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　　2019年，Brett King在《Bank 4.0》一書中提出"金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)"的大膽預(yù)測。

　　現(xiàn)在看來，Brett King的預(yù)測已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)實(shí)。金融機(jī)構(gòu)初步呈現(xiàn)出體驗(yàn)場景化、服務(wù)生態(tài)化、運(yùn)營數(shù)字化、產(chǎn)品個(gè)性化、業(yè)務(wù)敏捷化等特征，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)走向收縮，業(yè)務(wù)線上化、移動(dòng)化和智能化趨勢明顯，并涌現(xiàn)出像云柜臺(tái)、智能客服、智能投顧等一批新業(yè)務(wù)、新場景。

　　金融行業(yè)發(fā)生顯著變化的背后固然有疫情等因素的推動(dòng)，但更加關(guān)鍵的是金融數(shù)字化的趨勢不可阻擋，包括銀行在內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)都在積極思考和利用數(shù)字化來重塑自身的商業(yè)模式與業(yè)務(wù)。

　　與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施也在面臨著一次大的轉(zhuǎn)型，過去秉承40年的傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)架構(gòu)已經(jīng)"積重難返"。尤其是隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，數(shù)據(jù)成為核心生產(chǎn)要素，以及AI、大數(shù)據(jù)、5G等數(shù)字化技術(shù)的融入，金融行業(yè)的數(shù)字化加速開啟新階段，"數(shù)據(jù)要素"成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵，使得數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的價(jià)值與作用日漸突出。

　　那么，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)創(chuàng)新具備哪些重要特點(diǎn)?對于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施有哪些新要求?如何讓金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)創(chuàng)新做到"有底"和"有數(shù)"。近日，來自中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、浪潮存儲(chǔ)等多位專家深入探討了金融科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的方方面面。

　　金融創(chuàng)新與數(shù)據(jù)密不可分

　　利用大數(shù)據(jù)對貸款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、節(jié)假日對客群進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)營銷、銀行卡換卡之后各種App的自動(dòng)關(guān)聯(lián)、疫情期間的云柜臺(tái)讓客戶隨時(shí)隨地享受到金融服務(wù)……如今，金融行業(yè)的所有創(chuàng)新幾乎都與數(shù)據(jù)密不可分。數(shù)據(jù)就像是金融機(jī)構(gòu)的血液，流動(dòng)到每個(gè)組織和業(yè)務(wù)之中，為其帶來"養(yǎng)分"。

　　進(jìn)入到數(shù)字化時(shí)代，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型始終離不開兩個(gè)核心訴求：其一、用數(shù)據(jù)、數(shù)字化技術(shù)來破解金融普惠的難題，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì);其二，通過數(shù)據(jù)和數(shù)字化技術(shù)來重塑核心競爭力，擴(kuò)大服務(wù)人群和提升服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而這兩大核心訴求的基礎(chǔ)恰恰就是數(shù)據(jù)。

　　正如央行金融科技委員會(huì)在《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》所明確提出要"激活金融數(shù)據(jù)要素潛能"、"加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)"等內(nèi)容。如今，數(shù)據(jù)正在迅速改變金融全業(yè)務(wù)流程，如何基于數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新成為所有金融機(jī)構(gòu)的重要課題。"以銀行為例，正在從全、深、準(zhǔn)、快四個(gè)維度出發(fā)，以數(shù)據(jù)賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)控和管理決策等。"中國農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心北研四部處長趙存超如是說。

　　具體來看，首先是金融機(jī)構(gòu)正在基于數(shù)據(jù)構(gòu)建全面的產(chǎn)品或服務(wù)。以農(nóng)行為例，為服務(wù)三農(nóng)多樣化的金融需求，其在數(shù)據(jù)產(chǎn)品打造方面已經(jīng)今非昔比，3000多種數(shù)據(jù)產(chǎn)品涵蓋了像遙感數(shù)據(jù)、動(dòng)物面部識別、智慧耳標(biāo)等多種、多類型數(shù)據(jù)，通過全面的數(shù)據(jù)產(chǎn)品去賦能三農(nóng)金融服務(wù)。

　　其次是利用數(shù)據(jù)來推動(dòng)精準(zhǔn)服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。以營銷為例，過去銀行的營銷往往是依靠熟人、關(guān)系進(jìn)行。如今，大部分銀行都在做線上線下協(xié)同營銷，把數(shù)據(jù)融入到精準(zhǔn)營銷之中，利用客戶畫像來推薦合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

　　第三則是通過數(shù)據(jù)能力將業(yè)務(wù)與服務(wù)做深，比如貸款等核心業(yè)務(wù)，需要基于大量內(nèi)外部數(shù)據(jù)，利用知識圖譜等AI技術(shù)，進(jìn)行深度分析，尋找到貸款客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系，從而為風(fēng)險(xiǎn)控制賦能，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后則是通過數(shù)據(jù)來支撐銀行日常的管理決策，業(yè)務(wù)數(shù)字化可以讓銀行的日常運(yùn)營更加清晰、直觀，基于數(shù)據(jù)可以對業(yè)務(wù)變化進(jìn)行提示、預(yù)警和監(jiān)控，讓銀行各級管理層可以充分意識到業(yè)務(wù)的狀態(tài)，從而進(jìn)行更加科學(xué)與合理的決策。

