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　　退休養(yǎng)老等財務需求日益復雜，金融機構應助力實現(xiàn)長期主義

　　10月23日，上海交通大學上海高級金融學院（高金）與全球領先的金融服務機構嘉信理財（Charles Schwab）聯(lián)合發(fā)布第八年度的《中國新富人群財富健康指數(shù)》（《指數(shù)》）。新富人群是指年收入在12.5至100萬元之間、可投資資產(chǎn)在700萬元以下的人群。該指數(shù)旨在動態(tài)追蹤這一對中國乃至全球經(jīng)濟增長具有重要推動力的群體不斷變化的投資行為和財富健康。

　　2024年中國新富人群財富健康指數(shù)亮點　　

　　2024年，中國新富人群的財富健康指數(shù)從上一年的70.78分小幅下降至70.51分，財富信心、財務規(guī)劃和資產(chǎn)管理等次指數(shù)分別下降0.46分、3.36分和1.22分，但投資參與水平有一定提升，從上一年的78.95分上升至79.72分，主要體現(xiàn)在受訪者對各類金融服務的使用更趨于多元、對投顧服務的認知和態(tài)度也持續(xù)改善。

　　上海高級金融學院創(chuàng)院理事長屠光紹在發(fā)布會的致辭中強調："進入了高質量發(fā)展階段，經(jīng)濟發(fā)展的動能和結構正經(jīng)歷重要轉型，擴大內需促進消費在推動經(jīng)濟增長和發(fā)展中的重要性進一步顯現(xiàn)。新富人群是拉動內需和消費的中堅力量，我們強調要擴大中等收入群體的規(guī)模，新富人群恰恰就是中等收入群體中的重要組成部分，因此，他們的財富管理行為和財富健康水平對于社會經(jīng)濟發(fā)展具有重要影響。報告研究團隊已經(jīng)連續(xù)八年關注這個群體，結合國際經(jīng)驗和本土視角，體現(xiàn)了嚴謹、持續(xù)的研究態(tài)度。而這項研究和《中國居民金融素養(yǎng)報告》一起共同構成了高金和嘉信理財合作分析居民財富管理狀況的兩個重要支點，通過從不同角度跟蹤分析中國居民金融行為的變化，為各方協(xié)同、不斷助力居民金融素養(yǎng)和新富人群財富健康水平的提高提供支持。"

　　家庭債務對財富健康具有深遠影響，堅持財務規(guī)劃方能有備無患

　　今年，新富人群對家庭債務問題的關注度顯著上升，在月收入1.5-3萬元和3萬元以上的中、高收入群體中尤其明顯。其中，22.4%的高收入新富人群將負債作為評估當前財務狀況時的首要關注點之一，較去年上升8.6個百分點，創(chuàng)調研以來的新高。

　　債務問題也因此對新富人群的財富信心造成了一定影響。在持有債務的新富人群，僅有34.9%對于自己當前的財務狀況非常滿意，低于無債務人群的42.6%。面對這些挑戰(zhàn)，新富人群在長期財務規(guī)劃方面仍有較大的進步空間。

　　擁有財務規(guī)劃的新富人群比例已連續(xù)三年下降，今年僅為58.7%，較去年大幅下降6.1個百分點。

　　債務管理方面的規(guī)劃尤其薄弱。55.2%的受訪者表示自己持有債務，但只有19.2%認為財務規(guī)劃中應當包含債務，遠低于對風險考量(46.5%)、可投資資產(chǎn)(41.2%)等其他財務規(guī)劃要素的認知度。

　　對財務規(guī)劃的理解不足可能是主要原因。財務規(guī)劃應當是一項需要根據(jù)自身和外部環(huán)境變化而不斷調整、更新的長期工作，但仍有超過三成受訪者因為"計劃趕不上變化"而不做財務規(guī)劃，為各項原因之首。

　　短期投資和擇時行為較為普遍，金融素養(yǎng)提升迫在眉睫

　　面對市場波動，新富人群愈發(fā)專注于獲取短期收益。高達71.5%的受訪者公募基金持倉時間在一年之內，有39.5%持倉時間不超過6個月，所有樣本的平均持倉時間僅為1.14年。在短期視角的驅動下，新富人群也難以規(guī)避"追漲殺跌"的行為——63.0%的受訪者表示會在獲得浮盈后加倉，43.6%會在虧損時"割肉"離場。

