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7月17日，由第三方研究機(jī)構(gòu)和媒體平臺 -- 愛分析舉辦的“中國企業(yè)云服務(wù)高峰論壇”在北京舉辦。近年，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型被賦予新的意義，企業(yè)機(jī)構(gòu)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)，不斷提升企業(yè)的業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)智能化。京東云、金山云、招聯(lián)金融等企業(yè)高管受論壇邀請共同出席，探討智能城市、邊緣計(jì)算、智能場景應(yīng)用等時(shí)下熱點(diǎn)話題。

招聯(lián)金融首席數(shù)據(jù)官姜良雷參加“中國企業(yè)云服務(wù)高峰論壇”并發(fā)言

招聯(lián)金融首席數(shù)據(jù)官姜良雷出席該論壇，并發(fā)表以“普惠金融背后的智能云實(shí)踐”為主題的演講，以招聯(lián)創(chuàng)新實(shí)踐為例，分享了普惠金融背后，對于技術(shù)和數(shù)據(jù)的新需求和新挑戰(zhàn)。

金融+科技 為普惠金融注入新動能

作為普惠金融服務(wù)供給體系的重要補(bǔ)充，持牌消費(fèi)金融公司近年來較為活躍，逐漸成為發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主力軍。相比銀行，消費(fèi)金融公司的客戶更加下沉，能夠覆蓋到三四線城市。截至2018年底，招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)貸款余額720億元，余額規(guī)模以及增速均處于業(yè)內(nèi)第一梯隊(duì)；凈利潤12.53億元，增幅保持穩(wěn)健。同時(shí)這從側(cè)面反映招聯(lián)一直保持業(yè)內(nèi)相對低定價(jià)，將踐行普惠金融的愿景放在首位。

相比通過線下渠道辦理業(yè)務(wù)時(shí)手續(xù)較為繁瑣，且投入成本高；線上辦理業(yè)務(wù)背后是金融科技的驅(qū)動，同時(shí)，企業(yè)也能降低自身運(yùn)營成本。用戶在線上申請認(rèn)證時(shí)，需要快速對其身份、征信進(jìn)行識別，均對企業(yè)的風(fēng)控技術(shù)提出更高要求。此外，近年來，金融行業(yè)面臨融資成本上漲、支付通道成本上升、獲客運(yùn)營成本攀升等一系列外部挑戰(zhàn)，需以科技創(chuàng)新手段，來降低運(yùn)營、獲客及資金等成本，實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

招聯(lián)金融是持牌消費(fèi)金融公司里第一家成功探索出線上化運(yùn)營模式的機(jī)構(gòu)，一直致力于為用戶提供純線上、免擔(dān)保、低利率的消費(fèi)信貸服務(wù)。招聯(lián)金融的所有系統(tǒng)平臺全部自主研發(fā)、自建，覆蓋產(chǎn)品、風(fēng)控、決策、運(yùn)營及營銷等各領(lǐng)域；通過大數(shù)據(jù)決策能力，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，以千人千面的定價(jià)策略為“普”羅大眾提供更“惠”的消費(fèi)金融服務(wù)。目前，招聯(lián)自營業(yè)務(wù)占比已達(dá)85%以上，這主要源于自身通過科技驅(qū)動，穩(wěn)固了自有渠道壁壘，打造招聯(lián)專屬的流量池，有利于長遠(yuǎn)持續(xù)性經(jīng)營。

深耕金融科技 招聯(lián)的創(chuàng)新與實(shí)踐

在金融創(chuàng)新實(shí)踐上，招聯(lián)通過大數(shù)據(jù)和流式計(jì)算實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)計(jì)算，支持業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)時(shí)應(yīng)用與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的離線分析。在風(fēng)控管理應(yīng)用上，能根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶、不同場景的消費(fèi)進(jìn)行智能分級、自動校驗(yàn)、模型評分，通過運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，對欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截，從而制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)策略，形成了多維度、分層次、更靈活的風(fēng)控管理體系。

目前，招聯(lián)已把欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制在百萬分之一以內(nèi)，最新披露的數(shù)據(jù)為0.01個(gè) BP，即100萬個(gè)貸款申請中，大概只有1單發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)；2018年銀行卡欺詐率約為1.16BP，相比之下，招聯(lián)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

在此基礎(chǔ)上，招聯(lián)金融自主研發(fā)了基于圖譜技術(shù)的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新應(yīng)用。該系統(tǒng)將社交圖片跨領(lǐng)域應(yīng)用于反欺詐，開創(chuàng)性地對客戶的社群關(guān)系進(jìn)行分析與挖掘，再結(jié)合招聯(lián)金融“風(fēng)云”風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控和海量數(shù)據(jù)分析，是消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)首個(gè)成熟企業(yè)級圖譜系統(tǒng)。目前，該成果已經(jīng)應(yīng)用在客戶生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括貸前客戶授信審批、貸中提現(xiàn)和交易、貸后催收回款、線下輔助排查等，能管控客戶全流程事件的風(fēng)險(xiǎn)，管控客戶觸及點(diǎn)在億次級別以上。

此外，招聯(lián)還自主打造了行業(yè)首創(chuàng)的 GPS 漁網(wǎng)技術(shù)與機(jī)器學(xué)習(xí)模型。該模型以客戶的 GPS 信息為基礎(chǔ)、行為數(shù)據(jù)、客戶畫像以及已認(rèn)定的各類欺詐客戶為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，能快速、精確定位高風(fēng)險(xiǎn)異常區(qū)域，攔截團(tuán)伙欺詐；在反欺詐相關(guān)領(lǐng)域上，采用機(jī)器學(xué)習(xí)模型等先進(jìn)手段，基于數(shù)百個(gè)復(fù)雜特征，實(shí)時(shí)分析、精準(zhǔn)識別高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

模型上線后僅一年時(shí)間內(nèi)，欺詐認(rèn)定率從千分之1.5提升到37%，最大提升244倍，與國內(nèi)同業(yè)相比，相較于專家規(guī)則1%的認(rèn)定率，模型識別能力是同業(yè)的37倍；累計(jì)攔截欺詐客戶9255人，減少損失約3300萬元。目前，該模型累計(jì)攔截的高風(fēng)險(xiǎn)申請和高風(fēng)險(xiǎn)交易事件接近100萬件。