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據(jù)山東金融監(jiān)管局網(wǎng)站消息，風(fēng)險減量服務(wù)是保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。為充分發(fā)揮財產(chǎn)保險防災(zāi)減損和風(fēng)險緩釋作用，國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局按照國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)的有關(guān)要求，立足轄區(qū)實際，積極引導(dǎo)財險機構(gòu)聚焦社會民生、企業(yè)關(guān)切，提升“防”的能力、“減”的實效和“救”的服務(wù)，不斷控降社會風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險，風(fēng)險減量工作初見成效。

一、建立健全“頂層設(shè)計+前—中—后端協(xié)同”全維度風(fēng)險減量管理機制

（一）健全內(nèi)外機制，搭建“對內(nèi)健全組織、對外凝聚合力”的頂層服務(wù)框架。

山東監(jiān)管局牢固樹立“監(jiān)管為民”理念，將風(fēng)險減量納入年度重點工作，從樹立服務(wù)理念、健全服務(wù)制度等方面，加強對轄區(qū)財險機構(gòu)風(fēng)險減量服務(wù)工作的規(guī)劃引領(lǐng)和行動督導(dǎo)，推動保險機構(gòu)風(fēng)險減量工作機制持續(xù)優(yōu)化。一是優(yōu)化機制，健全服務(wù)制度。督促轄區(qū)財險機構(gòu)建立涵蓋總體規(guī)劃、組織機制、內(nèi)控管理、人才建設(shè)、財務(wù)管理、信息化建設(shè)、激勵約束等方面的風(fēng)險減量服務(wù)制度體系，形成風(fēng)險減量服務(wù)長效機制。例如，人保財險山東省分公司結(jié)合實際制訂風(fēng)險減量服務(wù)方案，提出三大重點任務(wù)，明確5大類20項具體服務(wù)內(nèi)容，并逐一細化質(zhì)效目標、推進舉措和完成時限，為做好年度風(fēng)險減量服務(wù)提供了有力依據(jù)。二是深化合作，凝聚服務(wù)合力。指導(dǎo)轄區(qū)財險機構(gòu)積極對接應(yīng)急、氣象、農(nóng)業(yè)、公安等主管部門和科研單位，通過優(yōu)勢互補、資源互享、信息互通，進一步凝聚防災(zāi)減損合力。例如，大地財險山東分公司聯(lián)合山東產(chǎn)研衛(wèi)星院共同探索“齊魯一號”衛(wèi)星保險應(yīng)用，獲取國內(nèi)外大型工程險、林業(yè)保險等各方面數(shù)據(jù)，以應(yīng)對極強降雨災(zāi)情、臺風(fēng)災(zāi)害等遙感應(yīng)急保障任務(wù)和風(fēng)險減量服務(wù)工作。

（二）強化智力支持，打造“注重教育培訓(xùn)、加強預(yù)防服務(wù)”的前端防控平臺。

山東監(jiān)管局堅持從源頭出發(fā)、在前端防控，督促轄區(qū)財險機構(gòu)積極對接投保企業(yè)需求，根據(jù)不同行業(yè)、不同類型、不同風(fēng)險特征和化險需求，有針對性提供培訓(xùn)、勘察等智力支持，強化源頭防范風(fēng)險隱患。一是以日常培訓(xùn)提升風(fēng)險識別能力。指導(dǎo)轄區(qū)財險機構(gòu)因地制宜為投保企業(yè)提供安全培訓(xùn)等事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)，通過主動介入被保險標的風(fēng)險管理，降低事故發(fā)生概率。例如，國壽財險濰坊中支推行“國壽—清華數(shù)據(jù)化安全管理提升項目”，利用保險資金及服務(wù)資源以滴灌方式促進承保單位員工安全技能提升，采取外聘專家培訓(xùn)、平臺使用和內(nèi)訓(xùn)支持等措施，有效落地雙重預(yù)防機制和全員安全生產(chǎn)責任制，累計化解各類風(fēng)險隱患79.2萬余條，工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)安全類工傷事故人數(shù)和亡人安全事故明顯下降。二是以預(yù)防服務(wù)排除潛在隱患。指導(dǎo)轄區(qū)財險機構(gòu)強化外部協(xié)同管理，加強與風(fēng)險查勘咨詢服務(wù)等第三方專業(yè)機構(gòu)合作，提升風(fēng)險減量服務(wù)的專業(yè)化水平。例如，平安財險煙臺中支2023年通過招標選聘兩家第三方事故預(yù)防服務(wù)機構(gòu)，為目前在保的234家高危行業(yè)安責險客戶，逐一出具安全生產(chǎn)責任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)方案，并完成事故預(yù)防服務(wù)214家。德州監(jiān)管分局針對重載貨車高事故率問題，督促轄區(qū)財險機構(gòu)聯(lián)合第三方專業(yè)機構(gòu)，通過加裝主動預(yù)防設(shè)備等方式，實時提醒干預(yù)行駛過程中司機超速、疲勞、違停等行為，預(yù)判道路結(jié)冰、側(cè)風(fēng)凍雨、危險路段等風(fēng)險因素，有效降低車輛出險率，上半年為2580臺重載營業(yè)貨車發(fā)布提醒11.2萬次，危險駕駛行為提示1.9萬次、糾正成功1.4萬次。

