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　　12月22日，微眾銀行·We研究舉辦的2021年銀行用戶行為大調(diào)研成果發(fā)布會直播正式在新浪財經(jīng)APP上線，并且進(jìn)行了《2021年銀行用戶行為大調(diào)研報告》的發(fā)布。調(diào)研報告分為大眾篇和小微篇，大眾篇主要勾勒2021年大眾用戶關(guān)于“存、花、貸、�！彼膫�方面的金融行為，小微篇則呈現(xiàn)針對個體戶、小微企業(yè)主的專題研究，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有益參考。

　　發(fā)布會現(xiàn)場，微眾銀行·We研究發(fā)起人徐源宏做了本次發(fā)布會的致辭，在此之后，We研究負(fù)責(zé)人孫雯和微眾銀行個體工商金融總經(jīng)理宋柏峰先后進(jìn)行了大眾篇解讀、小微篇-個體戶部分的分享。發(fā)布會以小微專題線上圓桌環(huán)節(jié)為壓軸，西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院院長、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁教授，中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理蔡禹，以及微眾銀行企業(yè)市場及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部銷售團隊負(fù)責(zé)人黃鄭川三人進(jìn)行連線，分別從宏觀、政策和企業(yè)行為等方面，探討了小微經(jīng)濟體的現(xiàn)狀與發(fā)展。

　　今年是微眾銀行·We研究連續(xù)第五年對外發(fā)布《銀行用戶行為大調(diào)研報告》，合作力量逐年增加，合作伙伴包括55家合作銀行、5家高校及行業(yè)合作伙伴。發(fā)布會開場，微眾銀行戰(zhàn)略總監(jiān)、We研究發(fā)起人徐源宏進(jìn)行歡迎致辭，總結(jié)了今年大調(diào)研的情況并對合作伙伴的幫助和支持表示感謝。今年，大調(diào)研走過了10座城市，開展84場深訪及座談會，回收問卷16950份。調(diào)研內(nèi)容從單一的用戶研究延展到行業(yè)和用戶研究的結(jié)合，并更有針對性的從特定金融服務(wù)、和特定用戶群體出發(fā)，開展的專題研究，包括健康險相關(guān)研究、小微經(jīng)濟體研究等，調(diào)研進(jìn)一步深入。

　　洞察國民金融需求后疫情時代，用戶“存、花、貸、保”多元變遷

　　微眾銀行We研究負(fù)責(zé)人孫雯進(jìn)行了《銀行用戶行為大調(diào)研報告》中的大眾篇的解讀，重點介紹了大眾用戶“存、花、貸、�！苯鹑谛袨榈淖兓�趨勢。

　　在“存”方面，用戶的理財熱情高漲，有過投資理財行為的用戶從2019年的53.5%大幅上升到今年的84.2%，選擇基金產(chǎn)品和隨存隨取理財產(chǎn)品進(jìn)行投資理財?shù)挠脩魯?shù)量增長迅猛。另外隨著人口老齡化加速，大眾對養(yǎng)老關(guān)注度較高，期待安全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和更綜合、全面的養(yǎng)老金融服務(wù)。

　　在“花”方面，理性消費越來越成為主流，超前消費比例逐年減低。這一背景下，用戶對于國貨的認(rèn)可度趨高，用戶購買的最主要國貨品類是手機，但年輕人在美食、美妝、游戲、影視等領(lǐng)域的消費表現(xiàn)出更傾向國貨的現(xiàn)象。另外，數(shù)字人民幣也在加速走進(jìn)大眾生活，試點地區(qū)用戶的使用呈現(xiàn)“三高一低”特征，即高知曉度、低了解度、高滿意度、高使用意愿。

　　在“貸”方面，用戶的信貸行為趨向理性化，高頻、多平臺借貸的行為在減少，表現(xiàn)在一年內(nèi)使用信用貸款10次以上的借貸用戶占比從2020年的15%下降到2021年10.4%。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的信貸普惠下沉效果初顯，五線及以下城市用戶對“互聯(lián)網(wǎng)銀行信用貸款”的使用比例高于其他地區(qū)。

　　在“�！狈矫妫�年輕人群更容易接受線上購買健康險，并且線上健康險用戶的高線城市聚集的特點更明顯，這說明下沉地區(qū)用戶的健康險覆蓋率仍有較大提升空間。渠道上，約8成的線上健康險用戶通過“頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺”了解健康險信息，其次是保險公司App。且大眾對“保險+健康”的金融服務(wù)仍有有較多期待，線上問診、體檢、基因檢測等健康服務(wù)具有很強的市場吸引力，這與后疫情時代人們更加重視健康管理需求的現(xiàn)象相符。

　　追蹤“小店經(jīng)濟”真實現(xiàn)狀 個體戶經(jīng)營成本壓力大

　　微眾銀行個體工商金融總經(jīng)理宋柏峰以“個體戶洞察”為話題，重點解讀小微篇中對于個體工商戶的專題研究。

　　個體戶起早貪黑經(jīng)營自己的小店，維持全家生計。今年個體戶平均每天營業(yè)市場長達(dá)12.8個小時，“全年無休”的比例有所提升，從一定程度上了反應(yīng)了疫情導(dǎo)致個體戶生意難做。近五成的個體戶店鋪月均利潤在1-3萬元之間，還有兩成左右的月均利潤不到1萬元。目前個體戶的經(jīng)營困難首要表現(xiàn)在成本上，人力成本、原材料價格上漲、店鋪租金壓力等是最主要因素，其次是競爭激烈，還有不少個體戶反饋資金方面的困難。

