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從網(wǎng)上直接下單買保險，正成為新生代消費者的不陌生的動作，大量的網(wǎng)絡(luò)原住民開始轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)新保民，他們將買保險看成他們活明白的一個標志。這一現(xiàn)象得到了悟空保集團創(chuàng)始人兼CEO陳志華的驗證。據(jù)他透露，2017年悟空保集團的主要用戶還是80后，到了2018年，50%以上的用戶已變成90后新生代。

新生代人群逐漸變成互聯(lián)網(wǎng)保險的擁躉者，至于不熟絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)的三、四線城市的中低收入人群，他們更需要買對和買便宜一點兒的保險。精算師出身的陳志華洞察到，隨著網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的成熟、電子版保單的廣泛應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)信息的透明及年輕一代對保險產(chǎn)品的認同，中國互聯(lián)網(wǎng)保險正迎來一個非常難得的發(fā)展機遇。他所構(gòu)建的以互助、眾籌和商業(yè)保險為業(yè)務(wù)鏈條的保障體系，正是基于以人為本，大病當前、用戶需求為導(dǎo)向的市場驅(qū)動，也正釋放出1+1+1>3的力量，吸引著消費者和資本的雙重關(guān)注。

線上買保險真的比傳統(tǒng)線下便宜且方便嗎？悟空保的“三根救命毫毛”能為消費者保駕護航么？公益性個人大病求助平臺悟空籌、悟空互助社能為消費者帶來怎樣的解決方案？近日，悟空保集團創(chuàng)始人兼CEO陳志華通過專訪回答了記者的一系列疑問。

悟空保集團創(chuàng)始人兼CEO陳志華

線上買保險真的便宜且簡單嗎？

打開悟空保的官網(wǎng)，“保障優(yōu)先、產(chǎn)品極簡、價格最低、體驗最好”的產(chǎn)品理念映入眼簾。隨后看到一款紫霞保女性重大疾病保險，標注能保障150種疾病7種女性特定疾病，價格316元/年起，頓時會有一種買保險跟買小米手機一樣簡單便捷的感覺。

通常，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品往往設(shè)計得很復(fù)雜，普通消費者很難看明白，理賠流程的繁瑣也導(dǎo)致用戶的體驗感極差。此外，不菲的銷售成本更導(dǎo)致很多保費居高不下。這些都成為陳志華投身互聯(lián)網(wǎng)保險后要執(zhí)意改變的頑疾。

“傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的復(fù)雜性在一定程度上是為了弱化用戶對價格的敏感性，掩飾背后高昂的傭金和渠道費用。反過來，這種金字塔的架構(gòu)和利益鏈又會強化產(chǎn)品的復(fù)雜性�！弊鳛楸ｋU專業(yè)人士，陳志華向記者分析傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的弊病。他強調(diào)悟空保做互聯(lián)網(wǎng)保險的十六字理念，“保障優(yōu)先”是指悟空保只做純消費性產(chǎn)品，保障為第一要務(wù)；“產(chǎn)品極簡”就是把和保障本質(zhì)無關(guān)的分紅、返本、理財?shù)蓉?zé)任全部砍掉，讓消費者看明白，不被銷售誤導(dǎo)；“價格最低”是因為遵循了只做保障型產(chǎn)品和極簡原則，同時砍掉了大量的渠道中間成本，把價格做到行業(yè)最低；“體驗最好”則是強調(diào)從買到理賠全過程消費者的主觀感受。如消費者在線上5分鐘可完成購買，后期理賠流程也是一目了然，這一眼就能弄明白的設(shè)置，體驗感自然不會太差。

兩年前，悟空保在線上銷售長期重疾保險，三天做到1000萬元規(guī)模，帶動了整個行業(yè)做長期壽險產(chǎn)品的線上銷售和運營，悟空保的線上用戶數(shù)量呈現(xiàn)了迅速擴張的態(tài)勢。由此可見，只要產(chǎn)品設(shè)計夠精簡，能擊中消費者痛點且價格不高，消費者是愿意線上埋單的。

《 2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量約在2.22億人左右，互聯(lián)網(wǎng)保單量五年飆增18倍，有27.7%的網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上購買過保險，75.2%的網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)購險。顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了五年的高速增長后，仍然具有極大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ谑�，線上買既便宜又便捷的保險，在這個充滿想象力的消費時代真成了一件稀松平常的事兒。

“自助+他助”的保險模式正在形成

據(jù)《2018全球癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)》報告內(nèi)容得知，2018年，我國新發(fā)癌癥病例數(shù)380.4萬例，死亡病例229.6萬例，這意味著我國每天有1萬人確診癌癥，平均每分鐘就有7人得癌癥。

這些冰冷的統(tǒng)計數(shù)字意味著，每年我國會產(chǎn)生大量的“因病致窮”、“因病返窮”家庭。如何幫助大量的中低收入家庭化解大病風(fēng)險？在陳志華看來，中國的大多數(shù)家庭對抗風(fēng)險的能力幾乎為零，而悟空保集團今年6月推出的新業(yè)務(wù)“悟空互助社”和“悟空籌”，加上之前的“悟空�！鄙虡I(yè)保險，或?qū)�為中國的中低收入家庭�?gòu)建一個專業(yè)且完整的保障體系。