　　事實(shí)上，正是數(shù)據(jù)和數(shù)字化技術(shù)的融入，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)可以不斷在業(yè)務(wù)上進(jìn)行探索和自我革命，為客戶提供更好的服務(wù)與體驗(yàn)，并且更好地參與到市場競爭之中。為了更好地從全、深、準(zhǔn)、快四個(gè)維度賦能業(yè)務(wù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)也在走向中臺(tái)化，將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯聚、融合，形成數(shù)據(jù)中臺(tái)，再基于數(shù)據(jù)中臺(tái)提供的業(yè)務(wù)能力，通過業(yè)務(wù)中臺(tái)為前臺(tái)業(yè)務(wù)提供敏捷服務(wù)。

　　"數(shù)據(jù)中臺(tái)類似‘生鮮超市'，匯聚了各種各樣的數(shù)據(jù)供選擇;而業(yè)務(wù)中臺(tái)類似‘米其林大廚'，利用‘生鮮超市'提供的各種數(shù)據(jù)來支撐前臺(tái)服務(wù)。"趙存超形象比喻道。也正是金融數(shù)字化帶來的種種變化，使得金融數(shù)據(jù)創(chuàng)新對于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的要求格外之高，推動(dòng)了金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施走向全新的變革。

　　金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施挑戰(zhàn)加劇

　　過去，在柜面業(yè)務(wù)為主的時(shí)代，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)類型相對單一，數(shù)據(jù)量增長也較為穩(wěn)定，基于IOE架構(gòu)的傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施尚能應(yīng)對;現(xiàn)在，隨著基于數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)場景、應(yīng)用大量涌現(xiàn)，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸性的增長，對于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施則帶來了全面的需求與挑戰(zhàn)。

　　從金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)狀來看，大批金融當(dāng)前正處于穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)業(yè)務(wù)并行的復(fù)雜局面，不僅需要加速進(jìn)行分布式架構(gòu)改造，讓基礎(chǔ)設(shè)施層走向云化，還需要應(yīng)對混合云、容器云、虛擬化云等對于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施帶來的挑戰(zhàn)。

　　另外，從金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的特點(diǎn)來看，金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出海量化、實(shí)時(shí)化、多樣化、數(shù)據(jù)價(jià)值化等特征，PB級數(shù)據(jù)規(guī)模已經(jīng)成為新常態(tài)，正在向更高數(shù)量級發(fā)展，對于金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施帶來了全新的需求。例如，金融機(jī)構(gòu)像營銷、風(fēng)控等越來越多業(yè)務(wù)對于數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性要求極高;而金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)走向多樣化也極為顯著，結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)豐富多樣，像農(nóng)行出于業(yè)務(wù)需要采集遙感數(shù)據(jù)、動(dòng)物數(shù)據(jù)等就是典型例子;而隨著業(yè)務(wù)與數(shù)字化技術(shù)的深入融合，業(yè)務(wù)應(yīng)用需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整合和分析，對于數(shù)據(jù)價(jià)值也極度渴望。

　　"過去，銀行等金融機(jī)構(gòu)還主要是利用已有數(shù)據(jù)和服務(wù)過程中產(chǎn)生的次生數(shù)據(jù);現(xiàn)在像機(jī)器采集數(shù)據(jù)也在明顯增加，從而更好地服務(wù)業(yè)務(wù)。"浪潮存儲(chǔ)產(chǎn)品線總經(jīng)理李輝介紹道。

　　中國銀行數(shù)字資產(chǎn)運(yùn)營中心處長李東亞也表示："以風(fēng)控為例，除了銀行已有的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，銀行會(huì)與外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，引入像工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，從而產(chǎn)生價(jià)值。"

　　從新技術(shù)應(yīng)用的趨勢來看，金融行業(yè)正在加大大數(shù)據(jù)、AI、隱私計(jì)算、數(shù)據(jù)編織等新數(shù)字化技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合，對于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施也產(chǎn)生了機(jī)器重要的影響。以隱私計(jì)算為例，隨著《數(shù)據(jù)安全法》等兩法一條例的陸續(xù)實(shí)施，數(shù)據(jù)的流通、共享和使用走向合法化和正規(guī)化，金融等行業(yè)對于隱私計(jì)算有著強(qiáng)需求。隱私計(jì)算不僅對上層算法創(chuàng)新有要求，對于基礎(chǔ)設(shè)施層的處理能力也要求極高。

