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“一尾蝦苗0.8-0.9元，一個(gè)池塘投放3.5萬(wàn)尾大蝦苗或者4萬(wàn)尾小蝦苗，買(mǎi)蝦苗總共就需要超過(guò)20萬(wàn)元，一個(gè)池子視面積大小，一般需要6個(gè)左右的制氧機(jī)，一個(gè)制氧機(jī)一個(gè)月電費(fèi)就需要1000塊錢(qián)，6個(gè)制氧機(jī)一個(gè)月電費(fèi)就需要6000塊錢(qián)…….” ,談起養(yǎng)魚(yú)養(yǎng)蝦需要消耗的成本，老葛（化名）掰起指頭給記者數(shù)了起來(lái)。

老葛家住盤(pán)錦市，94年就開(kāi)始養(yǎng)魚(yú)，是有著二十多年的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的老養(yǎng)殖戶(hù)了，最近幾年，老葛又開(kāi)始張羅起養(yǎng)蝦了，今年包了6個(gè)池塘養(yǎng)蝦，一個(gè)池塘投4萬(wàn)尾小苗或者3.5萬(wàn)尾大苗，正常養(yǎng)成功在90-100天，按照當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格，平均一個(gè)池子可以收30萬(wàn)元，6個(gè)池子便能賣(mài)180萬(wàn)元。

雖然預(yù)計(jì)的收成很好，但在蝦上市之前的投入也是一筆不小的數(shù)字，除蝦苗、蝦飼料外，人工和耗電等成本也不低，老葛每天都需要大量的資金周轉(zhuǎn)。由于之前養(yǎng)魚(yú)的收成，老葛手里本來(lái)有一筆固定的積蓄，用于周轉(zhuǎn)應(yīng)急的，但年前由于兒子的一次事故，老葛夫婦一次性拿出了40多萬(wàn)元來(lái)處理，等到年后養(yǎng)蝦的時(shí)候，手里資金開(kāi)始出現(xiàn)了缺口。

由于是農(nóng)忙時(shí)期，老葛身邊親戚朋友也多需要錢(qián)周轉(zhuǎn)，而銀行貸款銀行貸款手續(xù)繁瑣、耗時(shí)久，急需用錢(qián)的老葛來(lái)到了積木時(shí)代盤(pán)錦門(mén)店。老葛的經(jīng)歷是我國(guó)數(shù)億農(nóng)民的縮影，他們不太會(huì)用智能手機(jī)，人情社會(huì)借錢(qián)尷尬，很多不滿(mǎn)足銀行貸款的資質(zhì)，如此一來(lái)，農(nóng)戶(hù)借貸需求便顯現(xiàn)出來(lái)。

而積木時(shí)代的目標(biāo)客群正是老葛這樣的群體，積木時(shí)代是積木拼圖集團(tuán)旗下專(zhuān)門(mén)提供信貸信息咨詢(xún)的業(yè)務(wù)板塊，成立于2014年，成立之初，積木時(shí)代就將市場(chǎng)定位在三四線(xiàn)城市和農(nóng)村地區(qū)，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶(hù)提供金融服務(wù)。

通過(guò)了積木時(shí)代前期的風(fēng)險(xiǎn)篩查之后，積木時(shí)代信貸員就上門(mén)對(duì)老葛進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。信貸員參觀(guān)了老葛的6個(gè)池塘，查看了蝦苗、蝦飼料的進(jìn)貨單、池塘耗能的水電費(fèi)單，過(guò)往的銷(xiāo)售記錄等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還調(diào)查走訪(fǎng)了老葛上游飼料供貨商和下游的魚(yú)蝦供銷(xiāo)商進(jìn)行信息的對(duì)比和驗(yàn)證。同時(shí)，還走訪(fǎng)了相鄰的養(yǎng)殖戶(hù)，對(duì)老葛的個(gè)人誠(chéng)信、家庭狀況等“軟信息”進(jìn)行了調(diào)查�！跋窭细疬@種經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)殖戶(hù)都會(huì)有自己的賬本，上面詳細(xì)的記錄了飼料的配比，藥品的種類(lèi)、給藥時(shí)間等等，老葛家一進(jìn)門(mén)的墻上就貼著一張大白紙，上面詳細(xì)的寫(xiě)著他每天喂飼料的時(shí)間、每次喂飼料的量、還有每天給魚(yú)蝦供氧的頻次，這些都是我們信貸員可以用來(lái)交叉驗(yàn)證的數(shù)據(jù)”，樊陽(yáng)表示。

積木時(shí)代采用的這種風(fēng)控模式，借鑒了德國(guó)的IPC模式，既注重實(shí)地盡調(diào)，收集客戶(hù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任把關(guān)，貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控，同時(shí)也注重對(duì)“軟”信息的搜集，評(píng)估客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)積木時(shí)代開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信貸的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)老葛這樣的農(nóng)村養(yǎng)殖戶(hù)，“軟”信息的重要性甚至超過(guò)了“硬”信息，對(duì)于農(nóng)戶(hù)還款穩(wěn)定性預(yù)測(cè)起著關(guān)鍵作用。

經(jīng)過(guò)信貸員的實(shí)地盡調(diào)，積木時(shí)代將老葛的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)控信息以及信貸團(tuán)隊(duì)的初步評(píng)估結(jié)果推薦給了第三方網(wǎng)貸平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)這些線(xiàn)下數(shù)據(jù)與其獲取的線(xiàn)上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗(yàn)。雙重驗(yàn)證之后，符合風(fēng)控要求的老葛，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)面獲得了8萬(wàn)元的資金，解決了燃眉之急。

社科院在2018年發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域金融缺口約為3萬(wàn)億元，像老葛這樣的群體，在中國(guó)大約有2.3億，他們主要以短期資金需求為主，生產(chǎn)與生活的資金需求迫切且得不到滿(mǎn)足�！胺�務(wù)小微和三農(nóng)企業(yè)一直是監(jiān)管大力支持的方向，也是積木時(shí)代成立的初心，未來(lái)，積木時(shí)代還將加強(qiáng)創(chuàng)新，更好的服務(wù)農(nóng)村金融，為更多老葛送去便捷的金融服務(wù)” ，積木時(shí)代CEO彭少新表示。