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　　近日， 2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告發(fā)布會(huì)在北京“2021卓越競(jìng)爭(zhēng)力金融峰會(huì)”舉行。報(bào)告發(fā)起雙方代表清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院(以下簡(jiǎn)稱“清華經(jīng)管學(xué)院”)中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正教授和同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)執(zhí)行官兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理彭勃先生共同揭曉了2021年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù) -- 6.78，今年的退休準(zhǔn)備指數(shù)達(dá)到九年來的最高水平。

　　發(fā)布會(huì)還召集了中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇(CAFF50)秘書長(zhǎng)、清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院特聘教授董克用先生和普華永道管理咨詢合伙人周瑾先生等多位知名學(xué)者和業(yè)界意見領(lǐng)袖，就老齡化趨勢(shì)下的養(yǎng)老金融升級(jí)路徑共同探討，旨在為國(guó)家、政府、企業(yè)、個(gè)人應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)，加強(qiáng)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)建言獻(xiàn)策。

　　撫養(yǎng)比逐年上升 2033年中國(guó)或?qū)⒉饺氤��?jí)老齡化社會(huì)

　　2021年中國(guó)老齡化占比達(dá)到13.5%，已屬于老年型人口國(guó)家，并預(yù)計(jì)在2033年左右成為占比超過20%的超級(jí)老齡化社會(huì)。與之相比，人口出生率和人口自然增長(zhǎng)率卻在不斷下降，2020年中國(guó)人口出生率為8.52‰，人口自然增長(zhǎng)率僅為1.45‰。人口出生率的下降與人口老齡化的加深導(dǎo)致我國(guó)的老年撫養(yǎng)比在過去十年不斷增長(zhǎng)，并于2020年接近20%，這意味著每名老年人需要約5名勞動(dòng)人口撫養(yǎng)。

　　目前中國(guó)社會(huì)在養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)出“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)勢(shì)高速化、高齡化;退休人口基數(shù)大、差異大;社區(qū)養(yǎng)老社會(huì)化水平低、自我養(yǎng)老和社會(huì)化養(yǎng)老意識(shí)低。與持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)總量相比，我國(guó)在老齡人口保障體系建設(shè)方面存在明顯不足。居民如何做好退休準(zhǔn)備，政府和企業(yè)如何幫助緩解養(yǎng)老壓力，成為近年來持續(xù)關(guān)注的話題。

　　疫情下首次回升 2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)創(chuàng)九年最高水平

　　同方全球人壽致力于成為養(yǎng)老領(lǐng)域的探索者，連續(xù)九年聯(lián)合清華經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心，發(fā)布《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)，針對(duì)中國(guó)居民在退休準(zhǔn)備方面的現(xiàn)狀和存在的問題，提出切實(shí)可行的建議，為政府制定和完善相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計(jì)劃、個(gè)人制定和完善科學(xué)合理的退休養(yǎng)老計(jì)劃提供參考。

　　2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.78，是自2013年報(bào)告發(fā)布以來的峰值�！　�

　　2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)揭曉

　　發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，陳秉正教授對(duì)于2021年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)進(jìn)行了詳細(xì)解讀。他表示，今年指數(shù)達(dá)到6.78這一新的高度，主要由于“退休準(zhǔn)備充分度”以及“退休計(jì)劃完善度”等方面較去年有大幅提升，中國(guó)居民對(duì)退休生活的信心程度進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)疫情逐漸得到控制，經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇，居民對(duì)于退休后擁有舒適的生活具有更強(qiáng)的自信。

　　報(bào)告顯示，中國(guó)居民對(duì)于退休生活的愿景延續(xù)了2020年較為樂觀的基調(diào)，對(duì)多花時(shí)間與家人朋友相處、旅游、發(fā)展新的愛好等具有豐富的聯(lián)想。中國(guó)居民預(yù)期退休年齡受國(guó)家政策的影響，普遍希望在51-60歲年齡段正常退休，對(duì)于延遲退休政策的認(rèn)同度逐年提升，財(cái)務(wù)狀況、工作認(rèn)同及家庭責(zé)任為影響居民退休意愿的主要因素。但不同特征居民對(duì)于延遲退休的態(tài)度有所不同。因此，單一的退休制度難以符合所有人的意愿，延遲退休的年齡標(biāo)準(zhǔn)需要有一定的彈性。

