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　　中小微企業(yè)一直是推動中國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。根據(jù)最新的官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國共有約1807萬家中小微企業(yè)法人單位[1]、約6523萬個體工商戶[2]，在實體企業(yè)數(shù)量中占比超過90%。中小微企業(yè)不僅為全國貢獻了60%以上的GDP，同時也是吸納社會就業(yè)的主體，帶動了80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)[3]。

　　中小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在大量資金需求，但卻普遍面臨“融資難、融資貴”的問題。根據(jù)全國工商聯(lián)2019年發(fā)布的調(diào)查報告，44.2%的小型企業(yè)、71.6%的微型企業(yè)和個體經(jīng)營者均存在融資需求。但人民銀行2018年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行發(fā)放的單戶500萬以下的普惠口徑小微貸款僅占全部企業(yè)貸款的2%。2020年遭遇疫情沖擊后，“融資難，融資貴”問題持續(xù)凸顯，如何通過線上化授信更好支持中小微企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為刻不容緩的命題。

　　中小微企業(yè)授信的線上化轉(zhuǎn)型趨勢

　　在后疫情時代動蕩多變的全球宏觀態(tài)勢下，為加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主、雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，支持中小微企業(yè)發(fā)展，對于保就業(yè)、保民生的重要意義格外凸顯。

　　國務(wù)院在《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議重點任務(wù)分工方案》[4]中明確提出：“(二)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決‘首貸難’、‘續(xù)貸難’等問題。加強水電氣、納稅、社保等信用信息歸集共享，為增加普惠金融服務(wù)創(chuàng)造條件。具體措施：鼓勵商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險定價和管控模型，優(yōu)化再造對中小微企業(yè)的信貸發(fā)放流程和模式，推行線上服務(wù)、‘不見面’審批等便捷信貸服務(wù);完善水電氣、納稅、社保等領(lǐng)域信用評價標準和指標體系，充分運用各類信用信息平臺，加強相關(guān)信用信息共享以及在信貸發(fā)放方面的應(yīng)用，支持普惠金融更好發(fā)展。”

　　人民銀行、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門也在近期先后出臺了一系列政策，旨在督促改善中小微企業(yè)的融資難題。

　　仔細研讀近年出臺的各項政策指引，不難發(fā)現(xiàn)未來中小微企業(yè)授信的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)兩大鮮明特點：

　　一、 線上化轉(zhuǎn)型趨勢加速。受新冠疫情影響，大部分銀行線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原有節(jié)奏被打亂，普惠小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的線上化轉(zhuǎn)型也進入了全面加速階段。這要求銀行必須改變原有的依賴客戶經(jīng)理的傳統(tǒng)操作模式，加快推進全流程的系統(tǒng)化和數(shù)據(jù)化，尤其是營銷獲客的精細化管理，同時也對風(fēng)險管控的數(shù)字化分析及自動化決策提出了更高要求。

　　二、 基于場景的精細化深入。外部數(shù)據(jù)尤其是場景數(shù)據(jù)的接入及有效運用，是銀行推進中小微企業(yè)授信線上化轉(zhuǎn)型的必要前提。為了以IT系統(tǒng)線上自動評估代替客戶經(jīng)理線下盡調(diào)，銀行需要對各類場景數(shù)據(jù)進行充分挖掘和提煉，基于算法和模型建立針對借款人的全流程風(fēng)險評估及監(jiān)測機制。如何充分挖掘場景化數(shù)據(jù)，并有效地與行內(nèi)數(shù)據(jù)進行深度整合，這對銀行數(shù)據(jù)運用的精細化、風(fēng)險評估的模型化、授信決策的自動化均提出了更高的挑戰(zhàn)與要求。

　　益博睿助力普惠小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型

　　作為全球信貸分析和咨詢行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，益博睿將繼續(xù)助力銀行把握上述兩大全新趨勢，為銀行提供全方面的、行之有效的、客制適用的咨詢服務(wù)與解決方案，具體解決方案可參考下圖：　　

　　一、 營銷獲客管理。益博睿將與銀行共同分析并確認普惠小微企業(yè)授信的目標客戶畫像及銀行存量客戶結(jié)構(gòu)，并基于授信場景設(shè)計開發(fā)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。基于針對特定客群開發(fā)的信貸產(chǎn)品，銀行前臺業(yè)務(wù)人員可據(jù)此進行精準營銷獲客，也可以在存量客戶中篩選出目標客戶進行續(xù)貸預(yù)授信。風(fēng)控人員根據(jù)分析結(jié)果，可以對目標客群進行分層，預(yù)篩出“好-中-差 ”客戶，助力前臺業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)拓展過程中精準觸達目標客戶，并針對優(yōu)質(zhì)客群合理有效分配資源。

