠道)，導(dǎo)致對實(shí)體基礎(chǔ)設(shè)施的需求減少�！眮喬靥m大、香港和上海2017年9月13日電 -- 亞太地區(qū)躋身為金融科技領(lǐng)域的全球領(lǐng)導(dǎo)者可能與2008年金融危機(jī)期間銀行限制貸款有關(guān)，然而，LexisNexis Risk Solutions新發(fā)布的一份白皮書表明，傳統(tǒng)銀行并不會(huì)成為科技革命的犧牲品。

　　在智能手機(jī)甚至某些社交媒體的普及程度高于傳統(tǒng)銀行的國家，金融科技將構(gòu)成金融系統(tǒng)，即整個(gè)銀行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，而非其附帶品。各個(gè)公司都有可能成為一個(gè)完整的生態(tài)系統(tǒng)，或至少其中的一部分。

　　“英國和其他地方已經(jīng)出現(xiàn)了一些‘銀行業(yè)的挑戰(zhàn)者’，它們顛覆了大型銀行機(jī)構(gòu)，包括眾籌/P2P平臺、支付處理平臺和貸款機(jī)構(gòu)�！盕oye說，“然而，近年來，并沒有任何跡象，也沒有任何案例表明傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)因技術(shù)顛覆者的出現(xiàn)而消失�！�

　　“在亞太地區(qū)，我們發(fā)現(xiàn)一些金融科技公司已經(jīng)建立了專注于區(qū)塊鏈、人工智能和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)等技術(shù)的適用性的生態(tài)系統(tǒng)。該生態(tài)系統(tǒng)旨在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展合作，而非取代他們。”

　　過去五年間，亞洲金融科技領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)投資一直呈上升趨勢，2016年達(dá)到54億美元，約占全球交易額的20%及去年全球風(fēng)險(xiǎn)投資融資總額的43%[1]。此外，在那些三分之一收入來自金融機(jī)構(gòu)的前100家金融科技供應(yīng)商中，其中16家位于亞太地區(qū)，而在前9大供應(yīng)商中，亞太地區(qū)占據(jù)4家之多。[2]

　　隨著該地區(qū)金融科技領(lǐng)域的快速發(fā)展，如何在監(jiān)管數(shù)字化顛覆的同時(shí)鼓勵(lì)這種創(chuàng)新成為一個(gè)關(guān)鍵的挑戰(zhàn)。

　　Foye說：“該行業(yè)目前擔(dān)憂的一點(diǎn)是，這種創(chuàng)新的快速發(fā)展可能會(huì)以犧牲對消費(fèi)者的保護(hù)為代價(jià)。此外，一些金融科技公司并不遵循與傳統(tǒng)銀行相同的監(jiān)管/合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)�！�

　　“但是，這一問題已經(jīng)有了解決方案。一些熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管和合規(guī)義務(wù)的銀行已經(jīng)建立了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，以對新技術(shù)進(jìn)行試驗(yàn)，并評估其適用性與適合性�！�

　　此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也推出了監(jiān)管“沙盒”，其中放寬了對金融服務(wù)公司的常規(guī)監(jiān)管要求，使得它們可以開展實(shí)驗(yàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)已將沙盒在亞太地區(qū)的澳大利亞、香港、新加坡等地廣泛部署。

　　“此概念的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在多個(gè)方面。沙盒能夠縮短服務(wù)及產(chǎn)品上市的時(shí)間，為客戶提供更多選擇，并確保其中納入消費(fèi)者保護(hù)。同時(shí)，它有助于金融科技公司更好地了解他們在監(jiān)管和合規(guī)方面的期望�！盕oye說。

　　沙盒還有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)展金融服務(wù)。香港金融管理局(HKMA)指出，其下屬金融科技創(chuàng)新中心表面上是為了開展“概念驗(yàn)證試驗(yàn)”而設(shè)立，但實(shí)際上也有利于該局“探索新興技術(shù)的使用，從而提高香港金融管理局履行職責(zé)的效率和效力。[3]”

　　大數(shù)據(jù)、自然語言處理和人工智能目前有望在監(jiān)管方面發(fā)揮重要作用，特別是在“了解你的客戶(KYC)”等領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)越來越多地被用于獲取更完整的客戶信息，具體做法是在銷毀不重要的或重復(fù)的信息之前，將不同的數(shù)據(jù)池收集并整合在一起。

　　“許多金融機(jī)構(gòu)正通過相互協(xié)作以進(jìn)一步推動(dòng)此方面的發(fā)展，”Foye說，“尤其是在當(dāng)前流程對時(shí)間和資源要求嚴(yán)格的KYC領(lǐng)域中。金融機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識到，將員工人數(shù)與監(jiān)管負(fù)擔(dān)和客戶數(shù)量相匹配并非一種可持續(xù)的模式，因此它們著眼于在不損害監(jiān)管義務(wù)的情況下尋求提高效率。”

　　為此，一種實(shí)現(xiàn)的方法是采用一個(gè)共享的實(shí)用程序，它可以通過標(biāo)準(zhǔn)化的KYC來提高效率，篩查從各種機(jī)構(gòu)中輸入的大數(shù)據(jù)，而無需增加員工人數(shù)。

　　亞太地區(qū)的主管部門對這一想法持支持態(tài)度，甚至利用政府技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)庫提供支持。印度尼西亞近期向金融機(jī)構(gòu)開放了全國身份證數(shù)據(jù)庫;印度正在考慮對其‘Aadhar’數(shù)據(jù)采取類似舉措;新加坡已經(jīng)基于官方運(yùn)營的數(shù)字身份服務(wù)MyInfo對一個(gè)全國性的KYC實(shí)用程序?qū)嵤┝藴y試。[4]

　　Foye總結(jié)道：“我們應(yīng)接受金融科技的出現(xiàn)，因?yàn)樗�能促進(jìn)金融包容性，服務(wù)于已經(jīng)解除風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，并能為消費(fèi)者提供更多選擇。”

　　“另外，我們必需確保證費(fèi)者權(quán)益得到保護(hù)，以及金融科技遵循與該行業(yè)其它領(lǐng)域相同的監(jiān)管/合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，以確保不會(huì)出現(xiàn)破壞金融系統(tǒng)完整性和穩(wěn)定性的新風(fēng)險(xiǎn)�！