　　報(bào)告顯示，中國(guó)居民對(duì)退休生活的信心水平在經(jīng)歷2019年的驟降、2020年新冠肺炎疫情的打擊后首次回升。退休生活的壓力來源多樣化，身體健康狀況是首要擔(dān)憂。在養(yǎng)成健康習(xí)慣的同時(shí)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)重大疾病和失能風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)與應(yīng)對(duì)能力。此外，報(bào)告中對(duì)于新冠疫情也做了專題研究，居民對(duì)新冠疫情的感受以負(fù)面為主，但并未因此降低對(duì)退休生活的信心。在疫情的壓力下，居民更多選擇減少日常開支并動(dòng)用儲(chǔ)蓄賬戶度過危機(jī)。與國(guó)際相比，中國(guó)居民對(duì)退休儲(chǔ)蓄在未來恢復(fù)具有更強(qiáng)的信心。

　　高知高收入人群指數(shù)較高 年輕人退休準(zhǔn)備信心不足

　　在談及退休準(zhǔn)備指數(shù)較高人群的畫像，陳秉正教授表示該類人群具有已婚且家庭穩(wěn)定、所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、高層崗位就業(yè)、生活收入充裕穩(wěn)定、受教育水平高、生活習(xí)慣健康等特征。具體而言，女性受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)略低于男性，但沒有顯著區(qū)別;全國(guó)各地區(qū)退休準(zhǔn)備指數(shù)之間的差異變化較大，整體上經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)處于相對(duì)較高的水平;工作特征方面，高層崗位就業(yè)的居民有較高的退休準(zhǔn)備指數(shù);工作收入方面，居民退休準(zhǔn)備指數(shù)隨個(gè)人和家庭收入的增長(zhǎng)整體呈上升趨勢(shì)，但收入達(dá)到一定水平后，退休準(zhǔn)備指數(shù)增長(zhǎng)不再明顯。

　　隨著人口老齡化時(shí)代的來臨，未來退休的壓力也逐漸呈現(xiàn)在青年群體面前，青年人相比于年長(zhǎng)群體更容易因?yàn)橥诵莺蟮氖杖雴栴}感到焦慮。面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力和社會(huì)老齡化壓力，青年群體對(duì)退休生活的信心不足。報(bào)告顯示，僅有48%的青年人對(duì)自己退休后能過上舒適滿意的生活具有較大信心，約16%的青年人持有消極態(tài)度，尤其是18-24歲青年人對(duì)退休生活預(yù)期最為悲觀，他們主要擔(dān)心未來沒錢、缺乏社交、失去獨(dú)立能力。

　　陳秉正教授表示，在我國(guó)生育率持續(xù)下跌的背景下，“三孩政策”的出臺(tái)，將對(duì)青年群體的婚姻家庭決策以及更長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生發(fā)展產(chǎn)生影響。具體來說，從短期來看，“三孩政策”及配套措施的推行有助于降低青年群體的生活經(jīng)濟(jì)成本，緩解年輕人對(duì)“疲憊”、“貧窮”的焦慮情緒，從而提升了年輕人的工作積極性與生育意愿，也增強(qiáng)了他們對(duì)未來退休生活的信心。從長(zhǎng)期來看，“三孩政策”有助于進(jìn)一步釋放生育潛力，從而優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)、緩解社會(huì)老齡化程度，使得這一代青年群體在未來能夠享受到更加充分的退休保障。

　　養(yǎng)老保障“三支柱”亟待完善 多方合力方能提升居民退休準(zhǔn)備水平

　　報(bào)告顯示，我國(guó)養(yǎng)老保障“三支柱”體系仍存在較大不足與失衡，居民預(yù)期退休收入較多來源于第一和第三支柱。政府提供的作為第一支柱的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)始終是中國(guó)居民最重要的退休收入來源和基本保障。但隨著人口老齡化的加劇，我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的當(dāng)期結(jié)余已呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，并于2020年首現(xiàn)全國(guó)性缺口。在省級(jí)層面，有14個(gè)省的基本養(yǎng)老金出現(xiàn)缺口。未來，基本養(yǎng)老金缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大，亟待破局。

