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　　隨著中國(guó)人口老齡化程度日漸加深，如何實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”已成為最受關(guān)注的民生熱點(diǎn)之一。12月23日，由中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)老齡金融分會(huì)、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟(jì)與健康財(cái)富指數(shù)課題組、大家保險(xiǎn)集團(tuán)三方聯(lián)合編制的《中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書(2012-2021)》在中新社舉辦的國(guó)是論壇之“城心養(yǎng)老：養(yǎng)老新趨勢(shì)”上正式發(fā)布。

　　藍(lán)皮書從養(yǎng)老服務(wù)基本問(wèn)題、養(yǎng)老服務(wù)需求研究、養(yǎng)老服務(wù)供給研究和國(guó)內(nèi)外典型案例研究四個(gè)方面進(jìn)行梳理，旨在為養(yǎng)老服務(wù)政策制定和企業(yè)發(fā)展提供參考，促進(jìn)社會(huì)共識(shí)，探討最能滿足中國(guó)居民養(yǎng)老需求的理想模式。

　　完善養(yǎng)老服務(wù)體系應(yīng)合理界定政府責(zé)任

　　第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，65歲以上人口占比達(dá)到13.5%�！笆�四五”期間，中國(guó)預(yù)計(jì)將進(jìn)入深度老齡社會(huì)，2035年之前預(yù)計(jì)進(jìn)入高度人口老齡化社會(huì)。如何滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求，打造完善有效的養(yǎng)老服務(wù)體系，成為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的關(guān)鍵。

　　藍(lán)皮書認(rèn)為，在此過(guò)程中應(yīng)合理界定政府責(zé)任。國(guó)民平均壽命不斷延長(zhǎng)，個(gè)人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不斷加大，政府的有限責(zé)任是為人們適應(yīng)百歲人生提供發(fā)展平臺(tái)。體現(xiàn)為在宏觀上組織制定法律法規(guī)和政策;在中觀上組織制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、打造公共服務(wù)平臺(tái)、支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈;在微觀上指導(dǎo)和規(guī)范公共產(chǎn)品、準(zhǔn)公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品三類產(chǎn)品的生產(chǎn)、定價(jià)和供給。

　　例如，為貧困人口等群體提供的“兜底性服務(wù)”等公共產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)依法由政府提供，以成本定價(jià)為主;服務(wù)社會(huì)大眾的基本保健和養(yǎng)老服務(wù)則均屬于“普惠型服務(wù)”，這類準(zhǔn)公共產(chǎn)品政府應(yīng)通過(guò)包括支持發(fā)展社會(huì)企業(yè)、舉辦公私合作PPP項(xiàng)目在內(nèi)的多種方式參與;服務(wù)高凈值人口的私人產(chǎn)品則屬于完全的市場(chǎng)機(jī)制，政府的責(zé)任是通過(guò)法規(guī)、行標(biāo)和監(jiān)督規(guī)范市場(chǎng)行為。

　　藍(lán)皮書表示，政府滿足養(yǎng)老服務(wù)需求和打造養(yǎng)老服務(wù)體系要處理好三個(gè)關(guān)系：一是嚴(yán)格依法界定公共品的適用范圍和待遇清單，防止出現(xiàn)任意擴(kuò)大范圍和利用權(quán)力搭便車的現(xiàn)象;二是要在政府和市場(chǎng)之間嵌入社會(huì)事業(yè)發(fā)展基金、社會(huì)企業(yè)和社會(huì)服務(wù)，以準(zhǔn)公共品的生產(chǎn)機(jī)制滿足中等收入人群和大多數(shù)人民群眾的服務(wù)需求;三是養(yǎng)老服務(wù)需要政府、企業(yè)、社會(huì)、社區(qū)、家庭和個(gè)人多方通力合作，在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，打造“規(guī)范政府責(zé)任、建立民主協(xié)商機(jī)制、發(fā)動(dòng)社會(huì)協(xié)同和公眾參與，加之法治保障和科技支撐的社會(huì)治理體系”。

　　超八成受訪者愿接受“城心養(yǎng)老”方式

　　隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，城市居民養(yǎng)老需求漸成井噴之勢(shì)。為準(zhǔn)確識(shí)別城市居民養(yǎng)老服務(wù)需求，2021年，由大家保險(xiǎn)集團(tuán)與清華課題組合作開(kāi)展了“中國(guó)城市居民養(yǎng)老服務(wù)需求調(diào)查”。調(diào)查結(jié)果顯示，77.5%的受訪者考慮過(guò)養(yǎng)老問(wèn)題;父母健在的受訪者中，82%的考慮過(guò)自己和父母的養(yǎng)老問(wèn)題。

　　在對(duì)于養(yǎng)老方式的認(rèn)知上，受訪者對(duì)于城心養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)選擇排在前三的是離市中心近/生活便利/交通便利、方便子女/親人探望、熟悉的生活圈/社交圈，占比分別為34.49%、32.57%、27.41%。而對(duì)于城郊養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)，受訪者選擇排在前三位的為生活環(huán)境好、居住面積大、交通便利，占比分別為57.94%、53.06%、49.92%。綜合比較，有83%的受訪者愿意選擇城心養(yǎng)老的模式。

