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11月13日，由中國(guó)商務(wù)部、科技部、工信部、國(guó)家發(fā)改委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、中國(guó)科學(xué)院、中國(guó)工程院等部委和深圳市人民政府共同舉辦的第二十一屆中國(guó)國(guó)際高新技術(shù)成果交易會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“高交會(huì)”）在深圳會(huì)展中心舉辦。本屆高交會(huì)以“共建活力灣區(qū)、攜手開(kāi)放創(chuàng)新”為主題。通過(guò)運(yùn)用人工智能等先進(jìn)技術(shù)，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“招聯(lián)金融”）攜手中國(guó)科學(xué)院深圳先進(jìn)技術(shù)研究院創(chuàng)新打造的三項(xiàng)金融風(fēng)控“硬科技”在新一代信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)展臺(tái)亮相。

招聯(lián)金融三項(xiàng)“硬科技”亮相2019年高交會(huì)

在國(guó)內(nèi)科技類(lèi)展會(huì)中，無(wú)論是規(guī)模上，還是影響力上，高交會(huì)均享有“中國(guó)科技第一展”之稱(chēng)。本屆高交會(huì)包括國(guó)家高新技術(shù)展、綜合展、專(zhuān)業(yè)展、分會(huì)場(chǎng)四個(gè)部分。其中，專(zhuān)業(yè)展包含12個(gè)領(lǐng)域，主要展示新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、光電顯示、智慧城市、先進(jìn)制造、航空航天等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及未來(lái)產(chǎn)業(yè)的先進(jìn)產(chǎn)品和技術(shù)。

在高交會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，招聯(lián)金融工作人員向觀眾介紹了本次參展的三項(xiàng)“硬科技”，分別是沃信用分、反欺詐GPS漁網(wǎng)與機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用和基于圖譜技術(shù)的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)智能風(fēng)控。這些均是基于人工智能等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用到消費(fèi)金融風(fēng)控體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升客戶(hù)信用價(jià)值、降低客戶(hù)交易成本，幫助客戶(hù)體驗(yàn)更為合理便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。

沃信用分：客戶(hù)在“通信+金融”領(lǐng)域的通行證

眾所周知，每個(gè)人除了擁有居民身份證以外，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也有一個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”，即中國(guó)人民銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“央行”）的個(gè)人征信報(bào)告。個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)與金融活動(dòng)相關(guān)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”，而良好的征信記錄將使得客戶(hù)在申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品時(shí)更容易獲得通過(guò)。因此，個(gè)人征信報(bào)告也被看成客戶(hù)能否參與金融活動(dòng)的“通行證”。

有數(shù)據(jù)顯示，目前央行征信采集信息人群約有9.9億人，有貸記錄僅有5.3億人；超過(guò)46%的人群缺失信用記錄，“經(jīng)濟(jì)身份證”信息空白。這意味著征信空白人群將無(wú)法獲得參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“通行證”，也無(wú)法享受合理的金融服務(wù)。

為此，招聯(lián)金融與母公司中國(guó)聯(lián)通合作，通過(guò)金融科技創(chuàng)新手段，打造了一套針對(duì)聯(lián)通客戶(hù)的“沃信用分”價(jià)值評(píng)分體系，為近1億的聯(lián)通客戶(hù)參與金融活動(dòng)提供了重要“通行證”。在具體應(yīng)用中，客戶(hù)可根據(jù)自身信用評(píng)估情況，通過(guò)預(yù)授信模式，享受聯(lián)通在線(xiàn)上線(xiàn)下各類(lèi)場(chǎng)景中提供的消費(fèi)金融服務(wù)和體驗(yàn)，包括現(xiàn)金分期、手機(jī)分期、話(huà)費(fèi)充值等。

沃信用分是國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融公司首創(chuàng)，不僅豐富和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信模式，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)央行征信的不足，還進(jìn)一步幫助完善了社會(huì)信用基礎(chǔ)設(shè)施，釋放了更多的消費(fèi)潛力，促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)。

反欺詐GPS漁網(wǎng)：攔截“壞人”的“天網(wǎng)”

俗話(huà)說(shuō)，天網(wǎng)恢恢，疏而不漏，作惡多端的壞人難逃法網(wǎng)的制裁。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，招聯(lián)金融通過(guò)科技創(chuàng)新打造的反欺詐GPS漁網(wǎng)與機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用，便是風(fēng)控領(lǐng)域攔截“壞人”的一張“天網(wǎng)”，能夠有效防范和降低欺詐案件發(fā)生。