　　為了緩解資金鏈問題，不少個體戶會尋求貸款幫助。在金融需求上，個體戶貸款呈現(xiàn)平均次數(shù)不多、平均貸款金額小的特點。有貸款經(jīng)歷的個體戶中，88.4%過去一年貸款為1-3次，平均貸款金額10.7萬元。

　　目前個體解決資金周轉(zhuǎn)問題，一靠親友、二靠信用卡、三靠銀行經(jīng)營貸款。但幾種情況均存在一定痛點，例如，靠親友則關(guān)系維護(hù)成本高、靠信用卡則卡片管理難度高、靠銀行經(jīng)營貸款則傳統(tǒng)銀行貸款還存在體驗不佳的問題。因此，他也描繪了理想的個體戶貸款產(chǎn)品的要素：從產(chǎn)品設(shè)計上看，在風(fēng)險可控的情況下額度一把給足，并允許客戶隨借隨還，可以有效滿足個體工商戶的資金需求和減少利息支出;從流程體驗上看，需通過把申請和審批流程全線上化來使辦理流程更加簡單快捷，實現(xiàn)客戶能夠一張身份證、一部手機在幾分鐘內(nèi)就可以獲取貸款。當(dāng)然，以上對銀行業(yè)自身能力建設(shè)來講也是個不小的挑戰(zhàn)，還需行業(yè)共同努力。

　　解讀小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 大咖共話紓困小微方法論

　　在最后部分的現(xiàn)場連線環(huán)節(jié)，微眾銀行企業(yè)市場及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部黃鄭川、郵儲銀行小企業(yè)金融部蔡禹、西南財經(jīng)大學(xué)甘犁教授，三方現(xiàn)場連線。這三位嘉賓有不同的背景，黃鄭川是來自互聯(lián)網(wǎng)銀行，并有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗。蔡禹來自國有大行，在產(chǎn)品、風(fēng)控等環(huán)節(jié)頗有建樹，而甘犁教授則是來自學(xué)術(shù)界代表，也是我國小微研究領(lǐng)域的帶頭人之一。他們從金融機構(gòu)經(jīng)營實踐、宏觀政策、金融支持等多角度直擊小微企業(yè)需求痛點，現(xiàn)場討論熱烈，思想激蕩，碰撞出精彩火花。

　　后疫情時代，小微企業(yè)面臨訂單量減少，市場需求降溫等經(jīng)營難題，再加上原材料價格上漲、用工成本不斷上升的影響，生存空間被進(jìn)一步擠壓，解決融資難、融資貴問題變得尤為迫切。

　　微眾銀行黃鄭川公布的大調(diào)研報告顯示，在融資需求方面，小微企業(yè)的金融需求主要集中在資金結(jié)算和貸款上，小微企業(yè)貸款產(chǎn)品使用呈現(xiàn)小額高頻特點。小額體現(xiàn)在一年單次貸款平均金額為36萬元左右，高頻體現(xiàn)在過去一年的生意經(jīng)營過程中，小微企業(yè)平均借貸次數(shù)為2.8次，近5成的小微企業(yè)貸款期限為半年到一年之間。利率合理、額度充分、辦理簡單是小微企業(yè)辦理貸款時最主要關(guān)注的三個因素。

　　郵儲銀行蔡禹分享了郵儲銀行圍繞構(gòu)建豐富數(shù)字化產(chǎn)品體系，拓展數(shù)字化獲客渠道，搭建輕型化運營體系，升級智能化風(fēng)控體系等四個方面，提升普惠客群的金融獲得感和滿意度，增強普惠服務(wù)的可得性和便利性，以及在小微企業(yè)專業(yè)化研究方面的成果。

　　西南財大的甘犁教授則從金融機構(gòu)的角度未來如何更好地支持小微企業(yè)發(fā)展方面出發(fā)，建議政府建立“企業(yè)社會責(zé)任分”體系，根據(jù)社會責(zé)任分和信用分的結(jié)合，引導(dǎo)商業(yè)銀行更多關(guān)注綠色、環(huán)保等行業(yè)的小微企業(yè)。

　　銀行業(yè)堅守服務(wù)實體經(jīng)濟的本分，讓普惠金融與小微經(jīng)濟體的發(fā)展形成合力，不僅僅是國家政策的需求，也是自身回歸金融本質(zhì)，保持高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。這不僅需要金融機構(gòu)對小微這個實體經(jīng)濟重中之重的群體以及更廣泛的用戶有更深入的了解和更精準(zhǔn)的服務(wù)，也對金融機構(gòu)的調(diào)研能力建設(shè)提出了要求。未來，We研究將持續(xù)以更多深入的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展以及實體經(jīng)濟壯大做出更大貢獻(xiàn)。