　　藍(lán)皮書同時(shí)指出，隨著泰康保險(xiǎn)、大家保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)適應(yīng)銀色經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)需求進(jìn)行金融創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)、地產(chǎn)、醫(yī)護(hù)和養(yǎng)老服務(wù)閉環(huán)管理，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，由此形成養(yǎng)老金融新格局，且正在向核心城市群聚集。

　　在此背景下，核心城市群發(fā)展需要揚(yáng)長(zhǎng)避短。藍(lán)皮書表示，核心城市群在養(yǎng)老事業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上存在諸多優(yōu)勢(shì)：養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，促進(jìn)資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)型、治理和持續(xù)發(fā)展;嵌入醫(yī)護(hù)的養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，可以促進(jìn)健康科技與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;促進(jìn)就業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，形成既適應(yīng)青年勞動(dòng)人口，也適應(yīng)大齡勞動(dòng)人口的新型就業(yè)市場(chǎng);帶動(dòng)當(dāng)?shù)卣�府改造老舊居民社區(qū)，大力發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)，滿足大多數(shù)居民養(yǎng)老服務(wù)需求。由此形成核心城市群持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，有利于提高國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和促進(jìn)外循環(huán)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

　　藍(lán)皮書認(rèn)為，發(fā)展核心城市群效應(yīng)，帶動(dòng)雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要去其弊、取其利。一是加大中央政府對(duì)非核心城市群的中央轉(zhuǎn)移支付，促進(jìn)全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)的、均衡的發(fā)展;二是大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)服務(wù)PPP，通過(guò)劃撥土地與建設(shè)公共設(shè)施，降低醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的重資產(chǎn)成本，引入民營(yíng)企業(yè)和社會(huì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)輕資產(chǎn)，在收費(fèi)價(jià)格中減去地租和部分房租，發(fā)展可以滿足中產(chǎn)階級(jí)乃至低收入人口需求的醫(yī)養(yǎng)服務(wù);由此推動(dòng)銀色經(jīng)濟(jì)和銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在全國(guó)各地區(qū)的均衡發(fā)展。

　　“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”具“雙面黏合效應(yīng)”

　　養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的巨大潛力，令保險(xiǎn)業(yè)看到機(jī)遇。短短幾年內(nèi)，已有多家保險(xiǎn)企業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)始布局。

　　藍(lán)皮書指出，截至2020年9月末，已有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資47個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，床位數(shù)84155個(gè)。從項(xiàng)目情況及入住情況分析，獨(dú)立公寓的開(kāi)放戶數(shù)與護(hù)理公寓的入住率均逐年遞增，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合過(guò)程中醫(yī)院部分較難盈利，位于城市郊區(qū)面臨急救的困境。2019年，大家保險(xiǎn)集團(tuán)將養(yǎng)老作為集團(tuán)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略，在我國(guó)社區(qū)基本保健基礎(chǔ)設(shè)施和15分鐘急救圈尚不完善的階段，從“城心”養(yǎng)老社區(qū)做起，構(gòu)建線上線下相結(jié)合、院內(nèi)院外全覆蓋的“健康管家咨詢+自有醫(yī)生面診+外部專家問(wèn)診+三甲綠通就醫(yī)”的顧問(wèn)式分級(jí)診療體系，打通互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺(tái)、藥事管理平臺(tái)和醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)，為長(zhǎng)者提供包括個(gè)性化就醫(yī)建議及陪診服務(wù)、藥品管理及醫(yī)保結(jié)算在內(nèi)的一站式就醫(yī)解決方案，切實(shí)解決就醫(yī)慢和就醫(yī)難的痛點(diǎn)。

　　藍(lán)皮書指出，上述“保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)”相結(jié)合的產(chǎn)品具有“雙面黏合效應(yīng)”。

　　一方面，在諸多年金保險(xiǎn)產(chǎn)品中選擇了此類產(chǎn)品的消費(fèi)者，包括青年消費(fèi)者、中年消費(fèi)者和老年消費(fèi)者，不僅關(guān)注產(chǎn)品的收益和賠付方式，還有了一個(gè)新的偏好，即關(guān)注和比較養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，以增加自己對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的信息擁有。在課題組調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有這類偏好的消費(fèi)者的占比非常高。

　　另一方面，售出此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司不僅關(guān)注年金產(chǎn)品的死差、利差和費(fèi)差，更關(guān)注養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和品牌的培養(yǎng)，并帶動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品均圍繞這個(gè)品牌進(jìn)行銷售。一旦擁有“一床難求”的品牌效果，養(yǎng)老相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值和市場(chǎng)就會(huì)加大。

　　藍(lán)皮書表示，同時(shí)，售出這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)集團(tuán)，在理性消費(fèi)者的關(guān)注下，產(chǎn)生了內(nèi)部合力與外部競(jìng)爭(zhēng)力。集團(tuán)內(nèi)部的發(fā)展理念高度統(tǒng)一、發(fā)展戰(zhàn)略逐步清晰、資源整合目標(biāo)明確、品牌和連鎖效應(yīng)越來(lái)越強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力快速上升。在中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)中，出現(xiàn)了理性的供需雙方，由此提高生產(chǎn)效率和降低消費(fèi)選擇成本，在一定程度上減少了低收益時(shí)代的財(cái)富損失。