（三）深化科技賦能，構(gòu)建“前瞻風(fēng)險預(yù)警、實時風(fēng)險監(jiān)測”的中端降險矩陣。

山東監(jiān)管局督促轄區(qū)財險機構(gòu)重塑風(fēng)險減量服務(wù)理念，加快科技創(chuàng)新與風(fēng)險減量服務(wù)融合，利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，打造集預(yù)警、監(jiān)測、減量于一體的服務(wù)矩陣，進一步提升風(fēng)險減量服務(wù)質(zhì)效。一是打造“保險+科技”機制，提高風(fēng)險預(yù)警精準度。指導(dǎo)轄區(qū)財險機構(gòu)將信息技術(shù)等科技手段嵌入風(fēng)險減量服務(wù)，提升風(fēng)險識別、預(yù)警、防損質(zhì)效。例如，太平洋財險山東分公司開發(fā)“風(fēng)險雷達”系統(tǒng)，基于GIS地理信息系統(tǒng)，融合承保、理賠、風(fēng)險查勘以及氣象、災(zāi)害等多元化數(shù)據(jù)，開發(fā)出覆蓋中國全境的暴雨、臺風(fēng)、洪水等多災(zāi)因風(fēng)險地圖，實現(xiàn)了定點位置的自然災(zāi)害危險等級評估、高分辨率風(fēng)雨氣象預(yù)報和災(zāi)害預(yù)警。二是探索“保險+智能”模式，提升風(fēng)險監(jiān)測的“時效度”。指導(dǎo)轄區(qū)機構(gòu)聚焦市場主體多元化需求，積極探索新技術(shù)在風(fēng)險減量方面主動提供更多增值服務(wù)，助力社會民生治理。例如，人保財險臨沂分公司創(chuàng)新電梯“保險+服務(wù)”模式，打造智慧電梯物聯(lián)網(wǎng)云平臺，通過免費安裝AI攝像頭救援大屏等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，實現(xiàn)24小時電梯異常預(yù)警、智能化平臺維保提醒等多項功能，目前累計監(jiān)測各類風(fēng)險數(shù)據(jù)6000余個，維修周期較投保前縮短50%以上，平均救援時長較過去縮短近六成，電梯投訴量下降近八成。

