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11月29日，開鑫金服研究院發(fā)布《車抵貸行業(yè)分析報告》（下稱《報告》）�！秷蟾妗分赋�，隨著互聯網金融整治的逐步推進，行業(yè)日趨規(guī)范，車抵貸行業(yè)傳統(tǒng)簡單粗暴的“拖車”風控模式，越來越難以滿足行業(yè)發(fā)展的要求。車抵貸從業(yè)機構的風控思維要從“典當”向“小貸”轉變，更加注重借款人貸前審核，而非依賴貸后的“拖車”。

轉變業(yè)務邏輯：從“典當”到“小貸”

《報告》指出，傳統(tǒng)的車抵貸業(yè)務“典當”思維濃厚，更加重視借款人的車輛情況，其業(yè)務、風控、宣傳甚至發(fā)展邏輯，都無法離開抵質押物的背書。原因是，車抵貸借款客戶實際上是有車人群中的次級借款人群體，其平均借款金額在10-20萬元，超過了一般消費的需求，同時承受遠高于銀行信用貸的利率，說明其信用水平總體不高，可能是為了生意周轉，也可能是為了借新還舊，屬于信用貸都不能輕易準入的資產，所以需要抵押汽車來控制風險。

開鑫金服研究院發(fā)布車貸行業(yè)研究報告

重視抵質押物、輕借款人自身信用風險審核的模式，使得車抵貸業(yè)務更加重視對抵質押車輛自身的控制，拖車仍然是發(fā)生壞賬時最重要的資金回收途徑。

然而，現實的情況已經發(fā)生很大變化。開鑫貸總經理鮑建富分析，車抵貸基于典當思維的前提在于處置抵押物的便利性，但這種便利性在當前的監(jiān)管環(huán)境下已經發(fā)生根本變化，暴力催收和強制拖車都不再是合規(guī)可靠的選項。車抵貸機構需要從重貸后（催收拖車）向重貸前（在前期控制信貸風險）轉變，業(yè)務邏輯開始從從典當向小貸過渡。

隨著業(yè)務邏輯的轉變，《報告》進一步建議，車抵貸機構需要加強風險控制，特別是需要加強借款人資質準入和審核，而不再是一味依賴對抵押汽車的重視。

其實，從開鑫金服研究院調研和一些公開報道能夠看到，業(yè)內已經有一些頭部車抵貸機構對業(yè)務邏輯進行了反思和調整，且運營到現在的車抵貸機構中，逾期率相對于年初都有一定企穩(wěn)或回落趨勢。

風控建議：規(guī)范化催收+前置審核

借款人逾期后的強制拖車一直是車抵貸機構降低壞賬率的風控措施之一。在之前的不規(guī)范時期，甚至有車抵貸機構以逾期拖車或處置汽車作為盈利手段。但車抵貸行業(yè)的這種野蠻生長在 2017 年底戛然而止。在監(jiān)管加強了對催收的規(guī)范，要求對逾期客戶不能進行上門催收和強制性拖車，行業(yè)不良資產處理時間周期變長，平臺墊付資金壓力過大，逾期和壞賬率增加，直接引發(fā)了車抵貸行業(yè)內的生存危機。

“合規(guī)改造并不是借口，原本車抵貸行業(yè)的催收便游走在灰色地帶甚至屢屢觸碰法律紅線，只是2018年行業(yè)有了正本清源的機會�！滨U建富表示。

風控的改進有賴于催收的規(guī)范化。《報告》分析，規(guī)范化催收，有利于控制泛濫一時的二押業(yè)務，改善部分一押業(yè)務的資產質量，降低借款人成本水平，提高服務質量，此外，催收規(guī)范后，壞賬處置離不開訴訟或仲裁，可能導致更長的處置周期，而汽車作為抵押物易于貶值的劣勢可能會更明顯。這就導致車抵貸機構需要重新平衡業(yè)務邏輯，重視借款人自身資質在貸款中的權重，將業(yè)務邏輯的天平向信用貸的角度傾斜。

其次，需要提高借款人的資質審核。提高借款人的資質審核，能夠降低逾期率和損失率�！秷蟾妗方y(tǒng)計，車抵貸行業(yè)頭部平臺目前逾期率大概在 5-6%的水平（也可能有更低的），掃黑除惡專項行動一度引起逾期水平上升，但頭部平臺通過提高進件要求穩(wěn)定了逾期率。但這也意味著將限制業(yè)務規(guī)模，其結果是行業(yè)不會無限制地擴大，現實情況也是行業(yè)已經有所收縮，并且可能向少數頭部機構集中。

另外，車貸平臺90%的壞賬由二押引發(fā)，掃黑除惡嚴重打擊了二押市場，隨著二押平臺或業(yè)務的減少，壞賬率有望降低。