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　　來自銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，為進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，簡化已故存款人小額存款提取手續(xù)，便利群眾辦理存款繼承，中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國人民銀行制定了《關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（下稱《通知》）。中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、出臺《通知》的背景是什么？

　　《通知》出臺前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）辦理已故存款人存款提取的主要依據(jù)是《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》（銀發(fā)〔1993〕7號），以及《中國人民銀行 最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于查詢、停止支付和沒收個(gè)人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》(〔80〕銀儲字第18號)。按照前述規(guī)定，繼承人提取已故存款人存款，須提交由公證機(jī)構(gòu)出具的繼承公證書，銀行憑以辦理過戶或支付手續(xù)；存款的繼承權(quán)存在糾紛時(shí)，由人民法院判處，銀行憑人民法院判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

　　上述規(guī)定對于保障存款安全、保護(hù)繼承人利益發(fā)揮了重要作用，但在存款金額較小的情況下，仍要求繼承人辦理公證，將使繼承人承擔(dān)不合理的時(shí)間成本和公證費(fèi)用支出，特別是對于邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)困難群眾而言，更加重了其負(fù)擔(dān)。近年來，涉及繼承公證的負(fù)面公開報(bào)道和投訴屢見不鮮，銀行經(jīng)常成為輿論爭議的焦點(diǎn)。

　　2019年，中國銀保監(jiān)會(huì)與司法部聯(lián)合發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 司法部辦公廳關(guān)于簡化查詢已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕107號），取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人查詢已故存款人存款的公證要求，取得了良好的社會(huì)效果。在此基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步簡化手續(xù)，切實(shí)解決小額存款繼承問題，經(jīng)商最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部，我們研究起草了《通知》。

　　二、《通知》的主要內(nèi)容是什么？

　　一是明確簡化提取已故存款人存款的金額標(biāo)準(zhǔn)、適用對象和提取范圍。已故存款人在同一法人銀行的賬戶余額合計(jì)不超過1萬元（含1萬元）的，第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人無需辦理繼承公證，可直接向銀行申請辦理提取業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)銀行在1萬元至5萬元之間具體確定免公證提取限額。銀行自身發(fā)行的非存款類金融產(chǎn)品一并納入簡化提取范圍，其本金和收益計(jì)入《通知》規(guī)定的賬戶限額。考慮到居民儲蓄習(xí)慣，存款未結(jié)利息可不計(jì)入該限額。

　　二是申請材料要求和銀行的審查義務(wù)。申請人應(yīng)當(dāng)提交能夠證明存款人死亡事實(shí)和親屬關(guān)系的材料，并作出承諾。銀行應(yīng)當(dāng)對申請人提交的材料進(jìn)行必要審查，在審查時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到合理謹(jǐn)慎義務(wù)。

　　三是風(fēng)險(xiǎn)控制措施。申請人隱瞞真實(shí)情況，通過提交虛假材料、作出虛假承諾等方式冒領(lǐng)存款，涉嫌犯罪的，銀行應(yīng)將相關(guān)線索移交司法機(jī)關(guān)�！锻ㄖ�》還要求銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理，妥善保管客戶信息及交易資料，健全信息聯(lián)網(wǎng)核查機(jī)制，提高審查能力。

　　四是行業(yè)自律組織的作用。為做好《通知》落實(shí)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決執(zhí)行中的困難和問題，《通知》要求銀行業(yè)自律組織充分發(fā)揮行業(yè)自律、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，指導(dǎo)會(huì)員銀行制定相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，協(xié)調(diào)做好政策咨詢和金融服務(wù)。

　　五是排除適用情形。因涉外遺產(chǎn)繼承情況復(fù)雜，《通知》對涉及境外個(gè)人的存款提取事項(xiàng)排除適用。

　　三、《通知》關(guān)于賬戶限額和繼承人范圍的規(guī)定是出于哪些考慮？

　　為了在繼承便利和保護(hù)存款安全之間尋求適當(dāng)平衡，同時(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為，綜合考慮我國居民收入水平、地區(qū)和城鄉(xiāng)差異以及部分銀行已有業(yè)務(wù)實(shí)踐，《通知》將免公證提取已故存款人小額存款的賬戶限額定為1萬元，并允許銀行在1萬元至5萬元之間確定具體限額。從已有實(shí)踐來看，第一順序繼承人和公證遺囑指定的繼承人、受遺贈(zèng)人冒領(lǐng)或者侵占小額存款的概率較低，風(fēng)險(xiǎn)可控，群眾受惠面大，社會(huì)效果良好。因此，《通知》規(guī)定賬戶余額合計(jì)不超過1萬元的，第一順序繼承人和公證遺囑指定的繼承人、受遺贈(zèng)人可以免公證提取，同時(shí)規(guī)定中國銀保監(jiān)會(huì)商中國人民銀行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況調(diào)整小額存款的金額標(biāo)準(zhǔn)。

　　四、《通知》對申請人向銀行提交的材料有哪些要求？

　　《通知》規(guī)定，申請人應(yīng)當(dāng)提交能夠證明存款人死亡事實(shí)的材料和證明親屬關(guān)系的材料，以及本人身份證件，并簽署承諾書�？紤]到現(xiàn)實(shí)情況復(fù)雜，且相關(guān)部門持續(xù)推進(jìn)證明事項(xiàng)清理工作，材料的形式、內(nèi)容和出具部門可能發(fā)生變化，因此《通知》對申請材料未作詳盡要求，由銀行在審查中根據(jù)實(shí)際情況具體把握。鼓勵(lì)銀行不斷優(yōu)化服務(wù)方式，提高審查能力，在控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為申請人辦理小額存款繼承提供便利。

　　五、銀行為一名符合條件的繼承人辦理小額存款提取后，如果繼承人之間發(fā)生糾紛，銀行對此是否承擔(dān)責(zé)任？

　　依據(jù)我國民事法律規(guī)定，已故存款人有多個(gè)繼承人的，作為遺產(chǎn)的存款屬于連帶（共同）債權(quán)，所有繼承人為連帶債權(quán)人，繼承人中的任何一人都有權(quán)要求銀行履行全部債務(wù)。因此，繼承人提出提取存款的申請，銀行經(jīng)審查認(rèn)為符合提取要求的，應(yīng)當(dāng)履行支付義務(wù)；銀行向一名繼承人支付全部存款后，即視為向全部繼承人履行了支付義務(wù)。銀行對存款提取履行了合理謹(jǐn)慎的審查義務(wù)后，繼承人之間可能發(fā)生的遺產(chǎn)糾紛不屬于儲蓄合同糾紛，該類糾紛可以通過調(diào)解、訴訟等方式加以解決。

　　六、《通知》與現(xiàn)有關(guān)于存款繼承的規(guī)定如何銜接？

　　一是與《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 司法部辦公廳關(guān)于簡化查詢已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕107號）的銜接。《通知》的適用條件與107號文基本一致，符合條件的繼承人持相關(guān)材料，即可一次性辦理查詢、提取手續(xù)。

　　二是對于《通知》適用范圍以外的已故存款人存款提取事項(xiàng)，仍按照《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》（銀發(fā)〔1993〕7號）以及《中國人民銀行 最高人民法院 最高人民檢察院 公安部  司法部關(guān)于查詢、停止支付和沒收個(gè)人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》(〔80〕銀儲字第18號)辦理。