（四）做好后方保障，建立“應(yīng)急搶險救災(zāi)、保險分擔風(fēng)險”的末端減損體系。

山東監(jiān)管局指導(dǎo)轄區(qū)財險機構(gòu)充分發(fā)揮保險、期貨等“穩(wěn)定器”作用，探索優(yōu)化金融服務(wù)方式，降低風(fēng)險波動閾值，進一步降低投保人損失。一是積極參與搶險挽損。指導(dǎo)轄區(qū)財險機構(gòu)成立應(yīng)急救災(zāi)小組，在災(zāi)害發(fā)生時積極配合受災(zāi)地區(qū)全力協(xié)助搶險救災(zāi)，降低災(zāi)害事故造成的損失。例如，安華農(nóng)險山東分公司針對養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)，近三年先后在菏澤、臨沂等9個地市、25個縣區(qū)，累計投入費用2079.96萬元，通過改善養(yǎng)殖環(huán)境、開展無害化處理、強制免疫治療等方式全力抑制牲畜病情擴散，最大化降低養(yǎng)殖戶損失。二是探索開展風(fēng)險分擔。指導(dǎo)轄區(qū)財險機構(gòu)積極探索“保險+期貨”“保險+信貸”等模式，熨平風(fēng)險波動，并為投保人提供全面資金支持。例如，為規(guī)避生豬價格波動對農(nóng)戶造成的損失，臨沂監(jiān)管分局加強與市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局溝通聯(lián)動，督促轄區(qū)財險機構(gòu)大力推廣生豬期貨保險，發(fā)揮保險和期貨對農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險的分散管理功能，為農(nóng)戶保“價”護航，2023年為當?shù)厣�豬期貨價格保險累計提供風(fēng)險保障1.3億元。中華聯(lián)合財險山東分公司探索“農(nóng)業(yè)保險+信貸”和“農(nóng)業(yè)保險+無抵押惠農(nóng)貸款”模式，為農(nóng)戶提供全方位保險保障的同時，及時有效地解決中小農(nóng)戶“貸款難”問題，累計授信金額超2500萬元。

二、當前風(fēng)險減量服務(wù)發(fā)展的掣肘因素

（一）保險機構(gòu)及市場主體風(fēng)險減量意識有待提升，制約保險服務(wù)探索動力、市場需求潛力。

保險機構(gòu)和市場主體的風(fēng)險管理意識不足是當前風(fēng)險減量服務(wù)模式從“等量管理”到“減量服務(wù)”推進的核心難點問題，觀念意識的轉(zhuǎn)變不充分是導(dǎo)致保險機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新遲緩、市場主體投保意愿不足的主要原因。一是個別財險機構(gòu)觀念固化疊加成本高企，制約前置服務(wù)拓展。轄區(qū)財險機構(gòu)傳統(tǒng)盈利模式中“撒網(wǎng)展業(yè)，坐等賠款”的思想仍不同程度存在，“重保險增量輕風(fēng)險減量”使得機構(gòu)難以突破傳統(tǒng)保險的“風(fēng)險分擔”機制邊界、發(fā)揮社會管理“風(fēng)險削減”的作用，同時風(fēng)險減量需要財險機構(gòu)提供培訓(xùn)、勘察、救災(zāi)以及探索新技術(shù)在減災(zāi)救災(zāi)的運用，成本提高導(dǎo)致機構(gòu)主動參與意愿欠缺。以礦山、建筑施工等高風(fēng)險行業(yè)和場景業(yè)務(wù)服務(wù)為例，多數(shù)財險機構(gòu)仍舊秉持賠付高、經(jīng)營虧損等傳統(tǒng)評判視角，作出拒�；蛱岣叱斜�條件等謹慎決策，不愿通過風(fēng)險減量探索降低現(xiàn)實風(fēng)險。二是部分企業(yè)防災(zāi)減損意識薄弱、僥幸心理作祟，壓制投保需求。相較于保費、賠付率等可量化數(shù)據(jù)，保險機構(gòu)提供的風(fēng)險減量服務(wù)在企業(yè)生產(chǎn)效率提高、長期穩(wěn)定發(fā)展等方面的隱性收益更難量化。在安全生產(chǎn)事故未發(fā)生或事故損失較小的平穩(wěn)運營階段，生產(chǎn)企業(yè)多會存在僥幸心理，優(yōu)先考慮一般經(jīng)營投入，而忽視不能直接量化的安全生產(chǎn)預(yù)防性投入，導(dǎo)致對保險機構(gòu)提供的風(fēng)險減量服務(wù)認同度低、需求不足。

（二）保險機構(gòu)在人才培養(yǎng)、科技運用、數(shù)據(jù)交流等方面仍有待提升，制約風(fēng)險減量服務(wù)專業(yè)化發(fā)展。