它的主要原理是以客戶(hù)GPS信息、行為數(shù)據(jù)、客戶(hù)畫(huà)像以及已認(rèn)定的各類(lèi)欺詐客戶(hù)為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，通過(guò)GPS網(wǎng)格劃分和運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)模型等先進(jìn)手段，實(shí)時(shí)聚類(lèi)并識(shí)別、篩選欺詐案件發(fā)生位置，從而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行精確管控，最終有效攔截欺詐團(tuán)伙。

該創(chuàng)新案例經(jīng)歷了從跑批到實(shí)時(shí)應(yīng)用、從靜態(tài)到動(dòng)態(tài)的兩個(gè)階段。如果把“漁網(wǎng)”應(yīng)用之前的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別比作快速火車(chē)，需要至少1天時(shí)間跑批識(shí)別；應(yīng)用之后的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就像搭乘大數(shù)據(jù)時(shí)代的高鐵，可實(shí)現(xiàn)對(duì)“壞人”欺詐行為精準(zhǔn)防控、快速智能攔截，目前已達(dá)到毫秒級(jí)追蹤鎖定。

從反欺詐環(huán)節(jié)的應(yīng)用效果看，這一創(chuàng)新案例不僅能夠識(shí)別貸前貸中高風(fēng)險(xiǎn)人員，而且在業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用中如魚(yú)得水，使得客戶(hù)在手指滑動(dòng)間完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)，做到了極致體驗(yàn)。

圖譜風(fēng)控技術(shù)：甄別詐騙團(tuán)伙的“火眼金睛”

圖譜形如蜘蛛織網(wǎng)，是一種基于圖的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，由億萬(wàn)級(jí)頂點(diǎn)及邊，并結(jié)合千萬(wàn)級(jí)客戶(hù)標(biāo)簽組成，高筑起一座堅(jiān)固的“圍墻”。圖譜技術(shù)是跨領(lǐng)域應(yīng)用于反欺詐一種技術(shù)，運(yùn)用社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)由點(diǎn)及面，把肉眼和規(guī)則無(wú)法識(shí)別出來(lái)的詐騙團(tuán)伙一一甄別出來(lái)。

圖譜風(fēng)控技術(shù)在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新。其中，在系統(tǒng)創(chuàng)新上，構(gòu)建了消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)首個(gè)成熟的企業(yè)級(jí)圖譜，能滿(mǎn)足多個(gè)在線(xiàn)業(yè)務(wù)毫秒級(jí)實(shí)時(shí)查詢(xún)的要求，其可視化工具已成為日常風(fēng)險(xiǎn)案件排查的一大“利器”；在反欺詐領(lǐng)域創(chuàng)新上，成功應(yīng)用于實(shí)時(shí)風(fēng)控規(guī)則和實(shí)時(shí)風(fēng)控模型之中，對(duì)團(tuán)伙欺詐等欺詐場(chǎng)景進(jìn)行了準(zhǔn)確的識(shí)別；在算法創(chuàng)新上，構(gòu)建馬爾科夫統(tǒng)計(jì)模型，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)譜圖技術(shù)與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的創(chuàng)新結(jié)合，能按照風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行客群劃分，匹配不同級(jí)別的風(fēng)控方案。

從應(yīng)用效果看，圖譜風(fēng)控技術(shù)應(yīng)用在客戶(hù)生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括貸前客戶(hù)授信審批、貸中提現(xiàn)和交易、貸后催收回款、線(xiàn)下輔助排查等，能夠管控客戶(hù)的全流程事件風(fēng)險(xiǎn)，管控客戶(hù)觸及點(diǎn)在億次級(jí)別以上，可攔截85%以上的關(guān)聯(lián)團(tuán)伙欺詐。

正是因?yàn)橛辛诉@些“硬科技”，才使得客戶(hù)既能便捷體驗(yàn)招聯(lián)金融提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，又能做到安全放心。從招聯(lián)金融披露的最新數(shù)據(jù)看，在欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生水平上，其已把欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制在百萬(wàn)分之一以?xún)?nèi)，即0.01個(gè)BP；100萬(wàn)個(gè)貸款申請(qǐng)中，大概只有1單發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。