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近年來，伴隨著國(guó)家政策對(duì)普惠金融的大力支持和客觀存在的市場(chǎng)需求，下沉市場(chǎng)的小微和三農(nóng)金融服務(wù)開始受到關(guān)注，除銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，越來越多的新金融機(jī)構(gòu)開始布局這一領(lǐng)域。

但下沉市場(chǎng)的小微金融服務(wù)一直是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，一方面，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶合計(jì)占據(jù)了全部市場(chǎng)主體的90%，他們?nèi)谫Y難融資貴的需求并未得到根本性的解決，小微金融服務(wù)仍是一片藍(lán)海；另一方面，下沉市場(chǎng)的小微企業(yè)和農(nóng)戶群體自身缺乏標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)、征信不完善等造成風(fēng)控難、服務(wù)成本高，如何提高投入產(chǎn)出效率并在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活下來是不少服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨的困境。

作為在下沉市場(chǎng)深耕了五年的小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，積木時(shí)代經(jīng)過五年時(shí)間的發(fā)展，逐漸積累了自己獨(dú)特的經(jīng)驗(yàn)和方法，同時(shí)，五年時(shí)間的磨練，使得積木時(shí)代摸索出了可以安全的進(jìn)行規(guī)�；瘡�(fù)制的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

扶助小微三農(nóng)  做“信用白戶”的擺渡人

作為小微信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，積木時(shí)代成立于2014年，自成立之初，積木時(shí)代就將市場(chǎng)定位在三四線城鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)的小微和三農(nóng)客群，針對(duì)這些群體領(lǐng)域分散，征信缺失、金融素養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)能力參差不齊的特點(diǎn)，提供便捷的信貸解決方案，將來自合格的第三方融資機(jī)構(gòu)的資金引流到下沉市場(chǎng)，為小微和三農(nóng)發(fā)展助力。

在三四線城市和農(nóng)村市場(chǎng)，與金融服務(wù)一樣稀缺的還有數(shù)據(jù)，下沉市場(chǎng)的小微和三農(nóng)普遍缺乏征信記錄和財(cái)務(wù)信息造成風(fēng)控難、服務(wù)成本高，成為他們獲得金融服務(wù)的阻礙，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意下沉的原因之一。

“授之以魚不如授之以漁”，積木時(shí)代相信，與直接向小微個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)民捐贈(zèng)相比，通過信貸信息服務(wù)幫助他們整理經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合理積累信用，并通過合格第三方融資機(jī)構(gòu)將信用上傳至權(quán)威征信數(shù)據(jù)庫，可以使小微客戶和農(nóng)戶從無法獲得金融服務(wù)到有資格 獲得價(jià)格合理的服務(wù)，從獲得新金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)到有資格獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，才是對(duì)他們生意和生活可持續(xù)的幫助。

為此，積木時(shí)代通過在在三四線城鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的形式，深入田間地頭，幫助小微和三農(nóng)客群整理和收集財(cái)務(wù)相關(guān)信息，從購(gòu)買原材料的收據(jù)，進(jìn)出貨單、人工成本、用水用電量以及地域面積、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期等，還有大量客戶的軟信息，比如在鄰里間的口碑、家庭環(huán)境等，積木時(shí)代接觸的都是一手的數(shù)據(jù)。在這些數(shù)據(jù)的收集和整理過程中，積木時(shí)代既會(huì)教導(dǎo)客戶如何系統(tǒng)梳理自身經(jīng)營(yíng)相關(guān)的的現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債、購(gòu)銷損益等情況，同時(shí)也在服務(wù)的過程中不停地普及征信知識(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行信用教育。除了幫助客戶獲得第三方融資資金以支持發(fā)展生產(chǎn)之外，積木時(shí)代服務(wù)小微三農(nóng)背后最重要的意義是：告訴每一個(gè)客戶，什么是信用、怎樣借錢、如何累積征信，以及有了征信以后的便利性是什么，積木時(shí)代正在做的事，是用各種科技的、人工的方式，幫助客戶把自己誠(chéng)實(shí)、守信、負(fù)責(zé)、友好等人品，轉(zhuǎn)化為可被記錄的價(jià)格和信用，幫助他們擺脫“征信白戶”的身份，為后續(xù)獲得金融服務(wù)提供更為便利的通道。

差異化、強(qiáng)適應(yīng)的風(fēng)控技術(shù)打造競(jìng)爭(zhēng)壁壘

三四線下沉市場(chǎng)由于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、財(cái)務(wù)信息不健全、標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)少、缺少合格抵押物等原因，造成風(fēng)控難、服務(wù)成本高。為此，積木時(shí)代根據(jù)下沉市場(chǎng)小微和三農(nóng)客戶的特征，打造一套獨(dú)有、適合國(guó)內(nèi)小微借款行業(yè)的量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

這套體系借鑒并改良了德國(guó)的IPC風(fēng)控模式，由風(fēng)控人員全程把控，參與從受理客戶申請(qǐng)到信用審核、實(shí)地盡調(diào)到信用評(píng)估的全流程服務(wù)。雖然這種模式下，團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)更加費(fèi)時(shí)耗力，但普適性更高，可以覆蓋更廣泛的普惠人群，尤其是信用相對(duì)空白的三四線城鎮(zhèn)甚至農(nóng)村地區(qū)。

針對(duì)客戶財(cái)務(wù)信息少的現(xiàn)狀，積木時(shí)代通過實(shí)地盡調(diào)梳理財(cái)務(wù)信息的同時(shí)，會(huì)因地制宜，更加注重對(duì)客戶 “軟信息”的收集，特別是農(nóng)民客戶，“軟信息”在最終的審核權(quán)重中甚至比財(cái)務(wù)信息更大。積木時(shí)代的前端人員在充分掌握客戶的產(chǎn)銷能力后，會(huì)去村里地頭走走看看，拜訪鄰里，深入了解客戶的人品口碑、人際關(guān)系和家庭情況等“軟信息”，這些對(duì)預(yù)測(cè)客戶還款意愿和穩(wěn)定性具有非常重要的作用。當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)信息和“軟信息”都符合要求后，積木時(shí)代會(huì)將農(nóng)民的借款信息上傳至第三方融資機(jī)構(gòu)，進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過審核的客戶，會(huì)結(jié)合其所提交的貸款申請(qǐng)獲得相應(yīng)的金額。

經(jīng)過五年時(shí)間的積累，目前，積木時(shí)代已經(jīng)在全國(guó)19個(gè)省開設(shè)了50多家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，總計(jì)服務(wù)信貸規(guī)模超過了30億元，從吉林四平到海南�？�，從長(zhǎng)三角的無錫到珠三角的陽江、江門等地，總計(jì)為上萬小微和三農(nóng)客戶提供了普惠便利的金融服務(wù)。