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由中國人民大學(xué)、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會聯(lián)合主辦，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（簡稱 CAFI）承辦的“2018中國普惠金融國際論壇”于10月16日-18日在北京萬達(dá)文華酒店召開。

“為什么普惠金融的最后一公里是行業(yè)中長期存在的難題？” 就如何深入到普惠金融的最后一公里問題，宜信公司高級副總裁、首席戰(zhàn)略官陳歡為到場嘉賓做了詳細(xì)的解讀。他指出，服務(wù)成本高、難以觸達(dá)、信息不對稱、客戶需求不匹配長期以來阻礙普著惠金融行業(yè)的發(fā)展。

一直以來，全球各地都在以各種模式探索服務(wù)社會金字塔底層群體的小額信貸業(yè)務(wù), 為他們提供“方便、快捷、負(fù)擔(dān)得起、可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”的夢想，都可以通過今天的數(shù)字技術(shù)而實(shí)現(xiàn)。從全球，尤其是中國正在探索實(shí)踐的“數(shù)字普惠金融”模式，將可能是通向這一偉大理想的路徑之一。

宜信公司高級副總裁、首席戰(zhàn)略官陳歡

“近年來數(shù)字普惠金融的發(fā)展讓這幾大問題得到了很好的改善。行為數(shù)據(jù)化、交互智能化、終端個性化、交易網(wǎng)絡(luò)化等這些外部環(huán)境的變化，在普惠金融整個業(yè)務(wù)循環(huán)里，尤其是客群分析、獲客、審批等步驟里都有很大的幫助和影響，帶來了很大的促進(jìn)作用，這些都是數(shù)字普惠金融的機(jī)會�！标悮g在論壇上如是說。

在他看來，當(dāng)前數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)。雖然在過去幾年，中國的數(shù)字普惠金融取得了非�？焖俚陌l(fā)展，但是面向小微、面向三農(nóng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，依然有很大的發(fā)展空間�！耙诵沤鼛啄甑膶�(shí)踐里，我們做了很多基于供應(yīng)鏈場景的普惠金融嘗試，通過供應(yīng)鏈里的核心企業(yè)，面向千千萬萬的上下游小企業(yè)。比如大家熟悉的每日優(yōu)鮮，它的背后是大量生鮮供應(yīng)商，甚至提供農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶，宜信翼啟云服基于供應(yīng)鏈向這些小的商家和農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)銷商提供信貸等服務(wù)，也是我們發(fā)展非�？焖俚臄�(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)探索”，他表示。

在陳歡看來，當(dāng)前完成數(shù)字普惠金融最后一公里工作仍然面臨四大挑戰(zhàn)：

第一，需要更好的處理數(shù)據(jù)化服務(wù)和線下運(yùn)營之間的協(xié)同關(guān)系。盡管能通過互聯(lián)網(wǎng)的方式去獲得資金，客戶和進(jìn)行風(fēng)控，但是一方面普惠金融最后一百米所服務(wù)的客群很多并沒有被數(shù)字化的方式所覆蓋，另一方面通過面對面的方式也能夠建立起好的信任感，并且有助于消除我們過于強(qiáng)調(diào)數(shù)字化而形成的數(shù)字鴻溝問題。

第二，成本和價格到底該用什么樣的方式去確定。服務(wù)普惠金融客戶的成本高，帶來相對較高的價格，但對于普惠金融的目標(biāo)客戶群體，可獲得性是更大的難題。對于很多從事普惠金融的機(jī)構(gòu)來說，自己也有融資難和融資貴的問題，需要整個的生態(tài)體系共同努力降低資金成本。

第三，征信和法制體系需要不斷完善。例如當(dāng)前仍有很多機(jī)構(gòu)的運(yùn)營數(shù)據(jù)無法向行業(yè)共享，多頭負(fù)債和逃廢債問題無法得到很好的解決，如何用更好的法律體系幫助這些普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是非常重要。

最后，用戶體驗(yàn)和客戶適用性。在追求客戶體驗(yàn)的時候，需要權(quán)衡這個客戶是否適合這個金融產(chǎn)品。需要做更好的客戶了解，提供真正適合他的產(chǎn)品，而不是一味強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)而忽視了產(chǎn)品和客戶的匹配。

面對以上挑戰(zhàn)，陳歡提出了自己的四點(diǎn)看法：第一，線上線下有各自的優(yōu)勢和存在意義，應(yīng)結(jié)合雙方優(yōu)勢更好地服務(wù)客戶，不應(yīng)強(qiáng)調(diào)數(shù)字化就貶低線下服務(wù)模式；第二，金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)之間存在優(yōu)勢互補(bǔ)，可以共同合作促進(jìn)普惠金融生態(tài)的發(fā)展和繁榮；第三，健全征信和法制體系，提高失信者的失信成本，構(gòu)建健康發(fā)展的信用環(huán)境；第四，發(fā)展金融教育與信用教育，讓客戶更好地選擇金融產(chǎn)品�！拔覀兿Ｍ�看到社會各方面能夠更多地一起努力，無論是從監(jiān)管部門、政策制定者、行業(yè)從業(yè)者，整個生態(tài)圈一起關(guān)注服務(wù)最后一公里的問題，共同促進(jìn)普惠金融更好的發(fā)展”。