一是人才培養(yǎng)難。風(fēng)險減量服務(wù)涉及專業(yè)學(xué)科門類廣泛，需要組建的復(fù)合型人才隊伍面臨培養(yǎng)成本高、培養(yǎng)周期長、投入資源少、產(chǎn)學(xué)研脫節(jié)等現(xiàn)實困難。目前轄內(nèi)財險機構(gòu)，除依賴第三方合作平臺外，還主要依靠現(xiàn)有內(nèi)部查勘理賠人員提供風(fēng)險隱患排查等服務(wù)，由于專業(yè)知識跨界存在較大差異，現(xiàn)有的知識技能難以滿足各行業(yè)、各類型企業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實要求。二是技術(shù)運用難�？萍假x能是推進風(fēng)險減量管理的關(guān)鍵，而高科技設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)資源、互聯(lián)網(wǎng)平臺等往往成本高昂，保險機構(gòu)尤其是中小險企的資金實力難以負擔，一定程度上阻礙了新技術(shù)在風(fēng)險減量服務(wù)方面的應(yīng)用與推廣。此外，對于配置前沿技術(shù)的大型財險機構(gòu)，由于設(shè)備地市級分支機構(gòu)不具備使用權(quán)限，多數(shù)情況下只能通過實地風(fēng)勘等傳統(tǒng)方式進行風(fēng)險識別工作，影響服務(wù)水平及效果。三是數(shù)據(jù)獲取難。受數(shù)據(jù)安全管理等因素制約，農(nóng)業(yè)、氣象、災(zāi)害預(yù)防等部門難以向機構(gòu)共享數(shù)據(jù)或開放使用端口，財險機構(gòu)獲取并建立各類業(yè)務(wù)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫仍然存在壁壘，僅能通過部分公開數(shù)據(jù)設(shè)計保險理賠模型，導(dǎo)致多數(shù)專屬保險產(chǎn)品設(shè)計時難以對企業(yè)客戶的風(fēng)險類別、危害程度和管控方法科學(xué)分級分類，進而處于超額賠付狀態(tài)，限制風(fēng)險減量服務(wù)精準性提升。

（三）風(fēng)險管理標準化建設(shè)滯后疊加服務(wù)模式單一，導(dǎo)致風(fēng)險減量服務(wù)體系權(quán)威性、有效性未能得到企業(yè)廣泛認可。

一是風(fēng)險管理標準建設(shè)滯后。風(fēng)險管理標準是開展風(fēng)險減量服務(wù)的重要條件，對于規(guī)范風(fēng)險減量服務(wù)行為、保證風(fēng)險減量服務(wù)質(zhì)量、提高保險客戶接受程度具有重要意義。當前，除安全生產(chǎn)責任保險外，其他險種領(lǐng)域均缺少具體的風(fēng)險管理標準，導(dǎo)致財險機構(gòu)提供的事故預(yù)防、風(fēng)險預(yù)警等服務(wù)流程、內(nèi)容、標準等均由機構(gòu)自行制定，服務(wù)質(zhì)量相對不高，且提出的風(fēng)險管理意見權(quán)威性不足，未能有效結(jié)合投保企業(yè)提供差異化特色化的風(fēng)險管理方案，以至于無法得到企業(yè)的廣泛認可。二是風(fēng)險減量服務(wù)內(nèi)容單一。風(fēng)險減量服務(wù)內(nèi)容包括培訓(xùn)宣導(dǎo)、監(jiān)測預(yù)警、隱患排查、風(fēng)險評估等多方面，但在實際運用時大部分機構(gòu)仍處于減量服務(wù)的初級階段，以培訓(xùn)宣導(dǎo)為主，勘察排險為輔。同時，風(fēng)險減量服務(wù)涉及保前、保中和保后全流程，而財險機構(gòu)更多出于定價考慮需要，更傾向于把精力主要放在保前風(fēng)險評估上，保中、保后服務(wù)相對動作較少，導(dǎo)致部分企業(yè)粗淺認為風(fēng)險服務(wù)主要作用是為保險機構(gòu)前期評估收集情況，制約了企業(yè)參與風(fēng)險減量服務(wù)的積極性。

