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11月29日，開(kāi)鑫金服研究院發(fā)布《車抵貸行業(yè)分析報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的逐步推進(jìn)，行業(yè)日趨規(guī)范，車抵貸行業(yè)傳統(tǒng)簡(jiǎn)單粗暴的“拖車”風(fēng)控模式，越來(lái)越難以滿足行業(yè)發(fā)展的要求。車抵貸從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控思維要從“典當(dāng)”向“小貸”轉(zhuǎn)變，更加注重借款人貸前審核，而非依賴貸后的“拖車”。

轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)邏輯：從“典當(dāng)”到“小貸”

《報(bào)告》指出，傳統(tǒng)的車抵貸業(yè)務(wù)“典當(dāng)”思維濃厚，更加重視借款人的車輛情況，其業(yè)務(wù)、風(fēng)控、宣傳甚至發(fā)展邏輯，都無(wú)法離開(kāi)抵質(zhì)押物的背書(shū)。原因是，車抵貸借款客戶實(shí)際上是有車人群中的次級(jí)借款人群體，其平均借款金額在10-20萬(wàn)元，超過(guò)了一般消費(fèi)的需求，同時(shí)承受遠(yuǎn)高于銀行信用貸的利率，說(shuō)明其信用水平總體不高，可能是為了生意周轉(zhuǎn)，也可能是為了借新還舊，屬于信用貸都不能輕易準(zhǔn)入的資產(chǎn)，所以需要抵押汽車來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

開(kāi)鑫金服研究院發(fā)布車貸行業(yè)研究報(bào)告

重視抵質(zhì)押物、輕借款人自身信用風(fēng)險(xiǎn)審核的模式，使得車抵貸業(yè)務(wù)更加重視對(duì)抵質(zhì)押車輛自身的控制，拖車仍然是發(fā)生壞賬時(shí)最重要的資金回收途徑。

然而，現(xiàn)實(shí)的情況已經(jīng)發(fā)生很大變化。開(kāi)鑫貸總經(jīng)理鮑建富分析，車抵貸基于典當(dāng)思維的前提在于處置抵押物的便利性，但這種便利性在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境下已經(jīng)發(fā)生根本變化，暴力催收和強(qiáng)制拖車都不再是合規(guī)可靠的選項(xiàng)。車抵貸機(jī)構(gòu)需要從重貸后（催收拖車）向重貸前（在前期控制信貸風(fēng)險(xiǎn)）轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)邏輯開(kāi)始從從典當(dāng)向小貸過(guò)渡。

隨著業(yè)務(wù)邏輯的轉(zhuǎn)變，《報(bào)告》進(jìn)一步建議，車抵貸機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，特別是需要加強(qiáng)借款人資質(zhì)準(zhǔn)入和審核，而不再是一味依賴對(duì)抵押汽車的重視。

其實(shí)，從開(kāi)鑫金服研究院調(diào)研和一些公開(kāi)報(bào)道能夠看到，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有一些頭部車抵貸機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行了反思和調(diào)整，且運(yùn)營(yíng)到現(xiàn)在的車抵貸機(jī)構(gòu)中，逾期率相對(duì)于年初都有一定企穩(wěn)或回落趨勢(shì)。

風(fēng)控建議：規(guī)范化催收+前置審核

借款人逾期后的強(qiáng)制拖車一直是車抵貸機(jī)構(gòu)降低壞賬率的風(fēng)控措施之一。在之前的不規(guī)范時(shí)期，甚至有車抵貸機(jī)構(gòu)以逾期拖車或處置汽車作為盈利手段。但車抵貸行業(yè)的這種野蠻生長(zhǎng)在 2017 年底戛然而止。在監(jiān)管加強(qiáng)了對(duì)催收的規(guī)范，要求對(duì)逾期客戶不能進(jìn)行上門(mén)催收和強(qiáng)制性拖車，行業(yè)不良資產(chǎn)處理時(shí)間周期變長(zhǎng)，平臺(tái)墊付資金壓力過(guò)大，逾期和壞賬率增加，直接引發(fā)了車抵貸行業(yè)內(nèi)的生存危機(jī)。

“合規(guī)改造并不是借口，原本車抵貸行業(yè)的催收便游走在灰色地帶甚至屢屢觸碰法律紅線，只是2018年行業(yè)有了正本清源的機(jī)會(huì)�！滨U建富表示。

風(fēng)控的改進(jìn)有賴于催收的規(guī)范化�！秷�(bào)告》分析，規(guī)范化催收，有利于控制泛濫一時(shí)的二押業(yè)務(wù)，改善部分一押業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量，降低借款人成本水平，提高服務(wù)質(zhì)量，此外，催收規(guī)范后，壞賬處置離不開(kāi)訴訟或仲裁，可能導(dǎo)致更長(zhǎng)的處置周期，而汽車作為抵押物易于貶值的劣勢(shì)可能會(huì)更明顯。這就導(dǎo)致車抵貸機(jī)構(gòu)需要重新平衡業(yè)務(wù)邏輯，重視借款人自身資質(zhì)在貸款中的權(quán)重，將業(yè)務(wù)邏輯的天平向信用貸的角度傾斜。

其次，需要提高借款人的資質(zhì)審核。提高借款人的資質(zhì)審核，能夠降低逾期率和損失率�！秷�(bào)告》統(tǒng)計(jì)，車抵貸行業(yè)頭部平臺(tái)目前逾期率大概在 5-6%的水平（也可能有更低的），掃黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)一度引起逾期水平上升，但頭部平臺(tái)通過(guò)提高進(jìn)件要求穩(wěn)定了逾期率。但這也意味著將限制業(yè)務(wù)規(guī)模，其結(jié)果是行業(yè)不會(huì)無(wú)限制地?cái)U(kuò)大，現(xiàn)實(shí)情況也是行業(yè)已經(jīng)有所收縮，并且可能向少數(shù)頭部機(jī)構(gòu)集中。

另外，車貸平臺(tái)90%的壞賬由二押引發(fā)，掃黑除惡嚴(yán)重打擊了二押市場(chǎng)，隨著二押平臺(tái)或業(yè)務(wù)的減少，壞賬率有望降低。