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9月20日，保險(xiǎn)行業(yè)有這樣一句話：“買保險(xiǎn)什么時(shí)候買都不遲。”但老年人往往由于處在疾病、身故的“高危階段”而被保險(xiǎn)公司拒之門外。9月16日，蝸牛保險(xiǎn)與同方人壽聯(lián)合定制的老人醫(yī)療險(xiǎn) -- 長(zhǎng)安老人醫(yī)療保險(xiǎn)正式上線，性價(jià)比高、核保寬松，最大續(xù)保年齡高達(dá)99歲。更值得關(guān)注的是，該險(xiǎn)種嵌入了業(yè)內(nèi)獨(dú)創(chuàng)的“后體檢”激勵(lì)計(jì)劃，用戶通過激勵(lì)計(jì)劃后，還可以獲得不限病種的保障升級(jí)，此舉不僅顯著改善老年投保者的境遇，更真正意義上實(shí)現(xiàn)了80歲都能保的百萬保額全面醫(yī)療保障。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人均預(yù)期壽命在2018年達(dá)到了77歲，同時(shí)，我國(guó)65歲及以上人口比重達(dá)到11.9%，人口老齡化程度持續(xù)加深。作為社會(huì)保障有益補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)保障老年人生活質(zhì)量、降低家庭負(fù)擔(dān)起到了極大的作用。

但考慮到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，老年人投保往往價(jià)格高、保額低，甚至部分險(xiǎn)種對(duì)于超過特定年齡的老年人不能投保；且當(dāng)投保人年齡比較大，且身體狀況不佳時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒保。

對(duì)抗老年人核心風(fēng)險(xiǎn) 解決“既困難又必須”的難題

長(zhǎng)安老人醫(yī)療保險(xiǎn)的問世，無疑解決了老年人投保這個(gè)“既困難又必須”的難題。

對(duì)于家庭而言，大病重病往往是造成經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)最直接的來源之一，從醫(yī)療角度而言，老人無疑比年輕人更需要全方位保障。

特別是高齡老人，更容易面臨高發(fā)疾病和意外事故的發(fā)生。隨著年齡的增長(zhǎng)，人體內(nèi)器官組織結(jié)構(gòu)和功能不可避免地逐步發(fā)生退化和病變，因此更容易引發(fā)一些重大疾病。

高風(fēng)險(xiǎn)意味著出險(xiǎn)概率高，也意味著理賠高發(fā)，因此保險(xiǎn)企業(yè)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候都會(huì)設(shè)置諸如年齡、健康告知、保額、費(fèi)率等門檻，讓老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更加不知所措。

核保寬松、保障范圍廣的長(zhǎng)安老人醫(yī)療保險(xiǎn)，則為上述問題提供了更適合的解決方案。

在年齡與病史方面，該險(xiǎn)種最高能接受80歲老人投保，三高均無問詢，而且健康告知中腫瘤、腫塊、結(jié)節(jié)的詢問僅要求“過去1年內(nèi)存在”，即使患有部分疾病也有機(jī)會(huì)投保。除特定保障癌癥外，特疾還含蓋“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”等4種常見重疾，進(jìn)一步擴(kuò)大了保障范圍。

令家庭保障“無死角”

蝸牛保險(xiǎn)認(rèn)為，老年人買保險(xiǎn)曾經(jīng)受到相當(dāng)多的限制，但老人疾病是高發(fā)的，而且大部分需要長(zhǎng)期投入，對(duì)家庭造成很大負(fù)擔(dān)。延續(xù)了蝸牛保險(xiǎn)一貫的理念 -- 全家的風(fēng)險(xiǎn)保障，此次開發(fā)長(zhǎng)安老人醫(yī)療保險(xiǎn)的初衷，一是推出性價(jià)比高的險(xiǎn)種，令有患病并需要長(zhǎng)期照顧的老人的家庭，擁有很好的醫(yī)療資金補(bǔ)充；另一方面，該險(xiǎn)種條款寬松，可續(xù)保期長(zhǎng)，更適合老人。

按照費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算，以60歲、200萬保額為例，一年保費(fèi)僅需956元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)平均價(jià)格。

除了保費(fèi)更低之外，長(zhǎng)安老人醫(yī)療保險(xiǎn)在投保前不強(qiáng)制體檢，再次有效降低了老年人的投保門檻。對(duì)于保障需求更高的家庭，“后體檢”模式又為符合一定條件的老年人提供更為全面的保障。自愿進(jìn)行“后體檢”、又符合“優(yōu)選體”要求的用戶，還可以獲得不限病種的保障升級(jí)。

先投保、再升級(jí)的獨(dú)特保障方式，是蝸牛保險(xiǎn)獨(dú)創(chuàng)的激勵(lì)計(jì)劃。據(jù)蝸牛保險(xiǎn)方面介紹，此款老年醫(yī)療險(xiǎn)在開發(fā)和設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)用了精準(zhǔn)風(fēng)控模型，通過“精準(zhǔn)風(fēng)控+健康服務(wù)”的方式參與老年醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)。

此款“可升級(jí)的保險(xiǎn)” 是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)中老年群體風(fēng)控難點(diǎn)的一次突破：如投保人體檢符合標(biāo)準(zhǔn)，且滿足一般醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，在通過相關(guān)審核后，產(chǎn)品保障范圍可由防癌醫(yī)療擴(kuò)大到一般醫(yī)療，即非癌癥住院醫(yī)療也可享受保障，令家庭保障更為全面無死角。

理賠方面，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，撥打同方人壽24小時(shí)全國(guó)統(tǒng)一客服專線，根據(jù)指導(dǎo)備齊所需資料即可申請(qǐng)理賠，蝸牛也可以協(xié)助進(jìn)行處理。

蝸牛保險(xiǎn)方面表示，希望更多家庭可以更早進(jìn)行家庭的全方位風(fēng)險(xiǎn)保障，買保險(xiǎn)什么時(shí)候買都不遲，只要挑選適合自己、適合家庭承受能力的保險(xiǎn)就可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)帶給家庭的傷害。