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近期，有群眾反映通過網(wǎng)絡(luò)貸款遇到息費不透明、實際借款成本過高、個人信息泄露、過度借貸等問題，合法權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。

一、典型案例

（一）案例一：王某在刷短視頻時發(fā)現(xiàn)一則宣稱“無手續(xù)費”“無其他任何費用”的借貸廣告，遂點擊鏈接并根據(jù)頁面提示下載了某網(wǎng)絡(luò)貸款APP。注冊登記并填寫個人信息后，王某借到了款，但經(jīng)仔細(xì)核對還款明細(xì)后，發(fā)現(xiàn)賬單后另附有一張擔(dān)保費用賬單，自己實際借款成本遠(yuǎn)高于預(yù)期，才明白該網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過暗含的擔(dān)保合同變相提高了實際借款成本。

（二）案例二：陳某沒有經(jīng)受住一則網(wǎng)絡(luò)貸款廣告的低息誘惑，覺得按時還款不成問題，在消費欲望的驅(qū)使下非理性借貸，沒想到還款壓力越來越大。同時陳某在申請網(wǎng)絡(luò)貸款時填寫的個人信息也遭到泄露，導(dǎo)致其接收到大量網(wǎng)絡(luò)貸款廣告。在短期無法償清債務(wù)的情況下，為解燃眉之急，陳某隨即向其他若干個網(wǎng)絡(luò)貸款APP借款還貸，最終導(dǎo)致債務(wù)發(fā)生“滾雪球”效應(yīng)，形成巨額借款。

二、不良網(wǎng)絡(luò)貸款的主要“手法”

（一）模糊利息費用。以“免息”“低息”等說辭營銷宣傳，吸引潛在客戶借款，但在實際放款時違規(guī)收取費用。除了案例一的模式以外，還有另行簽訂合同，要求消費者收到借款后第一時間轉(zhuǎn)回“保證金”，變相收取“砍頭息”；以默認(rèn)勾選、強制勾選等方式捆包銷售，要求消費者購買非必要的產(chǎn)品服務(wù)作為放款前置條件，且提前還款不退還訂購費用；通過APP操作設(shè)置限制消費者正常還款，引發(fā)消費者債務(wù)逾期，產(chǎn)生“罰息”。

（二）泄露個人信息。在獲取客戶相關(guān)信息后，將客戶個人敏感信息打包出售給“產(chǎn)業(yè)鏈”上下游不法機(jī)構(gòu)獲利，使消費者及其親友飽受各類電話銷售騷擾。

（三）誘導(dǎo)過度借貸。蠱惑消費者過度超前消費，誘導(dǎo)消費者在旗下的眾多網(wǎng)絡(luò)平臺連環(huán)借款、以貸還貸，致使消費者負(fù)債超出自身收入水平，還款時引導(dǎo)借款人拆東墻補西墻，使消費者債臺高筑，可能導(dǎo)致不良征信記錄。

三、風(fēng)險提示

為增強廣大消費者風(fēng)險防范意識，防止網(wǎng)絡(luò)貸款“套路”行為侵害合法權(quán)益，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局特別提示：

（一）獲取正規(guī)融資服務(wù)。如有借款需求，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道進(jìn)行咨詢或辦理，金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)可通過金融監(jiān)管部門官方網(wǎng)站等渠道進(jìn)行核實，謹(jǐn)防無牌照無資質(zhì)的不法機(jī)構(gòu)。

（二）了解產(chǎn)品重要信息。辦理貸款業(yè)務(wù)時，認(rèn)真閱讀合同條款，注意看清貸款主體、綜合息費成本、還款要求等，警惕誘導(dǎo)性營銷宣傳說辭。

（三）加強個人信息保護(hù)。妥善保管身份證號、銀行卡號、賬戶密碼、驗證碼、個人生物識別等信息。在辦理網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)時，拒絕陌生人“共享屏幕”要求，避免將手機(jī)、電腦等電子設(shè)備交由他人操作，謹(jǐn)慎進(jìn)行信息授權(quán)行為。

（四）樹立理性的消費觀。準(zhǔn)確評估自身承擔(dān)能力，堅持適度負(fù)債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負(fù)債，維護(hù)個人良好信用。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，避免“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

（五）積極應(yīng)對不法侵害。如陷入詐騙陷阱導(dǎo)致資金受損或遭遇暴力催收時，應(yīng)保存好聊天記錄、通話錄音、交易截屏等有關(guān)證據(jù)，及時通過報警、訴訟等途徑維護(hù)自身合法權(quán)益，切勿輕信“代理維權(quán)”“停息掛賬”“征信修復(fù)”等宣傳廣告，防范二次侵害。

來源：重慶金融監(jiān)管局