　　作為第二支柱的企業(yè)和職業(yè)年金也在居民退休規(guī)劃中扮演著重要角色，但企業(yè)年金在我國(guó)的發(fā)展比較緩慢。截至2020年，我國(guó)企業(yè)年金積累基金規(guī)模達(dá)2.25萬億元，占GDP比重僅為2.21%，主要由于我國(guó)中小企業(yè)占比較高，而中小企業(yè)的勞動(dòng)力成本高和稅務(wù)優(yōu)惠措施不足，導(dǎo)致中小企業(yè)參與企業(yè)年金計(jì)劃的動(dòng)力不足。值得欣慰的是，2021年企業(yè)提供的退休幫助在各個(gè)方面有所提升，尤其在“雇主提供退休醫(yī)療保健服務(wù)”和“可以選擇從全職轉(zhuǎn)為兼職工作”這兩方面提升較為明顯。但企業(yè)仍有必要在為員工提供更全面的醫(yī)療服務(wù)、財(cái)務(wù)建議和更靈活的方案等退休幫助準(zhǔn)備方面進(jìn)一步努力。

　　就第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金方面，中國(guó)居民對(duì)退休后收入的預(yù)期水平基本合理，符合大多數(shù)人退休前后收入水平的變化，與全球平均的未來收入預(yù)期66%接近。退休收入來源方面，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老金仍是居民預(yù)期的主要退休收入來源。而人壽保險(xiǎn)、股票、債券、基金及企業(yè)年金、住宅次之，生意收入、遺產(chǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等被選擇的比例較低。

　　陳秉正教授認(rèn)為，完善金融市場(chǎng)、穩(wěn)定居民信心、普及金融知識(shí)將對(duì)居民退休準(zhǔn)備產(chǎn)生積極影響，而新冠疫情帶來的負(fù)面影響則會(huì)抑制居民進(jìn)行退休儲(chǔ)蓄，因此加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)、做好疫情防控十分必要。

　　針對(duì)目前我國(guó)居民退休的狀況，政府、企業(yè)和個(gè)人層面可以進(jìn)一步發(fā)揮作用。政府應(yīng)加強(qiáng)國(guó)民金融教育，提升居民金融素養(yǎng);企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)政府的號(hào)召，建立彈性化退休制度，鼓勵(lì)員工適當(dāng)延遲退休時(shí)間;個(gè)人則應(yīng)該不斷提高對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)劃問題的認(rèn)識(shí)理解能力，結(jié)合我國(guó)“三支柱”養(yǎng)老金體系現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢(shì)，確定個(gè)人養(yǎng)老金的策略選擇。

　　報(bào)告同時(shí)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司須從單一的“資金保障”模式向“資金保障+服務(wù)提供”模式拓展。在獲取客戶和目標(biāo)市場(chǎng)方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視不同層次居民“消費(fèi)升級(jí)”帶來的機(jī)會(huì)，采取不同方式拓展“下沉市場(chǎng)”和“高端市場(chǎng)”中的客戶。而在業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷渠道方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)代理人、金融機(jī)構(gòu)渠道之外，應(yīng)當(dāng)重視線上業(yè)務(wù)的宣傳，積極拓展財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、自媒體、短視頻等新興渠道，采用意見領(lǐng)袖營(yíng)銷、事件營(yíng)銷等方式豐富營(yíng)銷手段，讓更多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生正確的認(rèn)識(shí)。

　　關(guān)于《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》

　　《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》是荷蘭全球人壽退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研成果的一部分，由同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心撰寫而成。

　　為科學(xué)系統(tǒng)地了解居民個(gè)人對(duì)未來退休生活的準(zhǔn)備情況，自2012年起，荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)啟動(dòng)退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研項(xiàng)目，調(diào)查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū)。從2013年開始，中國(guó)作為亞洲最主要的國(guó)家之一被納入調(diào)研范圍。目前，中國(guó)區(qū)的調(diào)研范圍覆蓋已33個(gè)省、市、自治區(qū)和特別行政區(qū)，樣本數(shù)量達(dá)到2000個(gè)，由1800名在職人員和200名退休人員構(gòu)成。

　　《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》選取退休責(zé)任意識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平、財(cái)務(wù)問題理解能力、退休計(jì)劃完善度、退休儲(chǔ)蓄充分度以及取得期望收入的信心六個(gè)指標(biāo)作為退休準(zhǔn)備指數(shù)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，并賦予相應(yīng)權(quán)重，進(jìn)而形成中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)。退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值在0～10之間，數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分，其中8～10為高準(zhǔn)備指數(shù)，6～7.9為中等準(zhǔn)備指數(shù)，6以下為低準(zhǔn)備指數(shù)。