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　　市場(chǎng)普遍認(rèn)為，“十四五”時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)將乘政策東風(fēng)，迎來(lái)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

　　在《“十四五”規(guī)劃綱要》中，“保險(xiǎn)”這一關(guān)鍵詞共計(jì)出現(xiàn)36次，綱要既強(qiáng)調(diào)要“深化保險(xiǎn)公司改革，提升商業(yè)保險(xiǎn)保障能力”，也要求保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　隨著中國(guó)老齡化進(jìn)程加劇，養(yǎng)老的提質(zhì)增效勢(shì)在必行。2019年底，我國(guó)60歲以上人口占比達(dá)到18.1%，65歲及以上老人占比12.6%。根據(jù)民政部去年公布的最新預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，“十四五”期間，60歲以上人口占比將超過(guò)20%，總量突破3億人，中國(guó)即將進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。同時(shí)，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。并且，由于預(yù)期壽命更高，女性的養(yǎng)老問(wèn)題相較于男性則更為突出。

　　中宏保險(xiǎn)聯(lián)合復(fù)旦發(fā)展研究院共同發(fā)布的《中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū)》研究發(fā)現(xiàn)，在全國(guó)所有地區(qū)中，長(zhǎng)三角是老齡化最為嚴(yán)重的地區(qū)，數(shù)據(jù)表明長(zhǎng)三角三省一市老齡化程度均超過(guò)全國(guó)平均水平，且長(zhǎng)三角老年人口撫養(yǎng)比也呈現(xiàn)同樣的特征。人均預(yù)期壽命的性別差異使得中國(guó)老年群體呈現(xiàn)女性化、退休女性呈現(xiàn)高齡化的特征，這意味著女性需要為老年生活所做的準(zhǔn)備更多。

　　落在這兩個(gè)維度的交點(diǎn)上，站在中國(guó)老齡之“巔”的長(zhǎng)三角地區(qū)女性正面臨哪些養(yǎng)老挑戰(zhàn)?又將如何實(shí)現(xiàn)無(wú)憂的養(yǎng)老生活?值得所有人的關(guān)注與重視。

　　需求高 保障低 錯(cuò)配顯現(xiàn)

　　長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、高患病率兩因素相疊加，使得女性群體的養(yǎng)老面臨特殊而迫切的挑戰(zhàn)。白皮書(shū)中列示了近20年的3次人口普查數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示這3次人口普查中女性的平均預(yù)期壽命始終高于男性4~6歲，并且兩者的差距隨著醫(yī)療科技、生活條件的發(fā)展呈逐步擴(kuò)大趨勢(shì)。而預(yù)期壽命更長(zhǎng)，除了生活上的更多開(kāi)支外，也意味著醫(yī)療成本的上揚(yáng)。更何況，從白皮書(shū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，老年女性本身的患病率就要高于男性。以慢性病為例，中國(guó)60歲及以上居民患有不止一種慢性病的比例為76.3%，其中女性這一比例為77.6%，高于男性的75.0%。

　　盡管長(zhǎng)三角地區(qū)的人均收入高于全國(guó)平均水平，但這并不能滿足長(zhǎng)三角女性實(shí)現(xiàn)“自給自足”的養(yǎng)老生活。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，長(zhǎng)三角的都市新中產(chǎn)女性對(duì)于養(yǎng)老日常生活開(kāi)銷預(yù)算中位數(shù)處10000~19999元區(qū)間，預(yù)算水平較高。同時(shí)，都市新中產(chǎn)女性追求退休后的更舒適健康生活和高端生活享受每月預(yù)算中位區(qū)間均為5000~9999元。三者相加，其每月預(yù)算加總的中位區(qū)間在20000~40000元之間。而與此相對(duì)應(yīng)的，她們個(gè)人年收入中位區(qū)間為20萬(wàn)~39萬(wàn)元，家庭年收入的中位區(qū)間為40萬(wàn)~59萬(wàn)元�？紤]到退休后收入水平的下降，長(zhǎng)三角的都市新中產(chǎn)女性若想在養(yǎng)老期間達(dá)到預(yù)期的生活水平，需承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　可見(jiàn)，僅靠收入難以維持養(yǎng)老的體面生活。但令人意外的是，從長(zhǎng)三角女性養(yǎng)老保險(xiǎn)的持有情況來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)在這個(gè)群體中似乎并不走俏。白皮書(shū)調(diào)研結(jié)果顯示，從全國(guó)樣本來(lái)看，購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)的都市新中產(chǎn)女性仍未超過(guò)半數(shù)(47.44%)，而長(zhǎng)三角新中產(chǎn)女性的養(yǎng)老保險(xiǎn)比例僅為47.23%，甚至微低于全國(guó)總體樣本。而在長(zhǎng)三角城市中，上海的都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求缺口甚至為長(zhǎng)三角之首，達(dá)到4.99%。

　　優(yōu)化配置 避免“未備先老”

　　要預(yù)防“未備先老”，這對(duì)養(yǎng)老安排的充足性、持續(xù)性提出了更高的要求。

　　第一支柱基本養(yǎng)老金是女性在老年時(shí)收入的重要來(lái)源之一。而根據(jù)白皮書(shū)的測(cè)算，女性由于退休更早、退休時(shí)的平均剩余壽命更長(zhǎng)等原因而在基本養(yǎng)老金的領(lǐng)取方面存在劣勢(shì)。企業(yè)年金與職業(yè)年金共同構(gòu)成了中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第二支柱，但在現(xiàn)階段，一方面由于本身規(guī)模尚小，另一方面女性相較男性較少分布于提供企業(yè)年金概率較高的交通、電力、通信等行業(yè)，因此企業(yè)年金與職業(yè)年金還無(wú)法成為都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老金的可靠來(lái)源。

