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7月12日，由證券時報主辦的“2019中國區(qū)銀行業(yè)年會”在深圳舉行，本屆年會以“不忘初心 擁抱變革”為主題，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、招聯(lián)金融等企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)出席活動。招聯(lián)金融首席技術(shù)官王耀南參與了以“當金融科技遇到普惠金融”為主題的圓桌論壇，與在場企業(yè)高管一同探討金融科技如何賦能普惠金融，行業(yè)的現(xiàn)狀、痛點及未來發(fā)展趨勢。

招聯(lián)金融首席技術(shù)官王耀南參加“2019中國區(qū)銀行業(yè)年會”并發(fā)言

讓科技賦能金融 讓金融普惠實體經(jīng)濟

近年來，金融科技的創(chuàng)新已成為消費金融高質(zhì)量發(fā)展的重要動力，也為實體經(jīng)濟提供了巨大動能。作為一家真正以科技驅(qū)動的消費金融機構(gòu)，招聯(lián)金融是持牌消費金融機構(gòu)中首家純線上化運營的，可以說是真正的“科技賦能”。

招聯(lián)通過大數(shù)據(jù)決策能力，深度挖掘數(shù)據(jù)價值，以千人千面的定價策略提供更“惠”的消費金融服務(wù)。王耀南表示，“目前招聯(lián)自營業(yè)務(wù)占比已達85%以上，這主要源于自身通過科技驅(qū)動，穩(wěn)固了自有渠道壁壘，打造招聯(lián)專屬的流量池，有利于長遠持續(xù)性經(jīng)營”。

王耀南認為，“當金融技術(shù)應(yīng)用于普惠金融中，也必然面臨著風險與不確定性，這就要求企業(yè)避免過度追求高風險型的金融創(chuàng)新活動，更加偏重于穩(wěn)健創(chuàng)新，充分明確和牢牢把握風險底線，避免非系統(tǒng)性風險的積累”。

在風險控制上，招聯(lián)自主研發(fā)的“風云”風控系統(tǒng)，能夠根據(jù)不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智能、機器學習等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風險畫像，對欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截，從而制定差異化的風險策略。目前，招聯(lián)已把欺詐風險控制在百萬分之一以內(nèi)；最新披露的數(shù)據(jù)為0.01個BP，即100萬個貸款申請中，大概只有1單發(fā)生風險，2018年銀行卡欺詐率約為1.16BP，遠低于行業(yè)平均水平。

招聯(lián)金融還致力于開展產(chǎn)學研合作，與中科院、同盾科技等聯(lián)合建立了“創(chuàng)新實驗室”，聚焦于深度聯(lián)合建模、聯(lián)邦學習及自然語言處理等前沿金融課題的研究與探索，旨在解決打破數(shù)據(jù)信息孤島、解決行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)隱私與數(shù)據(jù)共享矛盾，通過人工智能解決人力占用等問題。

降本增效促普惠 以科技為核心生產(chǎn)力

消費金融的本質(zhì)是普惠金融，如果要做到普和惠，必須要降低成本。近年來，在去杠桿降風險的政策背景下，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)收縮導(dǎo)致融資成本上漲，支付通道成本也同步上升。同時，互聯(lián)網(wǎng)人口紅利的逐漸消退，導(dǎo)致獲客成本也不斷攀升；以及為防范外部風險，采取的風險管控措施也令征信成本同步增加。截至2018年底，招聯(lián)金融實現(xiàn)貸款余額720億元，余額規(guī)模以及增速均處于業(yè)內(nèi)第一梯隊；而凈利潤12.53億元，增幅保持穩(wěn)健，這從側(cè)面反映招聯(lián)一直保持業(yè)內(nèi)相對低定價，將踐行普惠金融的愿景放在首位。

在此背景下，招聯(lián)金融始終推進“金融+科技”發(fā)展而加大研發(fā)投入，以降低自身運營成本。如招聯(lián)自主研發(fā)的實時流計算智能風控模型，通過用戶的當前行為，發(fā)掘用戶背后的心理特征，從而預(yù)測用戶未來的風險；該模型打破傳統(tǒng)人行征信數(shù)據(jù)的限制，在自有渠道客群，用于批量化、標準化、數(shù)字化識別人群的風險等級，風險評級可覆蓋100%的人群。不僅能降低風險提高用戶體驗，還能有效降低征信成本。

在資金管理領(lǐng)域上，招聯(lián)金融基于特征工程、機器學習算法等前沿技術(shù)，對公司千億的授信和流動性資金進行管理，通過資金缺口預(yù)測、輔助資金決策和資金自動調(diào)撥等手段，在保證流動性風險的前提下，降低了資金備付率，提升資金調(diào)撥效率，大量節(jié)約了資金成本。

在普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟過程中，消費金融一直發(fā)揮著重要作用。王耀南最后表示，自招聯(lián)成立以來，一直堅持以數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動金融、以脫虛向?qū)嵉膽B(tài)度踐行普惠金融。金融科技看上去很美好，但是在發(fā)展過程中，一是要注意與業(yè)務(wù)進行高度融合，二是要結(jié)合場景不斷探索。這樣一來，才能做到循序漸進，切實解決實體經(jīng)濟的痛點。