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　　近期，因疫情提升百姓保險意識，健康險熱銷成為行業(yè)熱門話題。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，健康險保費收入2638.98億元，同比增長21.5%。大家保險集團旗下大家人壽保險股份有限公司總精算師王智勇對健康險熱銷現(xiàn)象進行分析解讀。

　　從全行業(yè)來看，受疫情影響，1-3月份意外險、年金險等產(chǎn)品保費下滑明顯。與之產(chǎn)生鮮明對比的是，健康險的咨詢量和銷售量卻“逆勢”上漲。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年3月份，健康險保費收入更是達到1096.98億元，首次單月突破1000億元大關。這是否是疫情帶來的“補償性消費”呢?

　　大家人壽總精算師王智勇分析指出，在國內(nèi)市場健康險的高速增長，已持續(xù)數(shù)年之久�！捌鋵�，遠在疫情之前，從2013年開始，健康險就進入快速上漲期”。隨著國務院頒布《關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》(2013年)和《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》(2014年)，商業(yè)健康保險被定位為“深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務業(yè)、促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的‘生力軍’”。

　　【年均增速30%，是什么在驅(qū)動?】

　　2013年至今，健康險保費的年均復合增長率達到30%以上，其中2019年健康險保費收入增長29.70%。對此，大家人壽總精算師王智勇認為，健康險的銷售上漲主要得益于以下幾個因素：

　　一是國家、監(jiān)管、財稅等各方面支持。如2006年實施的《健康保險管理辦法》，2017年在全國推廣的稅優(yōu)健康保險試點等。

　　二是保險需求被持續(xù)釋放�？蛻魧τ谙硎芨�高品質(zhì)醫(yī)療保障需求上漲，具有更強保險消費意識的80、90后正成為健康保險消費的主力軍，一些公共衛(wèi)生事件也進一步激發(fā)了客戶對健康保險的潛在需求。

　　三是產(chǎn)品和服務供給進一步豐富。分級保障機制的引入使得獲賠率有效提升，保障更加全面。另外健康管理服務也逐漸成為健康保險的好伙伴，服務內(nèi)容貫穿未病、診療、康復全鏈路。保險公司對客戶的服務不再局限于保單，而是將更多重心放在了客戶的健康上。

　　四是購買體驗更好�？蛻舨粌H可以通過個人代理人購買健康保險，還可通過互聯(lián)網(wǎng)、銀行等，選擇更具多樣性，性價比更高。另外隨著大數(shù)據(jù)核保手段的運用，客戶購買的便利性和體驗也更好。

　　五是行業(yè)標準逐漸完善。一方面，重大疾病定義的持續(xù)完善，理賠標準更加統(tǒng)一，保障病種更加細化，保障效率進一步提升;另一方面，行業(yè)重疾數(shù)據(jù)的積累，使得定價更加精準，客戶能夠感受到性價比的持續(xù)提升。

　　【覆蓋率不足10%，空間還有多大?】

　　“商業(yè)健康保險的發(fā)展剛剛進入基礎水平階段，其覆蓋度還遠遠不夠，市場潛力仍然很大”，王智勇表示。

　　中保協(xié)《2018年中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》的指數(shù)評分僅為63分，居民抵御風險的方式總體仍比較傳統(tǒng)與單一，商業(yè)健康保險的覆蓋率不足10%。

　　《報告》還顯示，認為自身發(fā)生重大疾病風險大的受訪者中，仍有82.1%尚未購買商業(yè)健康保險;47.8%的受訪者認為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。大部分受訪者表示主要通過基本醫(yī)療保險與自籌資金應對自身與家庭重大疾病費用支出。

　　【有疫情影響，但不是根本原因】

　　每一次大的自然災害之后，必然帶來投保率的大幅上升，因為人們要有效地轉(zhuǎn)移風險。隨著國民保險意識的提升，營銷手段逐漸從線下轉(zhuǎn)向網(wǎng)上，健康險將會增長更快。

　　隨著生活水平的提升，人們對于生活安全感、幸福感的要求也越來越高，對保險的認知也越來越深入，健康保險正日益成為人民群眾管理家庭疾病健康風險的必備之選。