　　女性在社保及企業(yè)年金的獲取方面都存在劣勢(shì)，因而更需要進(jìn)一步尋找替代的養(yǎng)老金來(lái)源以保障老年生活。中國(guó)第三支柱商業(yè)保險(xiǎn)具有彌補(bǔ)女性老年生活保障缺口的潛力。“受訪者對(duì)老年的擔(dān)憂主要集中在醫(yī)療開(kāi)支龐大、護(hù)理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生與老年收入不足幾大方面，這些方面的擔(dān)憂基本可以由具有對(duì)應(yīng)功能的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保障，這表明了商業(yè)保險(xiǎn)功能的多樣性與在提高老年生活質(zhì)量，進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng)方面的潛力�！卑灼�書(shū)中分析稱。

　　站在中國(guó)的老齡化之“巔”，長(zhǎng)三角女性如何能夠優(yōu)雅老去?喚醒對(duì)養(yǎng)老金融工具的配置意識(shí)似乎是重要路徑之一。

　　中宏保險(xiǎn)首席執(zhí)行官?gòu)垊P表示：“調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準(zhǔn)備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障配置的關(guān)注。為應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn)，我們建議女性盡早籌劃、謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，動(dòng)態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃，理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補(bǔ)充，為自身的保障加持，有效彌補(bǔ)退休后的生活保障缺口，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)無(wú)憂養(yǎng)老生活�！�

　　白皮書(shū)建議稱，從個(gè)人角度來(lái)看，面對(duì)較為嚴(yán)重的養(yǎng)老保障缺口，女性需要對(duì)養(yǎng)老有更充分的準(zhǔn)備，盡早籌謀和合理規(guī)劃老年生活預(yù)算，此外還可以通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為養(yǎng)老生活提供合理的保障，有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“無(wú)憂養(yǎng)老”。例如女性可結(jié)合預(yù)期的老年生活水平估計(jì)自己需要為老年生活準(zhǔn)備的資金，并估算自己退休之后從各個(gè)收入來(lái)源能夠獲得的養(yǎng)老金從而計(jì)算老年時(shí)養(yǎng)老金收入與消費(fèi)需求的缺口，然后根據(jù)收支缺口和風(fēng)險(xiǎn)保障缺口制定合理的計(jì)劃，如購(gòu)買對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，用第三支柱彌補(bǔ)退休后收入和保障不足的狀況。

　　第三支柱迎發(fā)展機(jī)遇 保險(xiǎn)業(yè)先試先行

　　近年來(lái)，國(guó)家政策也在不斷強(qiáng)化發(fā)展第三支柱的重要性。去年12月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。今年3月，在國(guó)新辦舉行的推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)上，人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清對(duì)于2021年重點(diǎn)工作提出，“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)�！�

　　第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)也成為兩會(huì)代表委員們聚焦的重點(diǎn)。各代表委員就加快補(bǔ)齊養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“三支柱”短板、構(gòu)建養(yǎng)老體系頂層設(shè)計(jì)熱烈討論，在第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品范圍的界定與規(guī)范、擴(kuò)大并豐富產(chǎn)品供給、深化并有效保證養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的充分發(fā)揮等方面建言獻(xiàn)策。

　　對(duì)比第一、第二支柱萬(wàn)億元的市場(chǎng)數(shù)額，意味著養(yǎng)老第三支柱缺口的背后，一個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)空間將逐漸被打開(kāi)。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，未來(lái)5年，中國(guó)養(yǎng)老保障市場(chǎng)規(guī)�；蛲黄�10萬(wàn)億元。大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，可有效緩解中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力，滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求。而根據(jù)監(jiān)管規(guī)劃，商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)模到2025年要超過(guò)2萬(wàn)億元，養(yǎng)老險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金要從目前的5,600億元增加到2025年的6萬(wàn)億元以上，萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)將成為行業(yè)和公司發(fā)展的重要新興增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　不過(guò)，白皮書(shū)也指出，從養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給端來(lái)看，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模較小、供給不足，養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整體保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占比例較小。同時(shí)，目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種也不多，針對(duì)女性的養(yǎng)老年金產(chǎn)品尤其缺乏，老年專屬產(chǎn)品大多只具備年齡屬性，而忽略了性別屬性，未將女性獨(dú)特的生理特征和心理特征加以區(qū)分，針對(duì)女性定制化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給也存在較大缺口，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級(jí)任重道遠(yuǎn)。

　　面對(duì)長(zhǎng)三角的養(yǎng)老課題，白皮書(shū)則建議進(jìn)一步提高長(zhǎng)三角內(nèi)部養(yǎng)老資源的分配效率，進(jìn)一步創(chuàng)造有利于區(qū)域內(nèi)要素流動(dòng)的環(huán)境，包括掃除制度障礙、構(gòu)建一體化信息平臺(tái)等。同時(shí)統(tǒng)一布局養(yǎng)老資源，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)間錯(cuò)位發(fā)展以實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)與優(yōu)勢(shì)疊加，統(tǒng)一規(guī)劃區(qū)域內(nèi)養(yǎng)老用地。

　　長(zhǎng)三角地區(qū)養(yǎng)老需求大、社保制度領(lǐng)先，又匯聚了豐富的金融資源，長(zhǎng)三角聯(lián)動(dòng)有望緩解區(qū)域之間因老齡人口和資源分布不均而導(dǎo)致的養(yǎng)老壓力，并發(fā)展成為相對(duì)穩(wěn)定與成熟的模式，即發(fā)揮上海龍頭帶動(dòng)的核心作用和區(qū)域中心城市的輻射帶動(dòng)作用，分工合作、錯(cuò)位發(fā)展，加速推動(dòng)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角養(yǎng)老一體化的愿景。