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　　3月15日，上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院(高金)與全球領(lǐng)先的金融服務(wù)機構(gòu)嘉信理財(Charles Schwab)聯(lián)合發(fā)布首份《中國居民金融素養(yǎng)報告》。

　　這是雙方在2022年共同發(fā)起的一項研究，旨在更好地了解中國居民金融素養(yǎng)水平，探索契合大眾需求的金融素養(yǎng)教育路徑。研究團隊綜合參考了OECD、中國人民銀行等海內(nèi)外學(xué)術(shù)、監(jiān)管機構(gòu)常用的評估標準和中國當前實踐情況，從貨幣與銀行、收支與信貸、儲蓄和投資、消費者權(quán)利和責任、財務(wù)規(guī)劃、安全和保障六個維度對中國居民的金融知識和技能水平開展量化調(diào)研。報告數(shù)據(jù)收集于2022年8月完成，共采集到我國33個省級行政區(qū)的10041份有效樣本，覆蓋所有年齡群體。

　　居民金融素養(yǎng)水平分布不均 探索分層教育正當時

　　在此次評估中，中國居民金融素養(yǎng)平均總得分為64.4/100。調(diào)研將金融素養(yǎng)問題劃分為知識和技能兩大類，受訪者在知識類問題中的得分最高，為68.0，在技能類問題上的得分為65.2，而在測試其是否能將知識儲備應(yīng)用于決策的綜合類問題時，平均得分僅為47.7。

　　六大細分維度中，受訪者對收支預(yù)算、資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)等財務(wù)規(guī)劃知識的掌握度相對較好，且具有一定的長期規(guī)劃意識，財務(wù)規(guī)劃維度得分高達75.1。相比之下，對于產(chǎn)品適配性、預(yù)防金融詐騙等財務(wù)安全和保障問題，以及貨幣和銀行知識的理解仍有欠缺，這兩大維度的得分分別僅為57.4和60.6。尤其在有關(guān)通貨膨脹、復(fù)利和多元化投資的"金融素養(yǎng)三問"中，全部答對的受訪者比例僅為21.0%。

　　此次調(diào)研的亮點還包括：

　　青少年和老年群體是金融素養(yǎng)教育和消費權(quán)益保護需重點關(guān)注的潛在弱勢群體。18歲以下受訪者對基礎(chǔ)金融知識的掌握尤顯薄弱，例如在上述"金融素養(yǎng)三問"中的正確率分別僅為46.1%、36.6%和21.7%，相比全樣本的平均水平均低出約20個百分點。65歲以上群體則需重點提高消費者權(quán)利和責任方面的金融素養(yǎng)，他們在這一維度的平均得分(50.6)大幅低于總體水平(65.0)。這也在一定程度上解釋了為何近年來這兩大群體在消費金融領(lǐng)域頻頻踩雷。

　　收入水平提高并不能與金融素養(yǎng)提升劃等號。盡管月收入在20000元以下的受訪者收入水平和金融素養(yǎng)呈正相關(guān)，但月收入超過20000元的群體金融素養(yǎng)水平卻出現(xiàn)下降。這一群體在識別不可承擔債務(wù)、理解多元化資產(chǎn)配置等問題中的回答表現(xiàn)也都稍遜于部分低收入組別。

　　金融實踐能對金融素養(yǎng)水平的提升起到重要推動作用。例如，在家庭中擔任財富管理決策者的受訪者平均得分比非決策者高出近10分，對理財金字塔等財富管理概念的掌握也更優(yōu)。因此，如何幫助居民將金融知識應(yīng)用于生活、切實優(yōu)化財富管理實踐，是金融教育需要關(guān)注的重點問題。

　　"通過這次調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，針對不同群體的多樣化需求，以不同的方式和內(nèi)容開展差異化教育，可以提升金融素養(yǎng)教育的針對性和有效性。"項目牽頭人、高金教授吳飛談道， "比如我們教育機構(gòu)可以和有關(guān)部門一同探索如何以寓教于樂的方式優(yōu)化青少年的金融通識教育，幫助他們建立正確的金融認知，為日后獨立進行財務(wù)和投資決策奠定基礎(chǔ)，同時也要進一步整合金融教育資源、為金融機構(gòu)的投資者教育提供知識賦能。"

　　深化金融教育有賴多方合力 專業(yè)金融機構(gòu)義不容辭

　　許多受訪者也紛紛在調(diào)研中表達了對金融教育的需求和熱情，其中35歲以下受訪者的學(xué)習(xí)意愿總體更高。但人們在學(xué)習(xí)領(lǐng)域的選擇上仍存在一定的行為偏差，往往會對自己較為擅長的金融素養(yǎng)領(lǐng)域抱有更大的學(xué)習(xí)熱情。例如女性在安全和保障方面的得分(60.3)顯著高于男性(54.1)，但希望學(xué)習(xí)這一領(lǐng)域金融知識的女性占比仍比男性高出近8%。

　　金融服務(wù)機構(gòu)是此次調(diào)研中最受居民青睞的金融教育渠道，有40.5%希望通過其獲取金融知識培訓(xùn)。此外，也有28.4%和20.9%的居民希望通過監(jiān)管機構(gòu)和教育機構(gòu)獲取金融教育。由此可見，金融機構(gòu)因發(fā)揮其在客戶覆蓋廣度、客戶了解深度和實踐經(jīng)驗高度上的優(yōu)勢，在金融教育中起到引領(lǐng)作用，而業(yè)界與監(jiān)管和教育機構(gòu)形成合力對全面提升居民金融素養(yǎng)更是至關(guān)重要。

　　正如嘉信理財國際市場董事總經(jīng)理Lisa Hunt所強調(diào)："提升金融素養(yǎng)的根本目的在于幫助居民提高財富管理水平、筑就更美好的人生。嘉信理財通過在美國持續(xù)數(shù)十年的投資者教育發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)性的金融教育可以幫助投資者提高財富管理水平，從而更好地實現(xiàn)財務(wù)目標。在中國，我們很高興能通過與上海高金的合作洞察居民金融素養(yǎng)狀況，同時也期待未來和各方竭誠合作，打造契合中國居民需求的金融教育樣本，為進一步提升中國居民財富健康貢獻綿薄之力。"

　　高金執(zhí)行理事屠光紹也在發(fā)布會上表示："過去幾十年，中國居民家庭的財富結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和與金融市場的互動性增強使得金融教育在當下尤為必要。此次調(diào)研為我們?nèi)�景展示了我國當前的居民金融素養(yǎng)情況，同時參考海外先進實踐經(jīng)驗，為日后的金融教育工作提供了寶貴的啟發(fā)和借鑒。提升居民金融素養(yǎng)是一項長遠工程，有賴多方參與，我們期待各方在未來進一步深化合作，為提升居民財富健康、實現(xiàn)美好金融生活做出更多貢獻。"

　　消息來源：嘉信理財