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消費(fèi)金融有多熱？近期一份來自螞蟻金服發(fā)布的《中國消費(fèi)金融趨勢(shì)報(bào)告（2016）》中顯示，自2012年以來中國消費(fèi)總額一直保持相對(duì)穩(wěn)定的增長，根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2015年末，中國居民消費(fèi)信貸余額18.9萬億，同比增長23.3%。

將近20萬億的市場(chǎng)規(guī)模，還在以翻倍的速度發(fā)展，在這樣的市場(chǎng)背景下，嗅覺敏感的資本都聞風(fēng)而動(dòng)，紛紛搶占消費(fèi)金融的新高地，這樣一份巨大的蛋糕和相對(duì)空白的市場(chǎng)，誰能長成新的獨(dú)角獸，最終還是取決于其核心競(jìng)爭(zhēng)力，即商業(yè)收款率。

商業(yè)收款率，關(guān)系到平臺(tái)資金流動(dòng)性，能否按時(shí)兌付、及實(shí)現(xiàn)營收完全取決于此。事實(shí)上，商業(yè)收款率的背后則直指消費(fèi)金融貸的痛點(diǎn)：風(fēng)控。相對(duì)其他的商業(yè)貸來說，消費(fèi)金融貸形式多樣、額度較小，借款方分散，且基本無抵押，如何做好其中的風(fēng)控把關(guān)，是實(shí)實(shí)在在的難點(diǎn)，標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型，如今在行業(yè)中都是稀缺的。

來自領(lǐng)投鳥平臺(tái)的風(fēng)控報(bào)告顯示，針對(duì)其現(xiàn)有的抵押貸、信用貸等分類，已形成模式化的標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控流程。例如，消費(fèi)金融中最常見的無抵押類信用貸，領(lǐng)投鳥風(fēng)控模型在進(jìn)件、內(nèi)控、外控方面都做了詳細(xì)要求：

首先，進(jìn)件方面，初審人員必須保證進(jìn)件材料完整，并在與客戶的初洽中，詳細(xì)了解客戶的職業(yè)、家庭狀況、收入情況、負(fù)債情況等，復(fù)審人員進(jìn)行第二次審核，確保不遺漏任何個(gè)人關(guān)鍵信息。其次，內(nèi)控審核崗需確認(rèn)用戶的信用，包括征信報(bào)告、第三方信用平臺(tái)數(shù)據(jù)等；并確認(rèn)用戶的還款能力，包括用戶收入情況以及負(fù)債情況等，以確保借款人能夠準(zhǔn)時(shí)、全額完成還款流程。最后，外控管理崗需要復(fù)核客戶工作情況，實(shí)地查看客戶的公司；并復(fù)核客戶居住情況，實(shí)地查看居住地址，確保逾期未還款或惡意拖欠時(shí)，公司能精準(zhǔn)的開啟追討程序。

進(jìn)件、內(nèi)控、外控三個(gè)環(huán)節(jié)層層把關(guān)，對(duì)應(yīng)每一項(xiàng)審核科目都有明晰規(guī)定，排除潛在風(fēng)險(xiǎn)外，未來領(lǐng)投鳥還將協(xié)同資產(chǎn)端合作方嘗試自主研發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)體系，共同構(gòu)筑成領(lǐng)投鳥標(biāo)準(zhǔn)化的鳥巢型風(fēng)控體系。

規(guī)范風(fēng)控體系，領(lǐng)投鳥劍指消費(fèi)金融引領(lǐng)者

標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模型對(duì)業(yè)務(wù)員實(shí)際使用中作用有多大？風(fēng)控負(fù)責(zé)人傅佳音女士表示，在明晰的風(fēng)控流程下作業(yè)，所有的資料只需一一對(duì)應(yīng)，避免盲區(qū)，在初審環(huán)節(jié)就極大提高了效率，不僅加快了放款時(shí)間，也能將壞賬最大程度遏制在搖籃中。

領(lǐng)投鳥平臺(tái)創(chuàng)始人章瑞瑞先生介紹，公司最初介入消費(fèi)金融領(lǐng)域之前，就引入了相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)控專家。對(duì)于產(chǎn)品、營銷來說，風(fēng)控是根基，沒有牢固的根基，長不出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，所謂的營銷更是水中逐月，這個(gè)領(lǐng)域雖然很新，缺少成功范本，但是領(lǐng)投鳥平臺(tái)從一開始就明確了其工作的重心，花大力氣解決根基問題，而不止停留在表象。