　　基金持倉時間不足一年的短期投資者對自身理財能力的認知和他們實際的金融素養(yǎng)之間存在一定差距。

　　高達70.1%的短期投資者對自己的理財能力表示滿意，這一數(shù)據(jù)在持倉時間超過一年的長期投資者中僅為58.6%。短期投資者最滿意自己的市場分析能力，而長期投資者最滿意的則是自己的風險管理能力。

　　然而，短期投資者"金融素養(yǎng)三問"全對的比例僅為15.5%，顯著低于長期投資者的43.1%，表明投資者仍需著力通過提升金融素養(yǎng)，以踐行更理性的投資行為。

　　"長期財務目標的實現(xiàn)有賴于投資者堅持長期主義、穿越經(jīng)濟周期，而在市場波動期怠于規(guī)劃、追逐短期收益則可能會在未來造成財務安全隱患。即使在波動性加劇的情況下，分散配置資產(chǎn)也能帶來相對穩(wěn)健的收益，幫助投資者更平穩(wěn)地度過短期震蕩。因此，提升有關長期投資、多元配置的金融素養(yǎng)勢在必行。"高金教授吳飛在解讀報告發(fā)現(xiàn)時談到，"各類金融服務和教育機構應就新富人群在財富管理中面臨的難點痛點，開展具有針對性的金融教育，陪伴新富家庭不斷走向財富健康。"

　　養(yǎng)老意識提升但實際行動不足，專業(yè)投顧服務可助力實現(xiàn)長期目標

　　今年，新富人群在養(yǎng)老規(guī)劃方面表現(xiàn)更為積極，擁有養(yǎng)老規(guī)劃的受訪者比例較去年上漲了6.4個百分點，達到47.4%。45歲及以上人群進行養(yǎng)老規(guī)劃的比例最高，為58.3%。

　　調研顯示，擁有養(yǎng)老規(guī)劃的人群對未來的設想更加清晰，養(yǎng)老準備的執(zhí)行力更強，這有助于提升長期財富信心和滿意度。

　　有養(yǎng)老規(guī)劃的人群中有87.6%會為自己的各項財務目標分別準備所需資金(例如開設獨立賬戶)，而這一比例在沒有養(yǎng)老規(guī)劃的人群中僅為27.9%。

　　擁有養(yǎng)老規(guī)劃的人群在總體財富健康和四項次指數(shù)中的表現(xiàn)都更為出色。同時，前者預計自己退休后所需的每月支出為平均17844元，高于后者的11809元。

　　但值得注意的是，新富人群對于養(yǎng)老財務目標的認識仍有待提升和細化，否則可能會在長期造成財務準備不足的隱患。在歷年的調研中，受訪者為自己設定的實現(xiàn)養(yǎng)老目標所需時間已連續(xù)五年縮短，今年平均為8.99年，遠低于行業(yè)普遍認知。這一趨勢在距離退休年限最長的18-24歲人群中最為明顯，從去年的12.77年銳減到今年的7.98年。在與養(yǎng)老規(guī)劃相關的各項投顧服務中，新富人群需求最高的服務內容也是"幫助自己評估退休后所需的養(yǎng)老資金"，彰顯了新富人群在理解養(yǎng)老所需的財務準備、樹立符合現(xiàn)實情況的認知方面需要專業(yè)指導和幫助。

　　嘉信理財(上海)總經(jīng)理Thomas Pixley在現(xiàn)場表示："今年的《指數(shù)》發(fā)現(xiàn)再度凸顯了長期財務規(guī)劃和全方位財富管理對新富人群財富健康的重要意義，也為金融行業(yè)的發(fā)展指明了方向。金融服務機構應當從投資者的人生目標和家庭需求出發(fā)，在從資產(chǎn)到負債端的方方面面為新富人群提供針對性的建議，引導他們通過專注實現(xiàn)長期目標來平穩(wěn)度過不可避免的市場波動，把握財富人生的主動權。"