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金融科技發(fā)展、挑戰(zhàn)與監(jiān)管

　　中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清

　　（2020年12月8日）

女士們，先生們，朋友們！

　　很榮幸受邀參加本屆新加坡金融科技節(jié)。借此機(jī)會(huì)，很高興與大家分享中國金融科技實(shí)踐和我們的一些思考。

　　一、中國的金融科技應(yīng)用取得很大成績

　　近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。

　　隨著電子支付特別是移動(dòng)支付的普及，中國已實(shí)現(xiàn)基本金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋。即使在最偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)成年人也都有自己的銀行賬戶。中國的移動(dòng)支付普及率和規(guī)模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)上消費(fèi)蓬勃發(fā)展，城鄉(xiāng)居民生活更加方便。

　　數(shù)字信貸從根本上改善了對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的貸款服務(wù)。銀行等機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)開展智能風(fēng)控，減少對(duì)抵押物的依賴，大大提高了融資的可得性。截至今年10月末，中國銀行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)信貸客戶已達(dá)到2700萬，普惠型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款同比增速超過30%，農(nóng)戶貸款同比增速達(dá)14.3%。

　　數(shù)字保險(xiǎn)顯著拓寬了保險(xiǎn)覆蓋范圍。中國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已覆蓋近10億人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋超過13億人，并已實(shí)現(xiàn)跨省結(jié)算。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用視頻連線和遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)線上化。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長12.2%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長44.2%。

　　金融數(shù)字化為脫貧攻堅(jiān)作出了巨大貢獻(xiàn)。由于有多種數(shù)字化工具的支持，金融機(jī)構(gòu)可以精準(zhǔn)幫扶貧困戶發(fā)展適宜產(chǎn)業(yè)。截至今年9月末，全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放5038億元，支持貧困戶1204萬戶次。同時(shí)，銀行搭建網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈平臺(tái)，建立產(chǎn)銷對(duì)接機(jī)制，通過線上營銷、征信、擔(dān)保、支付，幫助貧困戶將農(nóng)副產(chǎn)品銷往各地。

　　金融科技有力地支持了中國的防疫抗疫。金融機(jī)構(gòu)加速優(yōu)化手機(jī)APP等“非接觸式”服務(wù)，提供安全便捷的“在家”金融產(chǎn)品，保障了基本金融業(yè)務(wù)不中斷。不少金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開辟綠色通道，大幅提高金融服務(wù)時(shí)效，支持各類企業(yè)迅速復(fù)工達(dá)產(chǎn)。

　　二、應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

　　中國金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面是“摸著石頭過河”，遇到過不少問題，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。這里列舉幾個(gè)案例。

　　第一，全面整治P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本來定位為金融信息中介，但在實(shí)踐中，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)事實(shí)上開展了信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時(shí)同時(shí)有5000多家運(yùn)營，年交易規(guī)模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實(shí)際運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部歸零。

　　第二，規(guī)范第三方支付平臺(tái)投資功能。過去一個(gè)時(shí)期里，一些第三方支付公司對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)購物備付金附加投資理財(cái)功能。投資收益遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率，而且可以隨時(shí)贖回，對(duì)銀行存款和正常資管市場帶來很大沖擊。這種投資方式類似于貨幣市場共同基金（MMMF），但沒有受到同等性質(zhì)的監(jiān)管，存在違法違規(guī)，包括洗錢等隱患�，F(xiàn)在，第三方支付公司已將備付金統(tǒng)一繳存至央行，附加的投資理財(cái)產(chǎn)品回歸貨幣基金本源。

　　第三，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過各類消費(fèi)場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會(huì)問題。對(duì)此，我們堅(jiān)持對(duì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利。

　　第四，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度漏洞。一些科技公司利用市場優(yōu)勢，過度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個(gè)人隱私。為此，《民法典》明確了個(gè)人信息受法律保護(hù)，國家層面制定《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例，構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

　　三、有待深入研究和解決的問題

　　面對(duì)金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅(jiān)持既鼓勵(lì)創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實(shí)解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn)。

　　第一，重視網(wǎng)絡(luò)安全問題。目前，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達(dá)到90%以上，金融服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求。

　　第二，促進(jìn)更公平的市場競爭。金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場、經(jīng)營者集中等問題，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現(xiàn)象和新的問題。我們可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機(jī)構(gòu)進(jìn)入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開放應(yīng)當(dāng)公開的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費(fèi)者的行為，等等。

　　第三，關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　第四，明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬。中國政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動(dòng)、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報(bào)酬定價(jià)的基礎(chǔ)性問題。目前，各國法律似乎還沒有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實(shí)際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價(jià)值，依法保護(hù)各交易主體利益。

　　第五，加強(qiáng)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)國際協(xié)調(diào)。中國近期提出《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，呼吁各國尊重他國主權(quán)、司法管轄權(quán)和對(duì)數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)。我們將堅(jiān)持發(fā)展和安全并重原則，與各國加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建更加開放、公正、非歧視性的營商環(huán)境。

　　女士們，先生們！

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，各國利益更加緊密相連。我們愿與各國攜手，共同促進(jìn)金融科技健康有序發(fā)展。

　　祝本屆金融科技節(jié)圓滿成功！

　　祝各位同事和朋友身體健康！

　　謝謝大家！