陳志華認為，保險是通過商業(yè)保險體系給用戶的保障，互助是通過契約互幫互助精神產(chǎn)生的保障，眾籌是通過社會公益和社交關(guān)系對保障的補充。三者共同形成符合中國國情的保障體系閉環(huán)，解決我國億萬家庭因病致貧和低收入人群的醫(yī)療保障問題�！盎I款是在熟人中求助資金，互助是在陌生人中籌集資金，是基于‘我為人人，人人為我’這個邏輯實現(xiàn)的�！�

據(jù)介紹，悟空互助社的抗癌互助社群涵蓋了所有高發(fā)的癌癥類型，人群覆蓋面極廣，0-75歲均可通過首充8元加入抗癌互助計劃，一旦不幸罹患癌癥最高可獲得30萬抗癌互助金。經(jīng)過專業(yè)精算師計算，“悟空互助社”成員每次愛心捐助不會超過1元，預(yù)估每人每月支出不會超過10元，真正實現(xiàn)“以毫毛的力量，為彼此構(gòu)筑守護墻”。

在陳志華看來，“悟空互助社”這類的互助產(chǎn)品是普通人了解和購買保險很好的入門款，之后再進階到商業(yè)保險“悟空�！�，而作為“另類”保險“悟空籌”則能夠為大病患者提供后期保障和支持�！扒嗄耆藙倓偝鲂ｉT可以買一份‘悟空互助社’產(chǎn)品，有些錢了可以購買‘悟空�！�，真不幸遇上大病錢花光了，再通過‘悟空籌’進行籌款。這是我們?yōu)橹袊�大多�?shù)普通家庭所構(gòu)建的低成本、低門檻的基本保障方式，適合大多數(shù)的中國普通家庭。它們共同構(gòu)建完整的專業(yè)保障體系，成為千萬家庭的‘三根救命毫毛’�！标愔救A解釋這三類產(chǎn)品的內(nèi)核聯(lián)系。

以消費者為中心優(yōu)化服務(wù) 悟空籌推免費提款機制

“積德成善、成人達己”是陳志華的微信簽名，也是他經(jīng)常與人分享的理念。他坦言，自己創(chuàng)立悟空保的最大愿景是“讓保險不再買錯、買貴”，就是為了給消費者普及正確的保險理念，告訴消費者關(guān)于保險本質(zhì)就是雪中送炭，而非錦上添花。

怎樣“雪中送炭”才會使人倍感溫暖？據(jù)了解，公益性個人大病求助平臺“悟空籌”不僅不會收取任何手續(xù)費用，同時為了建立用戶信任，也為了最大限度滿足用戶需求，還特別推出了三次提款服務(wù)：第一次提款檢驗平臺真實性，第二次讓病患取錢來治病救命，第三次則是為病患做后續(xù)的補充治療，這也是在目前大病眾籌行業(yè)中首推的創(chuàng)新服務(wù)。“我們要努力的方向是把行業(yè)亂象洗掉，推動行業(yè)生態(tài)正向發(fā)展，更不會收取患者一分錢的手續(xù)費。并且我們力推一對一專業(yè)客服以及實現(xiàn)T+24小時提款服務(wù)，因為對于他們來說，這都是救命錢。”陳志華表示。

“在鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活的人群屬于患病高、收入低、沒有商業(yè)保險的中低收入人群，非常需要適合的保險產(chǎn)品介入。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以在最短的時間內(nèi)，以最低的成本讓籌集到的錢到賬，這是精準扶貧的有效途徑�！�

怎樣才能觸達并切實幫助到大病貧困患者人群?陳志華和他的團隊一直在尋找路徑。近日，悟空籌聯(lián)合58同鎮(zhèn)，號召全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的17300個58同鎮(zhèn)站長共同參與為全國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)百姓提供大病籌款的便利服務(wù)�！皬慕衲�9月初至今，共計幫助282個家庭，得到13000余次愛心籌款及14000多次愛心轉(zhuǎn)發(fā)。”陳志華介紹說。

悟空保整個產(chǎn)品體系都是圍繞用戶痛點來設(shè)計，盡可能地優(yōu)化全過程的服務(wù)體驗。用心設(shè)計的產(chǎn)品矩陣和走心的服務(wù)與58同鎮(zhèn)線下站長資源優(yōu)勢的有力結(jié)合，在三四線下沉市場掀起幫扶熱潮，對全社會正能量宣傳起到深遠的影響。

據(jù)透露，悟空籌將在未來一年內(nèi)培養(yǎng)超過1000名地推人員及近20萬名志愿者下沉到三、四線城市，對真正需要救助的人做到精準幫扶，通過把強社交關(guān)系運用到籌款中，以專業(yè)的客服團隊、一對一顧問咨詢、AI智能審核等服務(wù)，為大病家庭提供高效、透明、便捷的籌款渠道，真正實現(xiàn)普惠大眾。

未來，悟空保集團會通過對產(chǎn)品的不斷深入開發(fā)和迭代，打好這套三位一體的組合拳，為每個家庭和個體在成長的不同階段，為不同收入水平的家庭和個體，提供風(fēng)險防御的靈活組合，讓億萬家庭在健康生活的路上獲得實實在在的安全感。