　　又如，數(shù)據(jù)編織(Data Fabric)技術(shù)逐步進(jìn)入到金融機(jī)構(gòu)的視野。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)除了需要數(shù)據(jù)大集中之外，很多數(shù)據(jù)分布在各個(gè)業(yè)務(wù)端，呈現(xiàn)出分布式的狀態(tài)。在分布式環(huán)境下數(shù)據(jù)如何進(jìn)行分開算、分開存和協(xié)同使用，數(shù)據(jù)編織(Data Fabric)技術(shù)正在發(fā)揮關(guān)鍵作用，并且對于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施帶來了全新的挑戰(zhàn)。

　　"銀行正在努力打造‘產(chǎn)、采、建、用、管'的數(shù)據(jù)閉環(huán)。從數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、數(shù)據(jù)采集，到數(shù)據(jù)的建設(shè)、數(shù)據(jù)的使用，再到數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)與管理，需要不斷迭代、優(yōu)化。"趙存超總結(jié)道。也正因?yàn)槿绱�，為�?shù)據(jù)閉環(huán)處理打造的數(shù)據(jù)底座正在成為金融行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展趨勢，通過數(shù)據(jù)底座有效支撐云、邊、端等新興技術(shù)架構(gòu)下數(shù)據(jù)采集、傳輸、處理、使用和管理的整個(gè)業(yè)務(wù)流程。

　　金融數(shù)字化如何做到"有底"和"有數(shù)"

　　在傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境中，"數(shù)據(jù)存不下、流不動(dòng)、用不好"現(xiàn)象極為普遍。而數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的視角是圍繞數(shù)據(jù)的"產(chǎn)、采、建、用、管"提供全生命周期的支撐能力，讓數(shù)據(jù)存得了、流得動(dòng)、用得好，將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)。

　　在李輝看來，金融行業(yè)圍繞數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施打造的數(shù)據(jù)底座必須堅(jiān)持安全、可靠、經(jīng)濟(jì)和高效的原則，從而更好地支撐起數(shù)據(jù)全業(yè)務(wù)流程操作和前臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。"金融服務(wù)需要永遠(yuǎn)在線、數(shù)據(jù)永不丟失、性能永遠(yuǎn)滿足、容量永遠(yuǎn)夠用。"

　　以數(shù)據(jù)可靠性和業(yè)務(wù)連續(xù)性為例，雖然很多銀行都在進(jìn)行"主機(jī)下移"和"分布式架構(gòu)改造"，但對于數(shù)據(jù)可靠性和業(yè)務(wù)連續(xù)性的要求一點(diǎn)都沒有降低。像《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)劃》規(guī)定，AB類業(yè)務(wù)災(zāi)難恢復(fù)要求在5級以上，業(yè)務(wù)中斷需要低于15分鐘，有些銀行對于業(yè)務(wù)連續(xù)性的要求會(huì)更高。另外，在性能層面，像海量數(shù)據(jù)處理、AI應(yīng)用等，帶來極大的性能要求，推動(dòng)了金融行業(yè)數(shù)據(jù)湖、存算分離架構(gòu)的建設(shè)，在這種趨勢下，如何更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的能力至關(guān)重要。

　　李輝認(rèn)為，結(jié)合金融業(yè)務(wù)場景復(fù)雜化的情況以及基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展趨勢，金融的數(shù)據(jù)底座需要走向場景化、平臺(tái)化和專業(yè)化。

　　首先是場景化，集合金融業(yè)務(wù)場景的豐富化和多樣化，圍繞金融業(yè)務(wù)場景來構(gòu)筑最符合的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施;其次是平臺(tái)化，數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)編制、分布式數(shù)據(jù)處理和計(jì)算，以及圍繞"產(chǎn)、采、建、用、管"的數(shù)據(jù)處理和匯聚過程，都需要平臺(tái)化方案，讓數(shù)據(jù)打通和流動(dòng);第三是在IaaS層走向?qū)�業(yè)化，不同場景、應(yīng)用對于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的要求各有特點(diǎn)，通過云化基礎(chǔ)設(shè)施、彈性架構(gòu)、兩地三中心等來滿足不同的需求。

　　"現(xiàn)在銀行一直強(qiáng)調(diào)的數(shù)據(jù)能力和數(shù)據(jù)創(chuàng)新，都需要建立在良好的數(shù)據(jù)架構(gòu)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施之上。‘有底'的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施才能保障數(shù)據(jù)處理的時(shí)效性、完整性和可用性，從而更好地服務(wù)業(yè)務(wù)和創(chuàng)造價(jià)值。"李東亞表示道。

　　總體來看，數(shù)據(jù)正在成為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，建設(shè)一個(gè)安全、可靠、經(jīng)濟(jì)和高效的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施底座已經(jīng)成為大勢所趨。面向未來，隨著像數(shù)字孿生、元宇宙等技術(shù)的興起，數(shù)字化技術(shù)將會(huì)推動(dòng)金融產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式持續(xù)變革，而數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施在支撐金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級方面將會(huì)發(fā)揮更大的作用與價(jià)值。