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案例：消費(fèi)者張女士兩年前與朋友一起購買了一款熱銷的長期人身保險產(chǎn)品，年交保費(fèi)5萬元，交費(fèi)期限為10年。近期，張女士患病準(zhǔn)備向保險公司申請理賠，在仔細(xì)閱讀保險合同后，發(fā)現(xiàn)自己購買的保險產(chǎn)品并不對疾病進(jìn)行保障，也不符合自己的保險需求。張女士不想再持有這款保險產(chǎn)品，遂向保險公司申請退保，因過了保險合同的猶豫期，張女士只能獲得保險公司按照保險合同約定的現(xiàn)金價值退款。

國家金融監(jiān)督管理總局貴州監(jiān)管局提醒廣大消費(fèi)者，理性購買保險產(chǎn)品。

一、選擇合適的保險產(chǎn)品

消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的保險需求，綜合考慮年齡、職業(yè)、健康、財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力等情況，理性選擇適合的保險產(chǎn)品，切勿跟風(fēng)購買所謂的“熱銷”保險產(chǎn)品。購買前要注意認(rèn)清保險機(jī)構(gòu)資質(zhì)，選擇有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)，或在保險機(jī)構(gòu)辦理有效執(zhí)業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務(wù)。要特別注意部分非保險機(jī)構(gòu)以“**互助”“**統(tǒng)籌”等名義推出的所謂互助活動，不是保險或互助保險，切記不要與保險機(jī)構(gòu)銷售的商業(yè)保險混淆。

二、認(rèn)真閱讀保險合同，了解保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款

保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責(zé)任為準(zhǔn)，消費(fèi)者投保過程中，不要盲目聽信銷售人員的“口頭承諾”，要仔細(xì)閱讀保險條款，清楚理解所購買的保險產(chǎn)品保什么、不保什么、保費(fèi)如何繳納、保險金如何賠償、中途退保損失，人身保險的現(xiàn)金價值、猶豫期、寬限期、等待期、保險合同效力中止與恢復(fù)等。要注意防范銷售過程中混淆或模糊保險責(zé)任、夸大保險收益、虛假宣傳等風(fēng)險，注意分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品保單利益的不確定性。要審慎對待合同簽署環(huán)節(jié)，對合同條款明確理解后再簽字確認(rèn)。

三、積極配合可回溯、“雙錄”、回訪工作

為規(guī)范保險銷售行為，切實保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，監(jiān)管部門出臺了保險銷售行為可回溯管理、銷售“雙錄”、猶豫期回訪等規(guī)定。上述監(jiān)管規(guī)定既是對保險機(jī)構(gòu)和保險銷售人員的監(jiān)督，也是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極配合，如實告知，如實答復(fù)回訪問題，不清楚的地方可以要求保險公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。

四、依法維護(hù)自身合法權(quán)益

近期，金融監(jiān)管總局發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》（以下簡稱《銷售辦法》），自2024年3月1日起施行。《銷售辦法》從誰能銷售保險產(chǎn)品、應(yīng)如何銷售保險產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)及保險消費(fèi)者在保險銷售過程中需履行的義務(wù)等方面對保險銷售的各項行為進(jìn)行全面規(guī)范。消費(fèi)者若發(fā)現(xiàn)保險機(jī)構(gòu)或銷售人員在保險銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售等行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，應(yīng)注意保留相關(guān)證據(jù)，及時向保險機(jī)構(gòu)投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解，必要時還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向法院起訴。如涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報。

消費(fèi)者要依法通過正常渠道維護(hù)自身權(quán)益，勿輕信“代理維權(quán)”“代理退�！钡忍摷俪兄Z，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實等不法行為。

來源：貴州金融監(jiān)管局