三、優(yōu)化風(fēng)險減量服務(wù)的意見建議

（一）聚焦提高風(fēng)險識別管理能力，提高風(fēng)險減量服務(wù)認可度和覆蓋面。

一是兩端發(fā)力提升重視程度。承保端，需督促指導(dǎo)財險機構(gòu)進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，切實把風(fēng)險隱患識別、評估、排查、管控和預(yù)防擺在更加突出位置，樹牢風(fēng)險減量考核導(dǎo)向；客戶端，需宣傳引導(dǎo)承保企業(yè)進一步擯棄僥幸心理，主動響應(yīng)風(fēng)險減量服務(wù)，與機構(gòu)達成共識、同頻共振。二是構(gòu)建風(fēng)險管理互信伙伴關(guān)系。積極引導(dǎo)財險機構(gòu)重塑服務(wù)理念，立足解決風(fēng)險管理一線棘手問題，依托基層單位、社區(qū)、公益性組織，打通服務(wù)“最后一公里”，對于風(fēng)險災(zāi)害信息的發(fā)現(xiàn)、反饋、判斷、處置，做到在一線“能找到人、能發(fā)現(xiàn)事、能協(xié)調(diào)事、能應(yīng)急上”。在此基礎(chǔ)上，進一步獲得客戶對風(fēng)險減量服務(wù)效果和模式的認可、支持與配合，形成良性互動和自覺自愿的最優(yōu)狀態(tài)。三是增強社會認可。堅持“保險姓�！�，引導(dǎo)財險機構(gòu)從解決保險供需矛盾的角度提供優(yōu)質(zhì)風(fēng)險減量服務(wù)，推動構(gòu)建新的保險價值鏈，加大有效供給，并組織開展風(fēng)險減量服務(wù)專題宣傳推廣和教育培訓(xùn)工作，普及安全生產(chǎn)、預(yù)防自救、防災(zāi)防損知識，提升投保企業(yè)對風(fēng)險減量和防災(zāi)防損工作的重視、認識程度。

（二）精準發(fā)力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)迭代。

一是豐富產(chǎn)品供給。充分發(fā)揮保險機構(gòu)風(fēng)險管理的專業(yè)和樞紐地位優(yōu)勢，整合上下游資源，豐富服務(wù)供給來源，提供客戶急需的產(chǎn)品和服務(wù)，針對特定風(fēng)險、特定人群、特定區(qū)域，精準化估測風(fēng)險、差異化開發(fā)產(chǎn)品、模塊化組合供給、一攬子綜合風(fēng)控，量體裁衣為客戶定制一站式風(fēng)險減量解決方案。二是強化科技支撐。強化大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等前沿技術(shù)的運用，重點解決風(fēng)險模型分析預(yù)測的精準度與效率、產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)含量與效用、數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量與安全、管理系統(tǒng)的高效與智能等關(guān)鍵技術(shù)難點，打造多維一體的承保理賠新模式。三是建立復(fù)合型人才隊伍。以“選準領(lǐng)域、整合資源、專項推進”為基本原則，通過自建隊伍與外部整合相結(jié)合的方式，建立高校、科研機構(gòu)、第三方技術(shù)企業(yè)、需求企業(yè)、保險機構(gòu)的產(chǎn)學(xué)研人才聯(lián)合培養(yǎng)模式，在生產(chǎn)實踐中反復(fù)打磨技術(shù)、檢驗效果、鍛煉隊伍、共享資源，打造科研成果向保險業(yè)實際生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的孵化器，培養(yǎng)理、工、農(nóng)、醫(yī)等與保險領(lǐng)域交叉的研究人才。

（三）破除壁壘減少信息不對稱，提質(zhì)增效降低交易成本。

一是完善風(fēng)險管理標準。研究各行業(yè)各領(lǐng)域風(fēng)險特點，制定風(fēng)控管理標準，找準風(fēng)險點和風(fēng)險環(huán)節(jié)，確定風(fēng)險閾值和預(yù)警指標，實現(xiàn)風(fēng)控標準化監(jiān)控和數(shù)字化預(yù)警。同時，健全第三方合作管理監(jiān)督機制，對第三方機構(gòu)的合作標準、監(jiān)督形式、評價體系、懲戒措施等制定管理制度，確保第三方機構(gòu)合規(guī)合法。二是強化部門聯(lián)動。進一步加強與應(yīng)急、住建、交通、農(nóng)業(yè)等主管部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動，加快推動重點行業(yè)和領(lǐng)域的風(fēng)險數(shù)據(jù)共享與分析，盡快消除行業(yè)壁壘、數(shù)據(jù)壁壘，帶動保險風(fēng)險減量服務(wù)提質(zhì)擴面。三是整合行業(yè)資源。搭建保險機構(gòu)同業(yè)交流平臺，幫助保險機構(gòu)充分評估多元化風(fēng)險的關(guān)聯(lián)影響和個性化服務(wù)的場景需求，強化風(fēng)險感知能力和效率，壓縮風(fēng)險減量服務(wù)的時空距離。