　　二、 全流程線上風(fēng)控體系。益博睿能為銀行提供全流程的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型風(fēng)控策略建議，為銀行設(shè)計開發(fā)包括但不限于黑名單[5] - 鑒權(quán)[6] - 產(chǎn)品規(guī)則[7] - 風(fēng)險評級[8] - 授信額度[9] - 貸款定價[10] - 審批策略[11] - 預(yù)警管理[12] - 續(xù)貸管理[13]等的全流程體系，確保線上化業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的有效性。

　　三、 IT系統(tǒng)支持。益博睿擁有風(fēng)控決策引擎系統(tǒng)PCSM[14]，該系統(tǒng)可支持上述所有風(fēng)控策略的部署并實現(xiàn)自動化決策，為銀行的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供系統(tǒng)化支撐。

　　四、 數(shù)據(jù)整合。益博睿能就人行征信數(shù)據(jù)的解析提煉、場景數(shù)據(jù)的分解測算、外部數(shù)據(jù)的整合運用提供全方面的建議，助力線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的數(shù)字分析和決策。

　　益博睿認為，銀行在開展普惠中小微企業(yè)授信的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)首先搭建營銷獲客管理機制，建立全流程的線上化風(fēng)控體系，以IT系統(tǒng)為支撐，同時整合相關(guān)數(shù)據(jù)，才能實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的快速增長與不良貸款率始終處于較低水平的兩大目標，最終實現(xiàn)保就業(yè)、保民生的社會使命。

　　[1] 按照國家統(tǒng)計局的第四次全國經(jīng)濟普查系列報告，最新數(shù)據(jù)截止至2018年

　　[2] 按照銀保監(jiān)會披露的，已納入市場監(jiān)管總局小微企業(yè)名錄的個體工商戶，數(shù)據(jù)截止至2020年3月

　　[3] 依據(jù) “數(shù)字經(jīng)濟·數(shù)字科技·數(shù)字金融 -- 2021零壹財經(jīng)·零壹智庫峰會”上發(fā)布的一項最新報告《中國普惠小微金融發(fā)展報告2020》中提取的數(shù)據(jù)

　　[4] 內(nèi)容援引自，由國務(wù)院辦公廳于2020年11月10日正式發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議重點任務(wù)分工方案的通知》

　　[5] 黑名單：銀行可運用自身原有黑名單，也可通過外采數(shù)據(jù)建立黑名單

　　[6] 鑒權(quán)：此處所指為監(jiān)管指引《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中第十八條提及的身份認證模型，即證明借款人所提交的資料為其自身所有，而非虛假、偽造、挪用他人等行為

　　[7] 產(chǎn)品規(guī)則：用以評估借款人是否滿足合規(guī)性準入要求，是否存在欺詐風(fēng)險嫌疑、是否無重大風(fēng)險隱患，是否無較多風(fēng)險瑕疵，是否存在貸后管理中需重點關(guān)注的風(fēng)險點

　　[8] 風(fēng)險評級：在無法全面有效依賴于客戶經(jīng)理線下盡調(diào)的情況下，基于線上獲取的借款人申請數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)開發(fā)建立的評分模型

　　[9] 授信額度：在無法全面有效依賴于客戶經(jīng)理線下盡調(diào)的情況下，基于線上獲取的借款人場景數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)開發(fā)建立的產(chǎn)品維度授信額度測算模型

　　[10] 貸款定價：在遵循銀行現(xiàn)有FTP定價體系的情況下，基于客戶分層結(jié)果給出“高 - 中 - 低”客戶的差異化貸款定價建議

　　[11] 審批策略：基于客戶分層結(jié)果給出“好 - 中 - 差”客戶的差異化審批建議，即“好客戶”自動審批通過、“中客戶”人工審批、“差客戶”無需審批自動拒絕

　　[12] 預(yù)警管理：基于客戶分層結(jié)果給出“優(yōu) - 中 - 劣”客戶的差異化貸后預(yù)警監(jiān)控策略，即“優(yōu)客戶”的預(yù)警監(jiān)控為簡略版、“中客戶”的預(yù)警監(jiān)控為常規(guī)版、“劣客戶”的預(yù)警監(jiān)控為加強版

　　[13] 續(xù)貸管理：基于客戶分層結(jié)果給出“優(yōu) - 中 - 劣”客戶的差異化續(xù)貸管理策略，即“優(yōu)客戶”的續(xù)貸策略為自動通過、“中客戶”的續(xù)貸策略為人工審核、“劣客戶”的續(xù)貸策略為壓縮額度

　　[14] PCSM系統(tǒng)：是由益博睿獨自研發(fā)的，擁有國際領(lǐng)先技術(shù)的決策引擎(或叫做規(guī)則引擎)系統(tǒng)，可以支持全線上自動化風(fēng)控策略的部署、分析和決策