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消費金融有多熱？近期一份來自螞蟻金服發(fā)布的《中國消費金融趨勢報告（2016）》中顯示，自2012年以來中國消費總額一直保持相對穩(wěn)定的增長，根據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2015年末，中國居民消費信貸余額18.9萬億，同比增長23.3%。

將近20萬億的市場規(guī)模，還在以翻倍的速度發(fā)展，在這樣的市場背景下，嗅覺敏感的資本都聞風而動，紛紛搶占消費金融的新高地，這樣一份巨大的蛋糕和相對空白的市場，誰能長成新的獨角獸，最終還是取決于其核心競爭力，即商業(yè)收款率。

商業(yè)收款率，關(guān)系到平臺資金流動性，能否按時兌付、及實現(xiàn)營收完全取決于此。事實上，商業(yè)收款率的背后則直指消費金融貸的痛點：風控。相對其他的商業(yè)貸來說，消費金融貸形式多樣、額度較小，借款方分散，且基本無抵押，如何做好其中的風控把關(guān)，是實實在在的難點，標準化的風控模型，如今在行業(yè)中都是稀缺的。

來自領(lǐng)投鳥平臺的風控報告顯示，針對其現(xiàn)有的抵押貸、信用貸等分類，已形成模式化的標準風控流程。例如，消費金融中最常見的無抵押類信用貸，領(lǐng)投鳥風控模型在進件、內(nèi)控、外控方面都做了詳細要求：

首先，進件方面，初審人員必須保證進件材料完整，并在與客戶的初洽中，詳細了解客戶的職業(yè)、家庭狀況、收入情況、負債情況等，復(fù)審人員進行第二次審核，確保不遺漏任何個人關(guān)鍵信息。其次，內(nèi)控審核崗需確認用戶的信用，包括征信報告、第三方信用平臺數(shù)據(jù)等；并確認用戶的還款能力，包括用戶收入情況以及負債情況等，以確保借款人能夠準時、全額完成還款流程。最后，外控管理崗需要復(fù)核客戶工作情況，實地查看客戶的公司；并復(fù)核客戶居住情況，實地查看居住地址，確保逾期未還款或惡意拖欠時，公司能精準的開啟追討程序。

進件、內(nèi)控、外控三個環(huán)節(jié)層層把關(guān)，對應(yīng)每一項審核科目都有明晰規(guī)定，排除潛在風險外，未來領(lǐng)投鳥還將協(xié)同資產(chǎn)端合作方嘗試自主研發(fā)信用風險體系，共同構(gòu)筑成領(lǐng)投鳥標準化的鳥巢型風控體系。

規(guī)范風控體系，領(lǐng)投鳥劍指消費金融引領(lǐng)者

標準化的風控模型對業(yè)務(wù)員實際使用中作用有多大？風控負責人傅佳音女士表示，在明晰的風控流程下作業(yè)，所有的資料只需一一對應(yīng)，避免盲區(qū)，在初審環(huán)節(jié)就極大提高了效率，不僅加快了放款時間，也能將壞賬最大程度遏制在搖籃中。

領(lǐng)投鳥平臺創(chuàng)始人章瑞瑞先生介紹，公司最初介入消費金融領(lǐng)域之前，就引入了相關(guān)領(lǐng)域的風控專家。對于產(chǎn)品、營銷來說，風控是根基，沒有牢固的根基，長不出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，所謂的營銷更是水中逐月，這個領(lǐng)域雖然很新，缺少成功范本，但是領(lǐng)投鳥平臺從一開始就明確了其工作的重心，花大力氣解決根基問題，而不止停留在表象。